Asigurarea obligatorie a locuintei - noi norme privind forma si clauzele contractului

Ordinul CSA nr. 15/2012 a fost publicat in Monitorul Oficial, Partea I, nr. 603 din 22 august.

Cum se clasifica locuintele asigurate?

Tipurile de locuinte pentru care se incheie asigurari obligatorii sunt urmatoarele:
- tip A: constructia cu structura de rezistenta din beton armat, metal ori lemn sau cu pereti exteriori din piatra, caramida arsa ori din orice alte materiale rezultate in urma unui tratament termic si/sau chimic;
- tip B: constructia cu pereti exteriori din caramida nearsa sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic si/sau chimic.

In situatia in care o locuinta este compusa din mai multe corpuri de cladire, construite din materiale diferite, la perioade diferite sau in acelasi timp, tipul locuintei se stabileste in functie de materialele din care au fost executate structura de rezistenta si peretii exteriori pentru partea de constructie care are cea mai mare suprafata construita.

La incheierea contractului de asigurare, tipul de locuinta se stabileste in baza declaratiei contractantului/asiguratului, cu semnatura acestuia la rubrica "tipul locuintei si suma asigurata" din PAD.

Ce se intampla cu cei care au incheiat contracte de asigurare facultative?

Contractul de asigurare obligatorie a locuintelor se incheie pe o perioada de 12 luni.

Proprietarii de locuinte care au incheiate contracte de asigurare facultative privind riscurile prevazute de Legea nr. 260/2008 au obligatia de a incheia contracte de asigurare obligatorie a locuintelor la data expirarii contractelor de asigurare facultativa sau, in cazul contractelor de asigurare multianuale, la data primei aniversari a acestora, dupa data aplicarii Legii nr. 260/2008.

Incepand cu 1 septembrie 2012, societatile de asigurare autorizate sa incheie asigurari facultative pentru locuinte, vor putea incheia asigurari facultative pentru locuinte pentru riscurile care fac obiectul contractului de asigurare obligatorie a locuintelor, numai pentru sumele asigurate care excedeaza sumelor asigurate obligatoriu .

Pentru riscurile si sumele asigurate obligatoriu societatile de asigurare vor putea incheia doar PAD.

In cazul constructiilor aflate in coproprietate se incheie cate un contract pentru fiecare locuinta detinuta in proprietate/folosinta, care acopera si cota-parte din coproprietatea indiviza care revine fiecaruia pentru partile care prin natura lor sunt destinate folosirii in comun de catre toti proprietarii constructiei, respectiv dependintele, dotarile si utilitatile aferente locuirii. In acest caz prima de asigurare se va plati pe fiecare locuinta in parte.

Pentru condominiile in care sunt cel putin 4 apartamente se incheie cate un contract pentru fiecare parte a constructiei cu destinatia de locuinta detinuta in proprietate exclusiva, care cuprinde si dependintele, dotarile si utilitatile detinute in proprietate comuna.

Ce cuprinde Polita de asigurare impotriva dezastrelor naturale - PAD

PAD cuprinde urmatoarele:
a) informatii furnizate de contractant/asigurat referitoare la:
- identificarea asiguratului, contractantului si a beneficiarului asigurarii: numele si prenumele/denumirea, adresa completa a locuintei, CNP/CUI, telefon;
- identificarea obiectului asigurarii: tipul locuintei, potrivit clasificarii prevazute mai sus
b) riscurile acoperite prin contract;
c) suma asigurata obligatoriu pentru tipul de locuinta asigurat;
d) prima de asigurare obligatorie aferenta sumei asigurate;
e) data emiterii politei si perioada de valabilitate a acesteia;
f) datele de identificare ale PAID;
g) denumirea asiguratorului autorizat care a eliberat PAD in numele si contul PAID;
h) semnaturile partilor contractante;
i) denumirea actelor normative care prevad drepturile si obligatiile partilor contractante.

In baza primei de asigurare platite integral, aferenta tipului de locuinta care face obiectul asigurarii, asiguratorul elibereaza contractantului, in numele si contul PAID, o PAD pentru fiecare locuinta aflata in proprietate.

Polita de asigurare impotriva dezastrelor naturale se tipareste de catre PAID sau se emite electronic de catre asiguratorii autorizati si de catre PAID.

Prima de asigurare – cat costa si cand se plateste

Asigurarea riscurilor de cutremur, alunecari de teren si inundatii pentru fiecare constructie cu destinatia de locuinta se incheie pe perioade de 12 luni, pana la momentul la care constructia isi pierde destinatia de locuinta, data inceperii si data incheierii valabilitatii contractului fiind precizate in PAD.

Prima de asigurare se plateste integral si anticipat cu cel putin 24 de ore inainte de inceperea valabilitatii PAD, astfel:
a) 20 euro pentru constructiile cu destinatia de locuinta de tip A;
b) 10 euro pentru constructiile cu destinatia de locuinta de tip B.

Prima de asigurare pentru asigurarea obligatorie a locuintelor se plateste in lei asiguratorului care elibereaza PAD, de catre contractantul/asiguratul politei, la cursul Bancii Nationale a Romaniei valabil la data efectuarii platii in numerar sau prin virament in contul asiguratorului.

Comisionul asiguratorilor, limitat la 20%

Asiguratorul care incheie contractul de asigurare obligatorie a locuintelor, in numele si contul PAID, transfera in contul PAID, in termen de 10 zile lucratoare de la data eliberarii PAD, suma incasata cu titlu de prima de asigurare, din care retine in contul sau comisionul.

Pentru politele emise incepand cu data de 01.09.2012, comisionul incasat de asiguratorii autorizati sa incheie asigurarea obligatorie a locuintelor este de maximum 20%.

Cat e valabila o polita PAD?

Perioada de valabilitate a PAD, denumita si perioada de asigurare, este intervalul de timp in care PAID preia raspunderea pentru consecintele producerii unui eveniment asigurat. Perioada de asigurare obligatorie a locuintelor este de 12 luni.

Inainte de expirarea perioadei de valabilitate a PAD pentru locuinta, contractantul/asiguratul are obligatia de a incheia un alt contract de asigurare obligatorie a locuintei.

Raspunderea PAID incepe de la ora 00,00 a zilei urmatoare celei in care s-a platit prima de asigurare obligatorie, dar nu mai devreme de:
a) ziua urmatoare celei in care expira valabilitatea politei de asigurare anterioare, pentru asiguratul care isi indeplineste obligatia incheierii asigurarii cel mai tarziu in ultima zi de valabilitate a acesteia;
b) data la care produce efecte actul care da persoanei fizice sau juridice dreptul legal de proprietate/folosinta.
in cazul schimbarii proprietarului/administratorului/ locatorului constructiei cu destinatia de locuinta, raspunderea PAID curge pana la data expirarii valabilitatii PAD pentru locuinta care face obiectul contractului.

 Raspunderea PAID inceteaza la ora 24,00 a ultimei zile de valabilitate inscrise in PAD sau anterior acestei date in momentul in care constructia asigurata isi pierde integral destinatia de locuinta ori bunul piere din alte cauze decat cele cuprinse in asigurarea obligatorie.

In situatia in care constructia asigurata isi pierde integral destinatia de locuinta sau bunul piere din alte cauze decat cele cuprinse in asigurarea obligatorie, suma corespunzatoare valorii primei obligatorii nu se restituie.

Ce riscuri sunt acoperite?

Riscurile care sunt preluate in asigurare de PAID pentru locuinta asigurata, inclusiv pentru elementele de constructie si dependintele, dotarile si utilitatile constructiei sunt: cutremurele de pamant, alunecarile de teren si inundatiile, ca fenomene naturale.

Contractul de asigurare obligatorie a locuintelor acopera si daunele directe provocate constructiilor cu destinatia de locuinte, consecinta indirecta a producerii evenimentelor mentionate mai sus, cum ar fi incendiul, explozia ca urmare a producerii unui cutremur ori alunecari de teren sau alte asemenea cazuri.

PAID nu acorda despagubiri pentru:
- locuinte construite in zone in care organele in drept au interzis acest lucru prin acte publice sau comunicate asiguratului; 
- prabusirea cladirilor exclusiv ca urmare a defectelor de constructie, chiar daca are legatura cu producerea unui risc asigurat;
- cheltuielile de cazare provizorie pana la refacerea locuintei care face obiectul asigurarii PAD si care a fost avariata in urma producerii unui risc acoperit.

Totodata, PAID nu va acorda despagubiri daca:
1. asiguratul/contractantul nu si-a indeplinit obligatiile decurgand din contract;
2. in declaratiile contractantului/beneficiarului sau ale reprezentantilor acestuia, care au stat la baza incheierii contractului de asigurare sau care sunt facute cu ocazia cererii de despagubire ori cu oricare alt prilej, se constata neadevaruri, falsuri, aspecte frauduloase, exagerari sau omisiuni care conduc la inducerea in eroare a PAID ori asiguratorului care a eliberat PAD;

Atentie! Beneficiarii asigurarii si asiguratii care, dupa data intrarii in vigoare a Legii nr. 260/2008, republicata, vor proceda la construirea, largirea sau modificarea locuintelor fara autorizatie de construire, emisa in conditiile legii, sau cu nerespectarea autorizatiei respective, afectand structura de rezistenta a locuintelor si favorizand expunerea la unul dintre riscurile asigurate obligatoriu, nu vor fi despagubiti in baza asigurarii obligatorii, in cazul producerii riscului asigurat.

De asemenea, persoanele fizice sau juridice care nu isi asigura locuintele aflate in proprietate, in conditiile Legii nr. 260/2008, republicata, nu beneficiaza, in cazul producerii unuia dintre dezastrele naturale definite potrivit legii, de niciun fel de despagubiri de la bugetul de stat sau de la bugetul local pentru prejudiciile produse locuintelor.