Un credit bancar poate fi rambursat în avans oricând și ai dreptul și la reducerea costurilor. Ce implică asta?

Regulile rambursării anticipate a creditelor bancare au revenit în atenție odată cu o decizie recentă a Curții de Justiție a Uniunii Europene. Practic, judecătorii europeni au stabilit că, dacă cineva vrea să ramburseze în avans un credit, acesta are dreptul la o reducere a tuturor costurilor contractuale, nu doar a costurilor legate de durata contractului.

Legislația autohtonă în materie de credite bancare este reprezentată de două ordonanțe de urgență ale Guvernului - 50/2010 și 52/2016. Ambele fac referire la rambursarea anticipată.

Astfel, regula de bază este că un împrumutat are dreptul, în orice moment, să își plătească integral banii pe care-i mai are de restituit în baza unui contract de credit. În acest caz, băncile trebuie să facă o reducere a costului total al creditului, adică a dobânzii și a costurilor pentru perioada dintre momentul rambursării și data inițială a încetării contractului de credit.

Foarte important este că băncile nu pot să condiționeze rambursarea în avans de plata unei anumite sume minime sau de un anumit număr de rate.

Dacă, în mod obișnuit, băncile au dreptul la o compensație pentru costurile implicate de rambursarea anticipată (când returnarea intervine într-o perioadă cu o rată fixă a dobânzii creditului), de maximum 1% din valoarea creditului, atunci când este vorba de credite imobiliare regula nu se aplică.

Însă ce înseamnă cost total al unui credit? Legislația detaliază că acesta este reprezentat de toate costurile, inclusiv dobânda, comisioanele, taxele și orice alt tip de costuri pe care trebuie să le suporte consumatorii și care sunt cunoscute de bănci, cu excepția taxelor notariale.

Costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, mai ales primele de asigurare, sunt incluse în costul total numai dacă încheierea contractului de servicii este obligatorie pentru obținerea creditului.

Pe deasupra, dacă este vorba de credite pentru imobile, costul total mai include costul evaluării bunurilor, dar fără costurile pentru înregistrarea transferului dreptului de proprietate și orice costuri pentru consumatori pentru nerespectarea angajamentelor din contractele de credit.

Băncile care nu respectă regulile referitoare la rambursarea anticipată riscă amenzi de la 10.000 la 80.000 de lei sau, dacă este vorba de credite pentru imobile, amenzi de la 20.000 la 100.000 lei.