Microfinantarea in Romania

Una din marile probleme cu care se confrunta intreprinderile din Romania, indiferent daca acestea sunt micro-intreprinderi, intreprinderi mici sau mijlocii, este reprezentata de accesul la finantare.

In prezent, conditiile impuse de catre bancile comerciale pentru obtinerea unui credit sunt severe si este destul de greu pentru acesti mici intreprinzatori sa indeplineasca conditiile cerute de catre banci, indiferent daca acestia doresc sa porneasca o afacere sau daca vor sa-si dezvolte afacerea deja existenta.

In afara de conditiile dificile ce trebuiesc indeplinite, un alt aspect important este lipsa de interes manifestata de catre bancile comerciale fata de aceste microcredite. Aceasta lipsa de interes se datoreaza faptului ca aceste credite sunt de cele mai multe ori mult prea mici pentru banci, iar costurile administrative ridicate le fac neatragatoare pentru banci .

De aceea, micii intreprinzatori, atat persoane fizice cat si juridice, sunt nevoiti sa caute alte surse de finantare. Chiar daca aceste surse de finantare au costuri mai mari, rata dobanzii la astfel de microcredite este de 16% pe an la creditul in dolari, fata de dobanda unui credit bancar care este intre 8 - 10%, intreprinzatorii sunt dispusi sa plateasca mai mult pentru a avea banii necesari pentru inceperea sau dezvoltarea unei afaceri.

In prezent, in Romania, sunt peste 2000 de credite acordate de catre societatile de microfinantare, cu valoarea totala aproximativa de 50 milioane de $. Societatile de microfinantare exista pe piata romaneasca incepand cu anul 1994, fara insa a avea un statul legal reglementat, functionand intr-un vid legislativ.

In prezent, se afla in discutie un proiect de lege, initiat de catre Agentia Nationala a Intreprinderilor Mici si Mijlocii si Cooperatiei, care urmareste sa reglementeze organizarea si functionarea acestor societatii de microfinanatare.

In Romania totalul cererii pe piata de credite finantate de catre societatile de microfinantare este estimat la aproximativ 500 milioane $. Comparand acesta suma de 500 milioane $ cu valoarea prezenta a pietei de doar 50 de milioane de $ rezulta ca piata este foarte departe de a fi saturata, portofoliul prezent de credite acopera doar 10% din totalul potential al pietei, iar cererea este in continua crestere.

Societatile de microfinantare experimenteaza o crestere anuala de 15-20% incepand cu 2000, mentinuandu-se acest ritm de crestere prognozat, in 2007 in Romania vor fi cel putin 80 milioane de $ de credite acordate de catre societatile de microfinantare.

Totusi, cu toata acesta crestere accentuata de 15-20 % pe an valoarea pietei de microfinantare in anul 2007 va reprezenta doar 16% din potentialul pietei.

Potrivit statisticilor, numarul de persoane fizice si juridice ce intentioneaza sa se imprumute,in scopul dezvoltarii de afaceri, cu sume de pana la 25.000 USD in mod regulat, este de peste 100.000, cererea cumulata de microcredite estimandu-se, asa cum am mai spus, la un portofoliu de peste 500 milioane USD.

Sunt mai multe motive pentru aceasta subdezvoltare a pietei de microfinantare. Una dintre acestea este reprezentata de lipsa unei baze juridice pentru functionarea acestor societati de microfinantare.

In prezent pe piata romaneasca exista un numar de 12 astfel de societati, care acorda credite intreprinderilor, iar majoritatea fondurilor administrate de catre acestea sunt fonduri externe, ajungandu-se pana la un procent de 70%.

Prin microfinantare se asigura accesul la fondurii micilor intreprinzatori, permitandu-le acestora sa-si dezvolte afacerile si sa creeze mult dorita clasa de mijloc.

Termenul de microfinantare este definit ca imprumuturi acordate intreprinzatorilor atat persoane fizice cat si persoane juridice, pentru initierea si dezvoltarea de activitatii economice , incluzand in acestea si programele de dezvoltare comunitara, programele sociale, precum si împrumuturi acordate persoanelor cu venituri reduse pentru initierea de activitati aducatoare de venituri.

Aceste imprumuturi au o valoare maxima de 25.000 de Euro si sunt acordate pe baza unor conditii mai usoare decat cele solicitate de catre banca, insa solicitandu-se garantarea imprumutului, iar perioada maxima de rambursare este de 60 de luni.
#PAGEBREAK#
Prin proiectul de lege existent la Agentia Intreprinderilor Mici, Mijlocii si Cooperatiei se creeaza un cadru legal pentru functionarea acestor societatii de microfinantare stabilindu-se cateva conditii minime pentru functionarea unei astfel de societati de microfinantare.

Astfel, pentru functionarea unei societati de microfinantare aceasta trebuie sa aiba un capital social de minim 200.000 euro, iar activitatea de baza a acestei societati este: acordare de microcredite din fonduri proprii si/sau atrase, cu sau fara constituirea de garantii, catre persoanele fizice sau juridice.

In aceelasi timp societatea de microfinantare mai pot desfasura si servicii conexe activitatii de microcreditare cum ar fi: servicii pentru dezvoltarea economica a beneficiarilor de microcredite, incluzand aici servicii de consultanta, informare, educare si instruire de specialitate.

O limitare impusa acestor societati este impozibilitatea de a accepta depozite de la populatie, fondurile folosite fiind doar fondurile atrase de pe piata interna sau internationala, publica si privata.

De asemenea, o alta limitare se refera la imposibilitatea de a desfasura activitati pe piata creditelor ipotecare si a creditelor de consum.

Insa, nu exista limitari sau restrangeri cu privire la actionariatul si managementul societatilor de microfinantare, acestea avand libertatea sa decida tipul de management si sa atraga surse de finantare atat din tara cat si din strainatate, inclusiv fonduri publice.

Raporturile acestor societati de microfinantare cu Banca Nationala a Romaniei sunt reduse datorita faptului ca aceste societati nu accepta depozite de la populatie deci nu necesita controlul Bancii Nationale. Societatile de microfinantare sunt obligate sa notifice inmatricularea sau modificarilor aduse actelor de constituire Bancii Nationale a Romanie si in aceelasi timp pentru scopuri strict statistice si de previzionare sunt obligate sa trimita raportari periodice. Aceste raportari ajuta la stabilirea dimensiunilor si a trendului pietei de microfinantare si dezvoltarea acesteia pe viitor.

In ultimi 20 de ani, sectorul de microfinantare s-a dezvoltat foarte mult in toata lumea, numarul total al societatilor de microfinantare in intreaga lume este de peste 7000, insa marea majoritate nu se pot sustine singure in comparatie cu bancile comerciale, ele fiind de obicei sustinute de diferite institutii si fonduri internationale.

Numarul total al creditele acordate de catre societatile de microfinantare este de 24 de milioane, insa cu toata dezvoltarea si extinderea acestui sector din ultimii ani, cererea existenta pe piata este departe de a fi satisfacuta, aceasta fiind calculata la mult peste 1 miliard de $.

Societatile de microfinantare au aparut la inceputul anilor �50, din extinderea diferitelor programe pentru dezvolatarea si sustinerea comunitatilor, insa fara a avea succes si suferind in special din cauza neplatii creditelor acordate si a lipsei de resurse.

Abia in anii �80 si �90 societatile de microfinantare si-au imbunatatit metodele si metodologia ajungand ca unele din acestea sa fie sustenabile, demonstrand astfel viabilitatea acestui sistem.

Doua elemente au ajutat la dezvoltarea acestui sistem, iar acestea sunt:
- nevoia foarte mare de fonduri existenta pe piata mondiala, nevoie care nu poate fi acoperita de bancile comerciale, in special cerinta de finanatare a claselor sarace care nu puteau face fata conditiilor impuse de catre banci.
- Gradul inalt de plata a acestor credite si dobanzile ridicate, care impreuna fac posibila functionarea independenta a societatilor de microfinantare care astfel pot devenii sustenabile.

Societatile de microfinantare sunt in general ONG-uri sustinute de diferiti donori, cooperative sau institutii de dezvoltare a comunitatilor.

Cu toata aceasta dezvoltare din ultimi ani exista in present aproape un miliard de oameni care au nevoie de acces la surse de finantare, in special cei din tarile sarace sau in curs de dezvoltare si care nu pot indeplinii conditiile impuse de catre bancile comerciale devenind astfel potentiali clienti ai societatilor de microfinantare.

In prezent, marea majoritate a tarilor nu au o reglementare speciala pentru aceste institutii, neexistand nici macar "best practices" sau norme generale care sa usureze ligiferarea acestui sistem. In putinele tari unde exista lege speciala pentru microfinantare aceasta este inspirata in principal din reglemetarile sistemul bancar.

Tocmai pentru a aduce la cunostinta publicului larg sistemul de microfinantare si conditiile in care acesta functioneaza, pe data de 18 noiembrie 2004 Natiunile Unite au declarat anul 2005 ca fiind anul microfinantarii.

Conferinta mondiala a Sectorului de Microfinantare va fi organizata la Bucuresti in perioada 26 -28 mai 2005, adunand majoritatea societatilor de microfinantare.