Consumatorii ar putea renunta la contractul de credit in 14 zile, fara a invoca motive

In prezent, regimul juridic al contractelor de credit pentru consum, destinate consumatorilor – persoane fizice este reglementat prin Legea nr. 289/2004. In ceea ce priveste domeniul de aplicare, Legea nr. 289/2004 nu se aplica acelor contracte de credit incheiate pentru pentru valori maimici de 200 euro sau mai mari de 20.000 euro. De asemenea, nu intra in domeniul de aplicare al legii o serie de contracte, printre acestea fiind si creditul garantat cu ipoteca sau cu o garantie similara.

Contractele de credit reglementate

Proiectul de ordonanta de urgenta se aplica contractelor de credit, inclusiv contractelor de credit garantate cu ipoteca sau cu o alta garantie comparabila pentru proprietatea imobiliara sau garantate printr-un drept privind proprietatea imobiliara precum si contractelor de credit al caror scop il constituie dobandirea sau pastrarea drepturilor de proprietate asupra unui teren sau asupra unei cladiri existente sau proiectate, indiferent de valoarea totala a creditului precum si contractelor de leasing. Trebuie subliniat faptul ca proiectul de act normativ se aplica contractelor de credit indiferent de suma ce face obiectul acestora.

Formular standardizat pentru informatiile precontractuale

Comunicarea catre consumator a informatiilor precontractuale se va face prin intermediul unui formular standardizat. Consumatorii vor primi, inainte de semnarea unui contract de credit, un formular standard care cuprinde informatii care sa le permita acestora sa compare mai multe oferte pentru a putea lua o decizie informata cu privire la eventuala incheiere a unui contract de credit.

Dreptul consumatorului de a rambursa anticipat creditul

Proiectul stabileste conditiile in care consumatorul poate rambursa anticipat creditul, drepturile acestuia dar si compensatia pe care creditorul o poate percepe in cazul rambursarii anticipate.

Compensatia este stabilita sub forma de procentaj si nu poate depasi 1% din valoarea creditului rambursat anticipat daca perioada de timp dintre rambursare si data convenita pentru incetarea contractului este mai mare de un an si, respectiv, 0,5% daca perioada este mai mica de 1 an.

Sunt, de asemenea, reglementate in mod expres cazurile in care creditorii nu pot percepe compensatia. In toate cazurile, compensatia nu trebuie sa depaseasca cuantumul dobanzii pe care consumatorul ar fi platit-o daca nu ar fi rambursat anticipat.

Totodata, potrivit proiectului, consumatorul are dreptul sa se retraga din contractul de credit, fara a invoca motive, in termen de paisprezece zile calendaristice.

Un regim mai flexibil pentru ”descoperirile de cont”

Actul normativ se aplica si contractelor care prevad facilitatea „descoperit de cont”, fie instituind un regim mai usor pentru anumite tipuri de „descoperit de cont”, fie aplicandu-se in totalitate acelor contracte conform carora creditul trebuie rambursat intr-o perioada mai mare de 3 luni.

Proiectul cuprinde si prevederi referitoare la obligatia creditorilor de a evalua bonitatea consumatorilor si pentru a se evita supraindatorarea. Accesul la bazele de date trebuie asigurat, la nivel transfrontalier, pentru toate persoanele care au calitatea de creditori.

In plus, se impune creditorilor si, unde este cazul, intermediarilor de credit, sa ofere consumatorilor explicatii corespunzatoare pentru a permite acestora sa evalueze daca oferta este potrivita nevoilor lor si situatiei lor financiare. Creditorii trebuie sa aiba in vedere explicarea informatiilor precontractuale, caracteristicile esentiale ale produselor propuse si efectele pe care acestea le pot avea asupra consumatorilor.

Calculul DAE
In ceea ce priveste calculul dobanzii anuale efective (DAE), prin formula de calcul se doreste oferirea unei reprezentari numerice si comparabile a costului, astfel incat sa se poata compara ofertele diferitilor creditori nationali sau din alte state membre, in vederea alegerii celei mai bune oferte. DAE are trei elemente: - formula in sine; - un set de observatii necesare pentru a evita neclaritatile; - o serie de ipoteze suplimentare, necesare pentru categorii specifice de credite.

Potrivit expunerii de motive, actul normativ ofera un cadru suficient de cuprinzator si, in acelasi timp, flexibil, premitand ca noi servicii de creditare, ce nu sunt folosite in mod curent pe piata serviciilor financiare din Romania, sa poata intra sub incidenta acestuia.

Sunt reglementate si contractele de credit garantate cu ipoteca sau cu o garantie similara. Reglementarea acestor contracte a devenit stringenta avand in vedere, pe de o parte, importanta acestor credite, si, pe de alta parte, problemele de pe piata romanesca, generate, in principal, de utilizarea de catre institutiile de credit a unor metode rapide de obtinere a profitului in defavoarea consumatorilor.

Actul normativ va intra in vigoare la 11 iunie 2010, abrogand Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice

Pentru contractele aflate in curs de derulare, creditorii au obligatia ca, in termen de 90 de zile de la data intrarii in vigoare a prezentei ordonante de urgenta, sa asigure conformitatea contractului cu dispozitiile din prezenta ordonanta de urgenta.

* Proiectul de OUG vi-l prezentam ca fisier atasat.