Taxa Arhiva Electronica - credit de nevoi personale

La fel ca si ipoteca imobiliara (care se inscrie in cartea funciara), in cazul creditelor se inscrie in Arhiva Electronica de Garantii ipoteca mobiliara asupra veniturilor / creantelor viitoare etc (de la banca la banca).

De regula, in contractele de credit exista o clauza care spune ca "imprumutatul se obliga sa constituie si sa mentina garantiile creditului" (in conditiile noastre, ipoteca mobiliara asupra conturilor este considerata garantie). In cazul in care aceasta clauza nu se respecta, de regula banca poate declara scadenta anticipata a creditului.

Conform regulamentelor, inregistrarile in Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare trebuie reinnoite o data la 5 ani.

Buna ziua,

Va multumesc frumos pentru timpul acordat citirii si explicatiei oferite. Urmand firul logicii celor spuse de dvs. ar trebui sa fiu la curent cu toate normele interne ale bancii de la care am credit. Ba mai mult, se pare ca, banca poate oricand, fara o consultare prealabila sa decida ce vrea, sa aplice ce taxe si comisioane doreste amenintandu-ma ca daca nu sunt de acord, poate cere restituirea creditului in avans.

La capitolul Garantii se stipuleaza:

In scopul garantarii Creditului, Imprumutatul constituie sau determina constituirea urmatoarelor garantii, pana la concurenta valorii sumelor ce ar putea deveni datorate in temeiul prezentului contract (termenul include suma Creditului, dobanzi, costuri, comisioane, dobanzi majorate, cheltuieli de excutare silita si orice alte sume datorate Bancii potrivit prezentului contract):
- Garantie reala mobiliara asupra creantelor existente si viitoare si soldul contului curent, ale sale si ale codebitorilor incluzand, fara a se limita la, veniturile din salalrii sau renumeratii de orice fel, veniturile din cedarea folosintei bunurilor, drepturi de autor, etc.; 178/CES/01/17-05-2010; 178/CES/02/17-05-2010;
- Contract de fidejusiune 178/FID/01/17-05-2010
- Prin semnarea contractului de credit, Imprumutatul confirma ca a luat la cunostinta despre exisstenta asigurarii de grup pentru rscul de deces........ (paragraf ce face referire la deces).

In situatia in care in urma verificarilor efectate de Creditor se constata ca garantia/garantiile a pierit sau s-a depreciat fizic ori economic si prin aceasta creditul ramas in sold nu este suficient acoperit de acestea, imprumutatul se obliga sa constituie noi garantii, in caz contrar vor deveni incidente prevederile referitoare la cazurile de culpa.

Garantii si codebitorii se obliga in mod solidar cu imprumutatul la rambursarea intregii creante (principal, dobanzi, dobanzi penalizatoare, comisioane si orice alte cheltuieli efectuate in derularea prezentului contract si accesoriile acestuia) renuntand in mod expres la beneficiul de diviziune si discutiune prevazut de articolul 1662 Cod Civil.

Am incheiat citatul.

Deci, nu gasesc niciunde obligativitatea de a plati aceasta taxa care nu se constituie intr-o garantie. Garantie, in cazul meu o constituie salariile si veniturile realizate de mine si implicit ipoteca asupra contului personal (cont care nu este inchis - nici nu as putea face asta cat am acel credit). Inscrierea in acea arhiva nu este o garantie, este o taxa perceputa de banca fara a fi mentionata NICIUNDE in contract obligativitatea platii ei din 5 in 5 ani. Va citez: "Conform regulamentelor, inregistrarile in Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare trebuie reinnoite o data la 5 ani." Ale cui regulamente? Ale bancii? Din moment ce nu sunt trecute in contract, niciun in vreun act aditional la contract, inseamna ca sunt regulamente interne ale bancii. De cand e problema mea?

In final, aceasta era intrebarea mea. Cu siguranta nu ma intereseaza Normele/regulamentele interne ale bancii.

Deci, reformulez intrebarea ca sa fie cat mai clara si sa fie cat mai lipsita de interpretari: Din moment ce nu a fost stipulata in contract plata acelei taxe din 5 in 5 ani, poate banca sa ma oblige la plata ei?

Din putinul Drept Civil si Drept Comercial nimic nu se lasa la libera interpretare de catre partile contractante. Orice contract trebuie sa aiba clauze clare si care sa nu lasa loc de interpretari in favoare vreunei parti.

Cu stima,
Sebastian

sebdea a scris:

Buna ziua,

Va multumesc frumos pentru timpul acordat citirii si explicatiei oferite. Urmand firul logicii celor spuse de dvs. ar trebui sa fiu la curent cu toate normele interne ale bancii de la care am credit. Ba mai mult, se pare ca, banca poate oricand, fara o consultare prealabila sa decida ce vrea, sa aplice ce taxe si comisioane doreste amenintandu-ma ca daca nu sunt de acord, poate cere restituirea creditului in avans.

Nu. Conform Ordonantei de Urgenta a Guvernului 50/2010, taxele si comisioanele nu pot fi schimbate pe parcursul derularii contractului de credit.

Ale cui regulamente? Ale bancii? Din moment ce nu sunt trecute in contract, niciun in vreun act aditional la contract, inseamna ca sunt regulamente interne ale bancii. De cand e problema mea?

Conform prevederilor art. 15 din Hotararea Guvernului nr 802 din 13 septembrie 1999 (il puteti gasi aici [ link extern ] :

Art. 15 - (1) Toate avizele de garanţie expiră după trecerea unui termen de 5 ani de la data înscrierii, cu excepţia cazului în care o prelungire a avizului de garanţie este înscrisă înainte de expirare.

Pe de alta parte, conform art. 2413 Cod Civil:

ART. 2413
Arhiva Electronică de Garanţii Reale Mobiliare
(1) Înregistrarea operaţiunilor privind ipotecile mobiliare, a operaţiunilor asimilate acestora, precum şi a altor drepturi prevăzute de lege se efectuează numai în Arhiva Electronică de Garanţii Reale Mobiliare, dacă prin lege nu se prevede altfel.
(2) Organizarea şi funcţionarea arhivei se reglementează prin lege specială.

Dar si:

ART. 2342
Concursul cauzelor de preferinţă
(1) În caz de concurs între privilegii sau între acestea şi ipoteci, creanţele se satisfac în ordinea următoare:
1. creanţele privilegiate asupra unor bunuri mobile, prevăzute la art. 2.339;
2. creanţele garantate cu ipotecă sau gaj.
(2) Creditorul care beneficiază de un privilegiu special este preferat titularului unei ipoteci mobiliare perfecte dacă îşi înscrie privilegiul la arhivă înainte ca ipoteca să fi devenit perfectă. Tot astfel, creditorul privilegiat este preferat titularului unei ipoteci imobiliare dacă îşi înscrie privilegiul în cartea funciară mai înainte ca ipoteca să fi fost înscrisă.

In concluzie, in cazul in care dumneavoastra nu va platiti ratele la banca, pe baza avizului inscris in Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare banca are dreptul sa se indrepte impotriva veniturilor dumneavoastra din conturile bancare.

De asemenea, in cazul in care, ipotetic, dumneavoastra nu va platiti taxa, avizul nu se prelungeste, intre timp apare un alt creditor cu ipoteca mobiliara inscrisa in Arhiva Electronica - Banca la care aveti creditul nemaiavand avizul inscris in Arhiva activ - si se ajunge la executare silita, cel de-al doilea va avea prioritate... (prioritatea este in functie de ordinea inscrierii ipotecilor in Arhiva Electronica).

Sper ca am lamurit mai mult situatia.

Buna ziua,

Va multumesc foarte frumos pentru rabdare si pentru raspunsurile punctuale. In speranta ca efortul dvs. nu este in van, cred ca din cele de mai sus pot retine urmatorul aspect. Inscrierea in Arhiva Electronica este doar o masura de protectie a bancii prin care aceasta se asigura ca are prioritate asupra tuturor veniturilor mele in cazul in care as fi excutat silit. Si este tot o protectie a bancii in cazul in care ar aparea un alt creditor care m-ar executa silit, banca care si-a inscris ipoteca la Arhiva electronica avand prioritate, in special daca ipoteca a fost inscrisa inaintea unei alte ipoteci mobiliare. Ma scuzati daca limbajul meu nu este atat de tehnic.

In final, va trebui sa fac un drum la banca, sa vad ce este de facut. caci, din punctul meu de vedere, banca nu are decat sa-si inscrie ipoteca la Arhiva Electronica, dar pe cheltuiala ei, nu a mea. Nu eu sunt cel interesat de acest aspect, cum bine se specifica in Art. 2342 alin. (2) unde se mentioneaza CREDITORUL, nu IMPRUMUTATUL..

Cred ca banca avea obligatia sa mentioneze acest aspect in momentul intocmiri contractului, la oricare din capitole: Garantii sau Comisioane.

Obligatia mea este sa mentin garantiile initiale. Banca nu are decat sa imi ceara, din nou, sa aduc adeverinte de salar etc. Acelea sunt garantiile mele, pe acelea eu trebuie sa le mentin.

Cu stima,
Sebastian

Prin contractul de credit si de garantie semnate, dumneavoastra ati constituit si ipoteca mobiliara asupra conturilor curente. Acea ipoteca mobiliara a fost inscrisa in Arhiva Electronica de Garantii - din considerentele de mai sus.

Pentru mentinerea ipotecii mobiliare (deci implicit a garantiei), este necesara prelungirea ei.