Modificari Prima Casa: Bancile vor prezenta ofertele de creditare si in lei. Cat de avantajos este pentru clienti?

Proiectul de hotarare care da posibilitatea bancilor de a prezenta ofertele de creditare in euro si in lei pentru programul Prima Casa a fost lansat in dezbatere publica saptamana trecuta de Ministerul Finantelor Publice (MFP), iar la o zi de la publicare a fost aprobat in sedinta Executivului. Ulterior, actul normativ a fost publicat in Monitorul Oficial nr. 738, din 1 noiembrie, intrand in vigoare la data publicarii.

Concret, in Hotararea de Guvern nr. 1.040/2012 se precizeaza ca finantatorii (institutiile de credit, n.r.) pot modifica nivelul costurilor totale si pot adauga variantele de creditare atat in lei, cat si in euro la ofertele comunicate.

"Desi inainte de modificarea normelor de implementare a Programului <<Prima Casa>, finantatorii aveau posibilitatea de a propune si o varianta in lei in cadrul acestui program, acest lucru nu a avut loc decat intr-o masura mica, o mare parte dintre finantatorii cei mai importanti de pe piata oferind doar varianta in euro a programului", explica Radu Noslacan, avocat in cadrul Pachiu si Asociatii. Astfel, continua avocatul, modificarea vizeaza acei finantatori care au propus anterior doar varianta in euro a Programului "Prima casa" si care vor avea acum posibilitatea de a propune si o varianta in lei a acestui program. 

Totusi, potrivit hotararii, bancile pot modifica ofertele pe care le prezinta doar daca se incadreaza in limitele maxime ale costurilor totale ale finantarilor, adica EURIBOR la 3 luni plus o marja de maximum 4,00% pe an pentru creditele in euro si ROBOR la 3 luni plus o marja de maximum 2,50% pe an pentru creditele in lei, dupa caz. In plus, bancile trebuie sa informeze in prealabil Ministerul Finantelor Publice si Fondul National de Garantare a Creditelor pentru Intreprinderile Mici si Mijlocii (FNGCIMM).

"Modificarea nivelului costurilor totale ale finantarii va putea opera doar pentru finantarile acordate de la data intrarii in vigoare a prezentei hotarari", se mai arata in actul normativ.

Creditul in euro vs. creditul in lei. Care varianta e mai avantajoasa?

Conform notei de fundamentare a hotararii, masura are in vedere contextul actual in care se gasesc atat sistemul bancar european, cat si cel national. Concret, este vorba de dificultatile intampinate de jucatorii din sistemul bancar national in procurarea de valute straine, in special euro, puncteaza initiatorii in documentul mentionat. De asemenea, explica sursa citata, s-a diminuat si capacitatea pietei locale de a asigura finantarea in euro.

"Propunerea urmareste ca, prin introducerea posibilitatii de completare a  ofertelor finantatorilor participanti in program cu varianta de creditare in lei, sa dinamizeze competitia pe acest segment de creditare si prin orientarea cererii din partea  potentialilor beneficiari catre ofertele competitive  de creditare in lei, sa conduca, finalmente, la  diminuarea riscului de curs valutar", mai arata initiatorii in documentul citat.

Totusi, Cristian Bogaru si Mariana Sandu, avocati in cadrul societatii de avocatura Hammond, Bogaru si Asociatii, sunt de parere ca, desi pentru imprumuturile in lei riscul cursului de schimb nu exista, clientii nu aleg imprumuturile in moneda nationala din mai multe considerente. Astfel, potrivit celor doi avocati, printre motive se numara:

• ratele la creditul in lei sunt mai mari decat la creditul in euro;
• suma de rambursat la sfarsitul perioadei este mai mare pentru un credit in lei fata de creditul in euro;
• pentru aceeasi suma accesata, clientii au nevoie de un venit pe familie mai mare decat venitul necesar pentru creditul in euro, iar in ceea ce priveste venitul lunar necesar, pentru ca un client sa poata accesa un credit, nivelul este mai mic in cazul creditelor in euro fata de cele in lei.

Mai mult decat atat, Cristian Bogaru puncteaza ca, potrivit statisticilor, pentru clienti este mai avantajos creditul <<Prima Casa>> in euro decat unul contractat in lei. "La unele banci, in 2012, procentul de accesare a creditelor <<Prima Casa>> in lei a fost de aproximativ 2% fata de creditele in euro", explica avocatul.

Criza schimba lucrurile: moneda nationala devine atractiva

Potrivit reprezentantului Pachiu si Asociatii, datorita crizei din zona euro si a celei care a afectat si Romania, fluctuatia cursului valutar a facut pe multi sa fie mai prudenti cu privire la creditele in euro. Mai precis, opineaza Noslacan, "desi dobanda pentru acestea este mai mica, acest avantaj poate fi anulat din cauza deprecierii monedei nationale". In aceste conditii, creditele in lei au inceput sa devina o varianta atractiva, arata avocatul.

In acelasi timp, Mariana Sandu precizeaza ca atat deprecierea leului, cat si reducerea venitului sau chiar pierderea locului de munca, precum si deteriorarea conditiilor economice au ingreunat capacitatea lunara de plata, ducand la cresterea imprumuturilor neperformante in ultimii ani. "Prin urmare, masurile privind facilitarea accesului persoanelor fizice la credite in lei in conditii mai avantajoase ar putea avea consecinte benefice asupra sistemului bancar in ceea ce priveste diminuarea corespunzatoare a cheltuielilor suplimentare, precum si la inlaturarea dificultatilor pe care le intampina jucatorii din sistemul bancar in procurarea de valute straine", arata avocatul Hammond, Bogaru si Asociatii.

De asemenea, Cristian Bogaru afirma ca aceste masuri ar putea contribui, in egala masura, si la evitarea unor consecinte negative pe care creditele in valuta, pe fondul deprecierii leului, le-ar putea genera potentialilor debitori. Totodata, avocatii Hammond, Bogaru si Asociatii sustin ca o modificare a costurilor totale a creditelor in lei ar putea face aceste oferte de creditare mai atractive pentru clienti, iar consecinta acestor ultime reglementari ar putea fi extinderea creditelor in lei pentru implementarea programului <<Prima Casa>.

Pe de alta parte, Radu Noslacan, puncteaza faptul ca acest beneficiu preconizat prin schimbarile propuse de Guvern trebuie privit cu rezerva. "Desi concurenta intre finantatori a existat cu privire la varianta in euro a Programului <<Prima Casa>>, acest lucru nu a determinat diferente semnificative intre ofertele de creditare propuse de acestia, institutiile financiare participante in cadrul programului practicand o dobanda mai mult sau mai putin apropiata de limitele maxime ale costurilor prevazute de lege", relateaza reprezentantul Pachiu si Asociatii.

Cu toate acestea, explica mai departe avocatul, "nu trebuie sa uitam ca, in conditiile economice actuale, bancile romanesti vor avea dificultati din ce in ce mai mari de a-si asigura finantarea in euro, dat fiind ca rata la care acestea se imprumuta de pe piata interbancara nu cuprinde doar EURIBOR, ci si riscul de tara". Mai exact, puncteaza Noslacan, acei finantatori care au propus pana acum doar varianta in euro a programului, s-ar fi putut vedea in imposibilitatea de a continua programul sau de a suferi pierderi de pe urma acestuia.

Urmariti sectiunea noastra de legislatie pentru a consulta actul normativ, asa cum a fost publicat in Monitorul Oficial.