Biroul de Credit: un rau necesar

Autor Vasile Coman

Ca de obicei, aflam de acest lucru abia atunci cand mergem la banca sa luam un credit sau un card de credit iar reprezentantii bancii ne anunta ca avem probleme pentru ca suntem in baza de date a Biroului de Credit. Politia creditelor a fost infiintata de asociatia bancilor in urma cu trei ani, la presiunile Uniunii Europene si a Bancii Nationale a Romaniei. Seful Biroului de Credit este Serban Epure (foto).

Pentru ca BNR nu avea incredere ca bancile vor reusi sa implementeze un astfel de sistem ce le-ar putea goni clientii, banca centrala si-a creat propria baza de date a riscurilor bancare, prin care a obligat bancile sa-i raporteze rau-platnicii. Ca in structurile de informatii secrete, si in domeniul bancar existau asadar doua perechi de ochi si timpane a caror misiune este de a descuraja infractiunile bancare. Cum toate padurile au si uscaturi, acest fapt nu a impiedicat aparitia unor persoane cu mai multe restante, la una sau mai multe banci, recordul detinandu-l o femeie din Prahova care are datorii la nu mai putin de 13 banci, chiar daca suma datorata nu este foarte mare, ci de numai 7.000 de lei. Un barbat din Bucuresti a reusit, pe de alta parte, sa aiba restante in valoare de 80.000 de euro la un singur credit pentru locuinta. Aceste exemple reprezinta, de fapt, doar varful iceberg-ului. Pentru ca, la fel ca orice politie sau servicii secrete de pe glob, nici politia bancara nu e perfecta si se poate fugi destul de usor de ea.

In primul rand, este vorba de principala fisura a sistemului, si anume varsta frageda ce duce la lipsa de experienta si incapacitatea de a functiona eficient. Mai intai, este vorba de faptul ca nu toate bancile sau alte institutii financiare, precum firmele de leasing sau cele care acorda credite rapide sau pentru bunuri de consum, raporteaza date la Biroul de Credit. Chiar daca gradul de acoperire a Biroului este de peste 90%, cine vrea sa gaseasca neaparat bresa care sa-i permita la obtina un nou credit, o poate gasi. O bresa care s-a largit serios in ultima perioada, odata cu aderarea la Uniunea Europeana, cand sucursalele bancilor straine care opereaza in Romania raporteaza date despre clientii acestora, inclusiv cei cu restante, nu la Biroul de Credit ci la autoritatile de supraveghere din tarile de origine.

Sa vedem insa care este motivul care ne face sa fugim de politia creditelor. Primul, evident, este cel in care am intarziat cu plata ratelor si nu putem face un nou credit. E bine insa de stiut ca, in cazul bancilor, fuga nu este prea sanatoasa. Pentru ca, adevarata menire a Biroului de Credit nu este acela de a fi un bau-bau pentru clientii bancilor, ci de a-i ajuta. Intarzierea la plata unei rate poate avea avea motive obiective iar uneori poate fi chiar din vina bancii. Astfel, daca banca constata ca intarzierea a fost justificata, fara rea-credinta si fara a se repeta, atunci exista toate sansele sa va impacati si sa obtineti un nou credit. Banca va poate sterge de la Biroul de Credit. Apoi, este vorba de comportamentul financiar al clientilor bancilor, in functie de care bancile intocmesc o evaluare, un scoring, asa cum se intampla in tarile dezvoltate. O nota buna inseamna plata ratei exact in ziua scadentei sau utilizarea mai multor servicii ale bancii, fapt care ne permite sa obtinem un credit cu dobanda mai mica. O nota proasta, pe de alta parte, nu ne va pune pe fuga ci doar ne va obliga sa devenim mai ordonati, altfel vom fi nevoiti sa platim credite si servicii bancare la preturi mai mari. Asadar, sistemul de scoring, ce va fi implementat de anul viitor, ne va ajuta sa evitam politia creditelor.