Ispita cardului de credit

 Cardurile de credit sunt instrumente moderne de plata, dovedindu-si utilitatea atat in tara, cat si in strainatate, in ciuda dobanzilor mari, dar si a costurilor suplimentare pe care le presupun. Avand un card, nu mai este nevoie sa faci un drum la bancomat sau un schimb valutar. Numarul locurilor in care poti plati cu cardul este tot mai mare, plata la comercianti fiind gratuita. Cardul de credit este astfel o arma cu doua taisuri, intrucat nu te mai limitezi la maruntisul din portofel si esti tentat sa cheltuiesti tot mai mult.
 
 Bancile isi atrag clientii catre un card de credit prin diverse mijloace. De la promotii si pana la usurinta cu care poti aplica pentru un card, nimic nu este lasat deoparte. Dincolo de promotii, de perioadele de gratie sau de lejeritatea emiterii se ascund si costuri ridicate. Daca la inceput cardul de credit reflecta stautul social si financiar, astazi cardul de credit pare a fi luat locul prietenului gata sa ne imprumute la ananghie. Un prieten destul de pretentios, care ne taxeaza destul de aspru.
 
 Un card de credit sau un credit de consum?
 
 Un card de credit este util in masura in care banii sunt rambursati in cadrul perioadei de gratie. Fata de un credit de consum insa, cardul de credit vine cu dobanzi mult mai mari. Pe de alta parte, restrictiile impuse de BNR creditelor de consum lasa dechisa calea cardurilor de credit. Atrasi de imprumuturile care se obtin destul de usor pe un card de credit, multi neglijeaza costurile destul de piperate.
 Cererea crescuta de carduri impinge insa bancile spre oferte dintre cele mai variate si spre o dezvoltare a acestui domeniu.
 
 Premii si alte avantaje
 
 Care sunt caracteristicile cardurilor de credit, conditiile de eligibilitate, costurile implicate, avantajele unui card de credit? Spre exemplificare, am ales doua carduri de credit: MasterCard Forte de la Banca Transilvania si Raiffeisen Bank MasterCard Standard.
 
 Cele doua produse sunt carduri in lei, destinate persoanelor fizice care au varsta minima de 18 ani. Si intr-un caz si in celalalt, aria de acoperire a cardurilor este atat nationala, cat si internationala. Pentru aceste carduri, bancile nu solicita incheierea unei asigurari, existenta girantilor sau a garantiilor.
 
 Ce valoare are linia de credit?
 
 Limita maxima este stabilita de Banca Transilvania la 5.000 EUR, echivalentul in lei. In urma analizei de tip scoring nu se poate acorda o limita de credit care sa depaseasca 3 venituri nete lunare. Emiterea unui card MasterCard Forte este deschisa doar pentru cei cu un venit permanent, banca stabilind si un prag minim de 100 EUR.
 
 Si Raiffeisen Bank isi rezerva dreptul de a stabili limita de credit in functie de profilul financiar al fiecarui solicitant in parte. Sumele acordate pot varia intre 700 si 20.000 RON, un plafon maxim putin mai mare decat cel acordat de Banca Transilvania.
 
 Aplicand o singura data pentru linie de credit, aceasta este valabila pe intreaga perioada de functionare a cardului.
 
 Daca e card de credit, e si perioada de gratie
 
 Pentru cumparaturile efectuate la comercianti, bancile ofera si o perioada de gratie: 55 de zile Banca Transilvania si 56 de zile Raiffeisen Bank. Perioada in care, in cazul rambursarii integrale a sumelor utilizate pana la scadenta, nu se plateste dobanda.
 
 Raiffeisen Bank deluleaza o promotie in cadrul careia ofera o dobanda de 0% pentru cumparaturi pana la 31 decembrie 2006.
 
 La Banca Transilvania, perioada de gratie nu este valabila doar pentru cumparaturile la comercianti, ci si pentru retragerea de numerar de la bancomat.
 
 Suma minima lunara de rambursat
 
 Rambursarile se fac in functie de posibilitatile fiecaruia, insa in limita unei sume minime lunare. Raiffeisen Bank impune restituirea a 5%, minimum 10 RON din creditul utilizat. Suma minima ce trebuie restituita este de 10% din valoarea creditului utilizat in luna anterioara in cazul lui MasterCard Forte.
 
 Valorile dobanzilor
 
 Rata dobanzii este de 25% pentru MasterCard Forte si de 28% pentru cardul emis de Raiffeisen Bank, dobanda aplicandu-se in cazul in care sumele folosite nu au fost restituite in cadrul perioadei de gratie acordate de fiecare banca.
 
 Comisioanele zero
 
 MasterCard Forte Banca Transilvania are comision zero pentru toate cumparaturile efectuate la comercianti, indiferent daca posesorii cardului fac cumparaturile in Romania sau in strainatate. Plata cu cardul Raiffesen Bank Standard la comercianti urmeaza aceeasi regula a comisionului zero. Banii ajung din contul clientului in cel al comerciantului fara achitarea niciunei taxe.
 
 Bancile se bat in promotii
 
 Cumparand cu cardul de credit emis de Banca Transilvania se poate castiga, zilnic, contravaloarea cumparaturilor facute sau marele premiu, o masina Alfa Romeo. Zilnic, sunt acordate premii ce constau in contravaloarea tranzactiilor efectuate, in limita unui plafon de 1.000 RON.
 
 Derulata sub sloganul „Ai card la Banca Transilvania, poti castiga un Alfa Romeo”, campania se desfasoara in perioada 23 octombrie- 22 decembrie 2006. Castigatorul masinii va fi desemnat la inceputul anului viitor dintre acei posesori de carduri care efectueaza tranzactii de minimum 100 RON.
 
 Pe langa dobanda de 0%, Raiffeisen Standard ofera posibilitatea acumularii unor puncte de colectie pentru cumparaturile efectuate in reteaua partenerilor bancii.
 
 Cele mai importante operatiuni si costurile aferente
 
 Administrarea contului de card:
 Pentru administrarea anuala a cardului emis de Banca Transilvania se plateste un comision de 10 RON. Pentru aceeasi operatiune, Raiffeisen Bank percepe de 4 ori mai mult.
 
 Retragerea numerarului:
 Retragerea numerarului de la ATM sau ghiseele Bancii Transilvania se taxeaza cu 0,5%. Operatiunea similara derulata cu cardul Raiffeisen Bank la ATM sau ghiseele Raiffeisen Bank implica achitarea unui comision dublu, de 1%, minimum 2 RON. Comisionul ramane insa acelasi si pentru ATM-urile sau ghiseele altor banci din Romania, suma minima fiind insa de 2,5 RON.
 Ridicarea numerarului cu MasterCard Forte de la alte banci din tara se face prin achitarea unui comision de 1% plus 2,5 RON. Comisionul este valabil si pentru ridicarea de numerar de la banci din strainatate.
 Pentru retragerea numerarului din strainatate prin Raiffeisen Standard, indiferent ca tranzactia are loc la un ATM sau la un ghiseu bancar se plateste un comision de 2%, minimum 11 RON la ATM si minimum 15 RON la ghiseu.
 
 Aplicatii on-line
 
 Drumul la banca pentru solicitarea unui card nu mai este de actualitate. Site-urile celor doua banci ofera posibilitatea de a aplica on-line pentru un card, consumandu-se astfel mai putin timp.
 In cazul in care aplicatia este acceptata, un reprezentat Raiffeisen Bank va lua legatura cu solicitantul de card, caruia ii va comunica si limita de credit pe care banca o acorda. Pe baza adeverintei de munca si a actului de identitate, orice agentie va putea elibera cardul in maximum 10 zile.
 Banca Transilvania pune la dispozitie pe site un formular ce va inlocui cererea de card de credit. Raspunsul din partea bancii ar trebui sa vina imediat trimiterii aplicatiei.