UPDATE: Schema de finantare pentru IMM, functionala de astazi. Firmele pot contracta credite de pana la 5 milioane de lei

Normelor metodologice de aplicare a OUG nr. 92/2013 privind aprobarea Programului de garantare a creditelor pentru intreprinderi mici si mijlocii au fost aprobate prin HG nr. 936/2013, publicata in Monitorul Oficial, Partea I, nr. 755 din 5 decembrie 2013, desi termenul limita pentru aprobare era 9 noiembrie.

Normele care au intrat in vigoare astazi pun in aplicare dispozitiile OUG nr. 92/2013 care stabilesc ca IMM-urile vor putea contracta un credit de maximum 5.000.000 lei, pe o perioada de pana la doi ani, care va fi garantat de stat in proportie de 50% din valoarea finantarii. Banii vor putea fi utilizati numai pentru finantarea capitalului de lucru, neputand fi folositi pentru refinantarea altor credite in derulare.

De asemenea, imprumutul contractat va putea fi prelungit pe o perioada de pana la un an.

Potrivit OUG nr. 92/2013, programul se va desfasura pe o perioada de trei ani, de la data intrarii in vigoare a normelor de aplicare, adica pana in 2016, iar garantiile pentru imprumuturile contractate de firme vor fi acordate in limita unui plafon de doua miliarde de lei, prin intermediul Fondului National de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM).

Totusi, pentru obtinerea imprumutului garantat de stat in procent de 50%, IMM-urile au si unele obligatii.

Mai exact, IMM-urile se obliga sa constituie, in favoarea statului roman reprezentat prin MFP, o ipoteca mobiliara asupra soldurilor creditoare ale tuturor conturilor deschise la banca finantatoare, valabila pana la achitarea creditului contractat.

Contractul de ipoteca mobiliara urmeaza sa fie inscris la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare (AEGRM) de catre banca finantatoare, care va primi un mandat special in acest sens.

In continuare, intre institutia de credit finantatoare, IMM si MFP se va incheia o conventie prin care se va stabili ca banca, fara consimtamantul firmei, va urma instuctiunile prin care ministerul dispune de sumele aflate in cont.

Mai mult decat atat, administratorii si actionarii/asociatii care detin cel putin 50% din capitalul firmei care contracteaza imprumutul, precum si intreprinzatorul persoana fizica care desfasoara activitati economice in mod independent, in calitate de fideiusor (n.r. - persoana care garanteaza pentru cineva, obligandu-se sa ii plateasca datoriile), vor garanta cel putin un angajament personal creantele rezultate din plata garantiilor acordate de FNGCIMM in numele si in contul statului.

Atentie! Contractele de fideiusiune sunt titluri executorii si au valoare de inscrisuri autentice,se arata in actul normativ.

Care sunt conditiile de eligibilitate?

Conform OUG nr. 92/2013, IMM-urile sunt eligibile in cadrul programului, daca indeplinesc cumulativ urmatoarele criterii:

• nu se afla in dificultate conform liniilor directoare ale Comisiei Europen,(adica firmele aflate in dificultate nu sunt capabile, din resurse proprii sau cu fonduri pe care le pot obtine de la proprietarul/actionarii sau creditorii sai, sa opreasca pierderile care, fara interventia din exterior a autoritatilor publice, le vor condamna, aproape sigur, la iesirea din afaceri in termen scurt sau mediu);
• nu se afla in litigiu, in calitate de parati, cu MFP si/sau institutia de credit partenera;
• nu figureaza cu credite in baza de date a Centralei Riscurilor de Credit (C.R.C) sau figureaza cu credite care nu prezinta riscuri de rambursare;
• nu figureaza cu incidente majore cu cecuri si bilete la ordin in ultimele 12 luni in baza de date a Centralei Incidentelor de Plati (C.I.P.);
• impotriva lor nu s-a deschis procedura insolventei;
• prezinta institutiei de credit finantatoare garantii colaterale, care impreuna cu garantia de stat acordata prin program, acopera in proportie de cel putin 100% valoarea finantarii;
• au cel putin 3 ani de la infiintare si au realizat bunuri si/sau servicii si au intocmit bilanturi contabile in ultimele doua exercitii financiare consecutive incheiate;
• inregistreaza profit din exploatare in ultimul exercitiu financiar incheiat;
• nu inregistreaza restante la plata impozitelor, taxelor, contributiilor si a altor sume datorate bugetului general consolidat.

Nu sunt eligibile pentru acordarea de garantii in cadrul programului, IMM-urile din urmatoarele sectoare de activitate: intermedieri financiare si asigurari, tranzactii imobiliare, activitati de jocuri de noroc si pariuri, productie sau comercializare de armament, munitii, explozibili, tutun, alcool, substante aflate sub control national, plante, substante si preparate stupefiante si psihotrope, activitati de inchiriere si leasing, activitati de investigare si protectie, se arata in reglementarile  nou-publicate.

Cum se va aplica noua schema de finantare?

Potrivit normele metodologice, recent intrate in vigoare, costul total al finantarilor se va compune din rata dobanzii calculata in functie de indicele ROBOR la 3 luni plus o marja de maximum 3,5% pe an. Aceasta marja va include ºi nivelul total al comisioanelor percepute de catre finantator in toate etapele creditarii, insa nu va cuprinde prima de garantare si taxele aferente operatiunilor conexe activitatii de finantare (ex: taxe notariale, costurile legate de evaluare si inregistrarea garantiilor etc.).

De asemenea, pentru aceste tipuri de credit bancile nu vor percepe comision de rambursare anticipata, iar contractul de credit nu va putea contine clauze care sa permita modificarea unilaterala de catre finantator a acestuia.

In plus, finantatorii sunt obligati sa mentina conditiile de creditare mentionate mai sus pe intreaga durata de derulare a contractelor de credit.

In normele metodologice se mai precizeaza ca tragerile din linia de credit se pot efectua integral sau partial.

Ce documente trebuie sa depuna IMM-urile?

In ceea ce priveste implementarea schemei de finantare, normele metodologice stabilesc ca banca urmeaza sa transmita catre FNGCIMM direct sau prin unitatile sale teritoriale, solicitarea privind acordarea garantiei de stat, dupa aprobarea finantarii de catre structurile sale competente.

Aceasta solicitate va fi insotita de urmatoarele documente (in copie certificata de catre banca) pe care firmele trebuie sa le ataseze la dosarul de credit:

• Certificatele de atestare fiscala emise de organele fiscale compentente si de autoritatile administrativ-teritoriale, aflate in termenul de valabilitate la data depunerii solicitarii de garantare, din care sa rezulte ca beneficiarul nu are restante la plata sumelor datorate bugetului general consolidat;
• Declaratia beneficiarului pe proprie raspundere privind incadrarea in categoria IMM;
• Declaratia pe propria raspundere a beneficiarului finantarii garantate, din care sa rezulte indeplinirea anumitor criterii de eligibilitate, emisa cu cel mult 10 zile inainte de data depunerii solicitarii de garantare;
• Rezultatul consultarii Centralei Incidentelor de Plati (C.I.P.), din care sa rezulte ca beneficiarul nu figureaza cu incidente majore cu cecuri si bilete la ordin in ultimele 12 luni, emis cu cel mult 10 zile inainte de data depunerii solicitarii de garantare;
• Rezultatul consultarii Centralei Riscului de Credit (CRC), din care sa rezulte ca beneficiarul nu figureaza cu credite in baza CRC sau figureaza cu credite de categoria A sau B, emis cu cel mult 10 zile inainte de data depunerii solicitarii de garantare;
• Certificatul constatator emis de oficiul registrului comertului/extras obtinut de la RECOM Online, din care sa rezulte ca impotriva beneficiarului nu s-a deschis procedura insolventei, emis cu cel mult 10 zile inainte de data depunerii solicitarii de garantare.

Mai departe, FNGCIMM urmeaza sa analizeze solicitarea de garantare si ca comunice finantatorului decizia sa.

Dupa ce garantia este aprobata, iar firma solicitanta achita comisionul de administrare si cel de risc, FNGCIMM urmeaza sa transmita bancii contractul de garantare, pe care aceasta il va semna cu firma.

Important! Normele metodologice stabilesc ca garantia de stat intra in vigoare la data semnarii contractului de garantare, sub conditia platii comisionului de risc, si este valabila pe durata finantarii, plus inca 60 de zile calendaristice, calculate de la data scadentei principalului liniei de credit acordate in cadrul programului.

Conform documentului citat, pentru constituirea garantiei, banca si firma trebuie sa semneze un contract privind constituirea ipotecii mobiliare, iar fideiusorul beneficiarului, adica al firmei, urmeaza sa semneze contractul/contractele de fideiusiune transmis/transmise de FNGCIMM.

Dupa ce toate aceste contracte sunt semnate, banca urmeaza sa puna la dispozitia firmei linia de credit.

Important! IMM-urile care otin aprobarea garantarii creditului de catre FNGCIMM, in numele si contul statului, datoreaza o prima de garantare, care trebuie sa acopere atat riscurile obisnuite, ce rezulta din acordarea garantiilor, costurile administrative ale garantarii, cat si finantarea anuala a capitalului.

Cand vor putea accesa IMM-urile credite?

Desi normele metodologice au intrat in vigoare astazi, totusi mai trebuie aprobate o serie de documente prin ordin al ministrului finantelor. Astfel, firmele ar putea accesa finantarea garantata de stat incepand de anul viitor.

Potrivit normelor metodologice, ministrul finantelor publice trebuie sa emita un ordin prin care sa aprobe modelul unor conventii, a contractelor de garantare, de fideiusiune, de ipoteca mobiliara si a unui inscris, care vor fi utilizate pentru acordarea banilor catre firme. Apoi, in termen de 15 zile de la intrarea in vigoare a acestui ordin, bancile trebuie sa transmita catre FNGCIMM si MFP costurile totale pe care le vor aplica creditelor in cadrul programului destinat IMM-urilor si taxele aferente operatiunilor conexe a activitatii de finantare (de exemplu taxe notariale, costuri legate de evaluare si inregistrarea garantiilor etc.), precum si valoarea estimata a garantiilor care urmeaza sa fie acordate in cadrul programului.

Avand in vedere aceste formalitati, firmele ar putea obtine finantarea de la banci de abia in 2014.