Prescrierea creditelor bancare: Cand putem scapa de datorii invocand prescriptia?

La  articolul 705 din Codul de Procedura Civila, termenul de prescriptie este prezentat dupa cum urmeaza:

(1) Dreptul de a obtine executarea silita se prescrie in termen de 3 ani, daca legea nu prevede altfel. In cazul titlurilor emise in materia drepturilor reale, termenul de prescriptie este de 10 ani.
(2) Termenul de prescriptie incepe sa curga de la data cand se naste dreptul de a obtine executarea silita. In cazul hotararilor judecatoresti si arbitrale, termenul de prescriptie incepe sa curga de la data ramanerii lor definitive

De fapt prescriptia opereaza ca o arma folosita de catre imprumutat impotriva creditorului bancar si sanctioneaza pasivitatea acestuia prin lipsirea de putere executorie a unui contract de credit.

De mentionat este faptul ca dreptul substantial nu este pierdut, iar creditorul poate sa incepa o executare silita, insa ea poate fi usor paralizata prin invocarea in cadrul executarii silite a exceptiei prescriptiei.

Exista o intrebare generala si ea se refera la termenul de prescriptie si cum se face calculul acestui termen.

Trebuie sa avem in vedere ca termenul general este de 3 ani de zile, mai exact, daca banca nu incepe procedura de recuperare a sumelor de bani in termen de 3 ani de zile de la ultima plata efectuata, atunci creditul, cel cu executare succesiva, este prescris.

Totusi,  sa tinem seama ca in raport de legislatia bancara, daca in contractul de credit nu este stipulat termenul la care banca poate declara scadenta anticipata, atunci el este de 60 de zile de la ultima plata, insemnand ca dreptul  bancii de a cere executarea silita se naste  fie conform contractului, fie la 60 de zile de la plata ultimei rate lunare, iar in acest caz termenul de prescriptie se va calcula cu adaugarea celor 60 de zile la termenul de 3 ani.

Momentul in care se sfarseste termenul de prescriptie se determina potrivit regulilor de calcul al termenelor procedurale prevazute de art. .101 Cod de procedura civila; astfel, termenele pe zile se calculeaza pe zile libere, neintrand in socoteala nici ziua cand a inceput sa curga, nici ziua cand s-a sfarsit termenul; termenele pe ani, luni sau saptamani se sfarsesc in ziua anului, lunii sau saptamanii corespunzatoare zilei de plecare; termenul care, incepand la 29, 30 sau 31 ale lunii, se sfarseste intr-o luna care nu are o asemenea zi, se va socoti implinit in ziua cea din urma a lunii; termenul care se sfarseste intr-o zi de sarbatoare legala sau cand serviciul este suspendat se va prelungi pana la sfarsitul primei zile de lucru urmatoare.

Tertipuri folosite de banca

Nu de putine ori, in actiunile deschise in instanta de judecata, banca a folosit metode absolut viclene, de prezentare in fata instantei a unor extrase de cont prin care s-a incercat inducerea in eroare cu prezentarea unor documente prin care se arata ca in activitatea contului curent a existat o tranzactie de 2, 5, 10 lei comision de administrare,spre exemplu, insa in realitate sumele respective nu erau altceva decat bani extrasi fortat de catre Banca din contul debitorului pentru a acoperi un termen de prescriptie si nu erau plati voluntare,  asa cum le defineste Codul Civil pentru a putea intrerupe termenul de prescriptie.

Evident ca o asemenea modalitate de “fentare” a prescriptiei nu este decat un tertip, insa daca Banca il foloseste, debitorul nu se apara, iar instanta nu il observa, actiunea pe prescriptie este destinata esecului.

Invocarea prescriptiei

In dreptul procesual civil prescriptia se poate invoca in doua situatii:

• fie pe calea contestatiei la executare, solicitandu-se constatarea prescriptiei dreptului de a cere executarea silita,
• fie pe calea dreptului comun, invocandu-se prescriptia dreptului material la actiune.

Ceea ce este de interes in acest material se refera la invocarea presriptiei in material executarii silite si efectele sale, astfel, daca sunt indeplinite conditiile expuse mai sus, instanta poate dispune anularea intregii executari silite avand in vedere constatarea intervenirii prescriptiei asupra sumelor executate.

Faptul ca in sistemul nostru de drept prescriptia nu poate opera din oficiu, ci doar la cerere inseamna ca orice creditor poate incepe o executare silita, iar daca debitorul nu este “vigilent” poate plati sume de bani prescrise, daca nu formumeaza o actiune de contestatie la executare in termenul legal.