Asigurarile pentru companii, necesitate sau exotism?

Autor: Vasile Coman
Aceasta perceptie este cauzata, in mare masura, de lipsa informatiilor utile privind asigurarile, precum si faptul ca piata asigurarilor este inca intr-un stadiu incipient in Romania. E adevarat, ca in orice situatie, si banii, costul asigurarii, conteaza. Insa, dupa cum vom vedea, exotic este costul unei asigurari, in comparatie cu beneficiile avute. Mai exact, dupa cum vom vedea si intr-un studiu de caz, prima de asigurare reprezinta sub un procent din valoarea despagubirii.

Pentru a veni in sprijinul acestei idei, am apelat la cine altcineva decat un specialist. Acesta este Cristian Anghel, directorul companiei de brokeraj in asigurari Capital&Alliance.

Asadar, este o asigurare o cheltuiala in plus, de care ne putem dispensa, un exotism? Nu, categoric nu. De ce? Pentru ca, pur si simplu, o asigurare iti poate salva viata sau poate salva o firma de la faliment. Destul de convingator, nu-i asa? Exista insa si alte pagube, mai putin grave, pe care le poate acoperi o asigurare. Pentru ca, mai ales in zilele noastre, riscurile sunt tot mai mari si tot mai multe. Sa vedem care sunt aceste riscuri, in cazul unei companii.

1. Neincasarea facturilor este cea mai mare problema, prima grija, ca atare cel mai frecvent risc cu care se confrunta o firma in activitatea zilnica. Scapati de aceasta grija recurgand la o asigurare. Cum functioneaza? Simplu. Daca nu incasezi factura, firma de asigurari ti-o va plati imediat, urmand ca ulterior aceasta sa recupereze paguba de la cel vinovat.

2. Pierderea activelor societatii este un alt risc important, de a carei grija puteti scapa tot cu ajutorul unei asigurari.

3. Prima grija, in consecinta primul risc al actionarilor unei companii este cel referitor la modul in care este condusa societatea. Neglijenta actului de conducere poate afecta atat performanta companiei cat si pe angajatii acesteia. Asociatii unei societati pot sa se asigure, asadar, pentru a evita pierderi de acest gen.

4. Incendiile, inundatiile, cutremurele si alte calamitati naturale pot cauza pierderi ale profitului operational al unei societati pentru perioade nedeterminate, astfel ca o asigurare in astfel de cazuri este mai mult decat necesara.

5. Alte riscuri sunt pierderile generale de raspundere civila legala a producatorilor, prestatorilor de servicii, unitatilor hoteliere si de cazare etc. sau pagubele produse ca urmare a riscurilor de poluare a mediului.

Nu credeti ca toate aceste dezastre si pierderi enumerate mai sus sunt cu adevarat inspaimantator de costisitoare si riscante? Si atunci, de ce nu le-am transfera unei firme de asigurari, pentru a scapa de probleme? Va e frica cumva ca veti plati o prima prea mare? Parca spuneam ca pretul unei asigurari nu este nicidecum exotic. Sa vedem insa doua studii de caz pentru a demonstra acest lucru.

Primul studiu de caz - compania este asigurata atunci cand un partener intra in faliment 


Compania ABC SA, producator de subansamble auto si trader/producator de energie electrica (proprietar de MicroHidrocentrale) cu o cifra de afaceri in 2007 de 27 mil EUR, urmare a auditului de risc efectuat de Capital & Alliance avea incheiate pentru anul precedent urmatoarele contracte de asigurare:

a) Credit comercial (neincasarea la termen) pentru o suma asigurata de 8 mil EUR (din care 5 mil piata interna si 3 mil piata externa);
b) Raspundere a managerilor (D&O) pentru o suma asigurata de 2 mil EUR;
c) Property (cladiri, utilaje, echipamente) pentru o suma asigurata de 13,4 mil EUR;
d) Raspundere a producatorului (Product Liability) cu o suma asigurata de 12 mil EUR;
e) Business Interuption (BI), asigurarea de intrerupere a activitatii si pierderea de profit din riscuri asigurabile, pentru a suma asigurata de 1,5 mil EUR;


In martie 2007 unul din clientii companiei, din Germania, intra in procedura de faliment, ABC SA livrand pana la acea data produse in valoare scadenta de 530.000 EUR. Dupa trecerea termenului de plata, polita de asigurare este activata (dauna este avizata Asiguratorului) si ABC SA recupereaza de la asigurator 90% din dauna (10% din Suma asigurata reprezentand fransiza pee eveniment). Pentru acest contract prima de asigurare achitata a fost de 28.000 EUR (0,35 % din suma asigurata).

Al doilea studiu de caz - o companie de constructii este asigurata in cazul unui dezastru natural 

Compania XYZ SRL, constructor drumuri/poduri/infrastructura cu o cifra de afaceri in 2006 de 35 mil EUR, incheie prin Capital & Alliance urmatoarele contracte de asigurare:

a) Raspunderea civila generala pentru intreg volumul de lucrari prestat in 2006, cu o suma asigurata de 2 mil EURO;
b) Property (cladiri, utilaje, echipamente) pentru o suma asigurata de 6,8 mil EUR;
c) Contractor's All Risks (CAR) pentru fiecare lucrare executata (contructii, reabilitari drumuri si poduri);


Pentru una din lucrari, in valoare de 4,35 mil EUR (reabilitare drum national) se incheie asigurarea CAR cu acoperire pentru daune materiale si Business Interuption. La 7 luni de la inceperea lucrarii survine o inundatie naturala cu producere de pagube directe asupra lucrarii in executie, in valoare finala despagubita de catre asigurator de 85.000 EUR pentru daunele materiale. Prima de asigurare achitata de catre client pe acest contract a fost de 8.100 EUR.