Noile reguli de creditare pentru persoane fizice, publicate in Monitorul Oficial

In Monitorul Oficial, Partea I nr. 617 din 22 august 2008 a fost publicat  Regulamentul BNR nr. 11/2008 pentru modificarea si completarea Regulamentului BNR nr. 3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice.

Bancile care dispun de reglementari proprii validate de BNR vor trebui sa notifice modificarile realizate pentru indeplinirea regulamentului, in termen de cel mult 45 de zile de la data publicarii acestuia in Monitorul Oficial. In cazul bancilor care nu dispun de reglementari proprii validate de BNR, acestea trebuie sa indeplineasca noile conditii in termen de cel mult 30 de zile de la publicarea in Monitorul Oficial.

Credit cu fisa fiscala


Potrivit Regulamentului nr. 11/2008, bancile vor analiza capacitatea de rambursare a clientilor pe baza unui nivel al veniturilor considerate eligibile, care nu poate depasi cu mai mult de 20% pe cel din anului anterior.

Venitul aferent anului anterior va fi stabilit pe baza fisei fiscale puse la dispozitia clientului de catre angajator, in cazul salariatilor si al persoanelor care obtin venituri asimilate salariilor, si/sau, dupa caz, a documentului fiscal depus de catre client la unitatile administratiei financiare.

"In situatia in care nu exista obligatii legale de punere la dispozitia clientului a fisei fiscale de catre angajator ori, dupa caz, obligatii legale de depunere de catre client a documentului fiscal la unitatile administratiei financiare, imprumutatorii stabilesc venitul aferent anului anterior pe baza adeverintei de venit ori a altor documente justificative", mai prevede noul regulament al BNR.

Documente justificative, pentru venituri peste nivelul stabilit


Prin exceptie, bancile vor putea lua in calcul venituri care depasesc nivelul stabilit, numai dupa obtinerea de la clienti a documentelor justificative care sa demonstreze caracterul de continuitate in viitor a acestora.

Documentele justificative trebuie sa dovedeasca modificarile intervenite in situatia veniturilor clientului, cum ar fi schimbarea incadrarii in functie, schimbarea locului de munca sau modificari cu impact semnificativ asupra cresterii volumului afacerilor persoanelor care obtin venituri din activitati independente.

Obligatii de informare a clientilor


Conform noilor reglementari bancile sunt obligate sa informeze clientii prin mentionarea in cadrul graficelor de rambursare aferente contractelor de credit a posibilitatii modificarii, in sensul majorarii, a sumelor datorate, in cazul materializarii riscului valutar, a riscului de rata a dobanzii ori in cazul cresterii costului creditului provenind din comisioane si alte cheltuieli privind administrarea creditului prevazute in contract.

Daca nu se intocmesc grafice de rambursare, obligatia de informare trebuie indeplinita prin mentionarea distincta in cadrul contractelor de credit.