Ce drepturi ai cand soliciti un credit?

Inainte de a solicita un credit, clientul trebuie sa aiba clare anumite informatii. In primul rand, trebuie sa decida ce tip de credit doreste sa contracteze: de consum, imobiliar sau ipotecar.

Apoi trebuie sa se gandeasca la suma reala de care are nevoie si mai ales ce rata isi permite sa plateasca lunar pentru suma solicitata. Astfel, ar trebui sa aiba in vedere nu doar cheltuielile curente, ci si cheltuielile neprevazute, pentru a avea o imaginea cat mai reala asupra ratei bancare pe care si-o poate permite.

Pe langa rata, este foarte importanta si dobanda calculata de banca, care poate fi fixa, variabila si mixta.

Daca dobanda fixa nu se modifica pe toata perioada contractului, dobanda variabila poate sa scada sau sa creasca. Aceasta este alcatuita din indicele Robor – pentru credite in lei sau indicele Euribor – pentru creditele in euro (cu o maturitate de o luna, trei luni, sase luni sau 12 luni), la care banca adauga o marja fixa care nu poate fi modificata pe toata perioada contractului. In functie de evolutiile de pe pietele financiare, indicii Robor sau Euribor pot sa creasca sau sa scada, ceea ce se va resimiti si in dobanda.

In ceea ce priveste dobanda mixta, aceasta este fixa pe o perioada initiala de un an, trei ani sau cinci ani, dupa care devine variabila.

De asemenea, atunci cand solicita un imprumut, clientul trebuie sa tina cont si de perioada maxima in care vrea sa returneze creditul.

Pentru a lua o decizie cat mai buna, clientul ar trebui sa compare mai multe oferte ale bancilor.

Drepturile clientului la solicitarea creditului

Inainte de semnarea contractului de credit, clientul poate solicita bancii informatii privind ofertele existente, se arata in OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.

Ofiterul bancar trebuie sa ii ofere clientului informatiile necesare care sa ii permita acestuia sa compare mai multe oferte pentru a putea lua o decizie informata privind o eventuala incheiere a unui contract de credit.

In acest sens, ofiterul ii va oferi clientului un formular numit “Informatii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori” cu cel putin 15 zile inainte de incheierea unui contract sau de acceptarea unei oferte, se precizeaza in actul normativ. Termenul poate fi redus cu acordul scris al clientului.

Formularul standard trebuie sa contina, printre altele, urmatoarele informatii:

• tipul de credit;
• valoarea totala a creditului;
• durata contractului de credit;
• rata dobanzii aferente creditului;
• conditiile care guverneaza aplicarea ratei dobanzii aferente creditului, formula de calcul al ratei dobanzii, precum si termenele, conditiile si procedura pentru modificarea ratei dobanzii aferente creditului;
• dobanda anuala efectiva (DAE) si valoarea totala platibila de catre consumator, ilustrate prin intemrediul unui exemplu reprezentativ care mentioneaza toate ipotezele folosite pentru calculul ratei respective;
• comisioanele de administrare;
• existenta taxelor, onorariilor si costurilor pe care clientul trebuie sa le plateasca in legatura cu incheierea, publicitatea si/sau inregistrarea contractului de credit si a documentelor accesorii acestuia, inclusiv taxele notariale;
• obligatia, dupa caz, de a incheia un contract privind un serviciu accesoriu aferent unui contract de credit, in special o asigurare;
• rata dobanzii aplicabile in cazul ratelor restante, masurile pentru ajustarea acesteia si orice alte costuri intervenite in caz de nerespectare a contractului;
• garantiile solicitate;
• dreptul de rambursare anticipata;

In plus, pe langa acesta formular, clientul poate sa solicite si sa primeasca gratuit un exemplar din proiectul de contract de credit.

OUG nr. 50/2013 stabileste ca aceasta dispozitie nu se aplica in cazul in care in momentul cererii creditorul nu poate sa incheie contractul de credit cu consumatorul conform normelor sale interne.

Dupa ce clientul decide asupra unui anumit tip de imprumut va depune dosarul de credit cu documentele solicitate de banca.

Institutia de credit trebuie sa ii ofere un raspuns clientului in termen de 30 de zile de la depunerea dosarului de credit, dar nu mai tarziu de 60 de zile.

Poate renunta clientul la un credit?

La fel ca in cazul oricarui bun sau serviciu, exista o anumita perioada in care clientul poate renunta la credit, fara sa isi justifice decizia.

Astfel, daca a fost semnat contractul, insa din diverse motive clientul realizeaza ca nu mai doreste creditul, poate sa renunte la acesta.

Potrivit OUG nr. 50/2012, clientul are la dispozitie un termen de 14 zile calendaristice in care se poate retrage din contractul de credit fara a invoca motive. Acest termen nu se aplica in cazul contractului de credit legat, acordat exclusiv pentru achizitionarea de bunuri sau servicii si in cazul contractului de leasing.

Termenul de 14 zile calendaristice incepe sa curga fie de la data incheierii contractului de credit, fie de la data la care clientului ii sunt aduse la cunostinta clauzele, conditiile contractuale.

Desi clientul poate renunta la contractul de credit, acesta are si unele obligatii.

In primul rand trebuie sa notifice in scris creditorul, pentru ca exercitarea dreptului de retragere sa isi produca efectele inainte de expirarea termenului de retragere.

In acelasi timp, clientul trebuie sa ii plateasca creditorului imprumutul sau partea de imprumut trasa si dobanda aferenta din momentul contractarii pana la data rambursarii.

Atentie! In cazul in care clientul renunta la contract, achitarea catre banca a creditului sau a partii de credit trasa si a dobanzii aferente se efectueaza fara nicio intarziere nejustificata si nu mai tarziu de 30 de zile calendaristice de la expedierea notificarii de retragere catre creditor.