Noul indice pentru creditele bancare, în vigoare de azi: Ce trebuie să știe împrumutații și cei care fac credite de acum

Cei cărora le profită noua formulă de calcul sunt cei care se împrumută de acum înainte, iar cei care au deja astfel de dobânzi în contracte pot doar să ceară refinanțarea - nu și cei cu Prima Casă însă. Mai există o speranță pentru aceștia, la Parlament.

Guvernul a adoptat în aprilie o ordonanță de urgență prin care a decis să scoată ROBOR-ul din schema de calcul pentru dobânzile variabile la creditele bancare și să aducă în schemă un indice nou. Acesta se aplică în mod oficial de astăzi, iar Banca Națională a României (BNR) a făcut public indicele de referință trimestrial pentru creditele acordate consumatorilor.

Potrivit site-ului BNR, indicele este azi la valoarea de 2,36 - comparativ, în 30 aprilie, ROBOR la trei luni era 3,37%, iar ROBOR la șase luni era 3,42%. BNR va publica indicele zilnic și, la sfârșitul fiecărui trimestru, valoarea actualizată a indicelui de referință pentru creditele consumatorilor.

"Indicele de referință pentru creditele acordate consumatorilor (IRCC), publicat pe data de 2 mai, se calculează ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice ale tranzacțiilor interbancare din trimestrul IV 2018. Rata de dobândă zilnică a tranzacțiilor interbancare reprezintă media ponderată a ratelor de dobândă cu volumele tranzacţiilor de pe piaţa monetară interbancară (indicele zilnic)", precizează BNR pe site-ul său.

1. Indicele nou se aplică noilor credite

Cei vizați de această modificare (înlocuirea ROBOR-ului cu acest nou indice) sunt, în primul rând, cei care se vor împrumuta de acum înainte. Nu toate creditele sunt vizate însă, ci doar creditele în lei (de consum, imobiliare, cardurile de credit, descoperiri de cont).

Notă: Guvernul a modificat prin OUG nr. 19/2019 și formula de calcul pentru dobânzile variabile la creditele în valută, dar indicele descris mai sus nu intră în calcul, ci indicele de referinţă EURIBOR/LIBOR (înainte era și ROBOR în schemă).

2. Contractele în derulare: refinanțarea, singura soluție momentan

Pentru creditele în derulare, unde există dobândă variabilă, indicele nou nu se poate aplica automat. Singura soluție pentru cei care au deja credite și vor să profite de pe urma acestui indice care ar putea să le facă ratele mai mici (nu există această certitudine momentan) este refinanțarea. Refinanțarea unui credit înseamnă, de fapt, să faci un nou credit din care să-l achiți pe cel pe care îl ai deja (posibilă și pentru cei cu mai multe credite). Însă nicio bancă nu va încuviința o refinanțare dacă nu are nimic de câștigat din asta.

O problemă e cu creditele Prima Casă, întrucât aici nu se poate face refinanțare, conform Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 60/2009.

"Am putea observa, în viitorul foarte apropiat, că produsul Prima Casă devine mai scump decât creditul ipotecar standard. Sunt cel puțin două bănci care interpretează în acest mod legislația", a precizat pentru Digi24 Dragoș Nechifor, broker de credite.

Aceasta e soluția de moment pentru cei care au contracte în derulare. Ca toate ordonanțele, și OUG nr. 19/2019, care a adus noul indice de referință în legislație, trebuie trecută prin Parlament. Senatorii, în atenția cărora se află acum ordonanța, s-au orientat deja să o completeze astfel încât băncile să fie obligate să introducă în contractele în derulare noul indice - deci să nu mai fie necesară refinanțarea. Rămâne de văzut însă în ce fel va ieși aceasta din Parlament.