Directiva privind creditul de consum

Noua reglementare are drept obiectiv deschiderea pietei europene a creditelor de consum (in valoare de 800 de miliarde de euro) care este in prezent fragmentata in pietele nationale, restrangand libertatea de alegere a consumatorului. Prin aplicarea noii directive va creste transparenta pietei, in favoarea consumatorilor si a opetatorilor economici. In principal, aceste reglementari vor asigura accesul la o serie de informatii si cifre esentiale. In cazul ofertelor de credit, informatiile comunicate consumatorilor (ex: dobanzi, valoarea creditului, scadenta, obligatia de a contracta o asigurare, comisionul de rambursare anticipata) vor trebui prezentate printr-un nou model de formular european de informare asupra creditului, similar la scara europeana; in plus, consumatorul va beneficia de o dobanda anuala totala (DAT), unica in toata Uniunea Europeana. Directiva stabileste si norme comune referitoare la dreptul de retractare care permite consumatorului sa se razgandeasca dupa incheierea contractului.

In prezent, creditul de consum este reglementat prin Directiva 87/102/CEE care stabileste cerinte minime, anumite obligatii referitoare la informare, dreptul de rambursare anticipata si metoda de calcul a DAT. Statele membre pot adopta reglementari mai severe pentru a proteja consumatorii, astfel incat diferentele intre legislatiile europene privind creditul de consum sunt foarte importante.

Creditul transfrontalier de consum reprezinta mai putin de 1% din totalul creditelor, ceea ce demonstreaza ca piata interna nu functioneaza. Directiva privind creditul de consum pune accentul pe transparenta si pe drepturile consumatorilor, urmarind ca acestia sa primeasca informatii de baza asemanatoare in ceea ce priveste:

publicitatea. Daca o publicitate privind un credit mentioneaza o cifra, aceeasi lista standard de informatii esentiale va trebui transmisa peste tot in Uniunea Europeana;
informatii precontractuale. Conform directivei, creditorul este obligat sa transmita consumatorului toate informatiile necesare pentru a putea compara ofertele in timp util, inainte in incheierea contractului. DAT (cifra unica care reprezinta costul creditului, cu ajutorul careia consumatorul poate compara si determina care este cel mai bun credit la scara europeana) va fi comunicata cu ajutorul unui formular standard, pe care toti creditorii vor trebui sa il foloseasca in toata Uniunea Europeana;
informatii contractuale. Consumatorul trebuie sa primeasca informatii complete in momentul incheierii contractului, printr-un document care sa releve drepturile si obligatiile acestuia.
De asemenea, directiva prevede doua drepturi esentiale pentru consumatori:

dupa incheierea contractului de credit consumatorii dispun de un drept de retractare, pe care il pot exercita fara nici o justificare si fara a plati o taxa. Acest drept se va aplica tuturor creditelor de consum din UE. Se va evita astfel riscul luarii unei decizii pripite sau sub presiune, fara posibilitatea de a reveni asupra acesteia. De asemenea, va creste concurenta intre creditori, care nu vor risca sa piarda clientii care au gasit dobanzi mult mai mici in alta parte;
directiva privind creditul de consum mentine dreptul de rambursare anticipata a creditului, in orice moment. Este prevazuta valoarea maxima a taxei de rambursare anticipata, pentru a garanta transparenta modului de calcul pentru consumator.
In acest moment Directiva parcurge procesul legislativ, in 21 mai 2007 obtinand acordul politic al Consiliului de Ministri.