Obligatii noi pentru bancile care dau credite in valuta. Ce informatii trebuie sa ofere solicitantilor?

Regulamentul Bancii Nationale a Romaniei (BNR) nr. 17/2012 privind unele conditii de acordare a creditelor a fost publicat in Monitorul Oficial, Partea I, nr. 855, din 18 decembrie 2012, la 3 luni dupa ce a fost lansat in dezbatere publica de institutie.

Potrivit informatiilor prezentate de BNR in octombrie, regulamentul preia cea mai mare parte a prevederilor Regulamentului nr. 24/2011 privind creditele destinate persoanelor fizice, pe care le restructureaza si completeaza pentru scopul implementarii Recomandarilor Comitetului European pentru Risc Sistemic CERS/2011/1 privind creditarea in valuta.

Astfel, conform noilor prevederi cuprinse in documentul citat, cei care desfasoara activitatile de creditare, adica imprumutatorii, trebuie sa informeze persoanele care solicita acordarea unui credit in valuta sau indexat la cursul unei valute despre impactul unei deprecieri severe a monedei nationale asupra nivelului obligatiilor lor de plata. "Potrivit criteriilor de conformare stabilite de CERS, institutiile financiare ar trebui sa prezinte clientilor impactul pe care l-ar avea asupra nivelului ratelor de credit (i) o depreciere severa a monedei nationale si (ii) o depreciere severa a monedei nationale asociata cu majorarea dobanzii valutei in cauza", puncta BNR la acea data.

In plus, in cazul creditelor care nu au dobanda fixa, imprumutatorii trebuie sa prezinte in mod distinct si nivelul la care respectivele obligatii de plata ar putea ajunge, ca urmare a deprecierii severe a monedei nationale asociate cu majorarea dobanzilor.

Practic, in regulament se arata ca imprumutatorii vor informa clientii prin exemple numerice, care sa faca posibila compararea nivelului obligatiei de plata aferente finantarii solicitate cu luarea in considerare a cursului de schimb valutar si a ratei dobanzii de la data realizarii informarii cu nivelul obligatiei de plata ajustat cu valorile pentru socul pe cursul de schimb si, dupa caz, pentru socul pe rata dobanzii.

O alta regula nou introdusa se refera la faptul ca institutiile financiare vor acorda noi credite in valuta doar solicitantilor care fac dovada bonitatii, inclusiv din perspectiva capacitatii de suportare a socurilor severe pe cursul de schimb valutar si dobanda.

Entitatile nefinanciare pot lua credite in valuta doar daca au capacitate foarte buna de rambursare

Tot pe baza recomandarilor CERS, BNR a introdus in regulament un nou capitol care se refera la finantarea in valuta a entitatilor nefinanciare neacoperite in mod natural la riscul valutar.

Concret, in documentul mentionat se arata ca imprumutatorii pot acorda credite in valuta entitatilor nefinanciare numai in masura in care respectivele entitati au o capacitate de rambursare foarte buna a finantarii in valuta. Iar aceasta conditie trebuie sa se aplice chiar si in conditii de depreciere severa a monedei nationale (ori a monedei relevante) ori, dupa caz, de majorare a dobanzii.

"Prevederile se aplica numai pentru partea de finantare pentru care debitorul nu dovedeste ca dispune de venituri eligibile in valuta creditului sau indexate la valuta creditului", se precizeaza in regulament.

Conditiile de creditare au ramas neschimbate

In ceea ce priveste conditiile de creditare, precum si durata maxima a creditelor de consum, BNR nu a modificat prevederile din Regulamentul nr. 24/2011 (despre care puteti citi mai multe AICI). Astfel, creditele de consum se vor acorda pe o perioada de maxim 5 ani. Totusi, creditele de consum care au drept destinatie o investitie imobiliara sunt exceptate de la aceste prevederi, daca debitorul achita un avans de 40% si creditul este in moneda nationala.

De asemenea, conform prevederilor din 2011, curpinse si in regulamentul publicat recent, la acordarea acestui tip de credite in valuta sau indexate la cursul unei valute, solicitantul trebuie sa dispuna de garantii reale si/sau personale la un nivel de minimum 133% din valoarea creditului. In acelasi timp, nivelul maxim al gradului de indatorare aferent creditului de consum in valuta sau indexat la cursul unei valute, alta decat cea in care debitorul obtine venituri eligibile, nu va putea depasi 10%.

In cazul creditelor in lei, valoarea unui credit destinat investitiilor imobiliare nu poate depasi 85% din valoarea garantiei ipotecare. In acelasi timp, daca persoanele fizice aleg sa se imprumuta in valuta, valoarea creditului este limitata la 80% din valoarea garantiei ipotecare, insa numai daca debitorul obtine veniturile eligibile denominate ori indexate la moneda creditului. In cazul in care are venituri in lei, creditul nu poate depasi 75% din valoarea garantiei ipotecare sau 60% in cazul creditelor denominate in alte monede.

Totusi, la acest capitol, BNR a introdus o noua prevedere. Mai exact, este vorba despre finantarile de tip leasing financiar, care vor fi asimilate creditului pentru investitii imobiliare. Potrivit noilor dispozitii, in cazul acestui tip de finantare, limitele se vor aplica prin raportare la valoarea bunului finantat.

 

Regulamentul privind unele conditii de acordare a creditelor poate fi consultat in sectiunea noastra de Legislatie sau direct accesand acest link.