Nu iti achiti ratele de credit? Iata cum banca iti poate popri conturile

Majoritatea bancilor au in contractele de credit anumite clauze privind neexecutarea de catre client (imprumutat/debitor) a obligatiilor, care pot declara creditul scadent anticipat, caz in care clientul va datora toata suma la momentul respectiv, a declarat la solicitarea noastra Madalina Pascu, avocat in cadrul forumului AvocatNet.ro.

Cu alte cuvinte, daca un client nu isi achita o rata la un credit contractat, atunci banca poate sa il execute silit si prin urmare, sa ii popreasca conturile.

Avocatul a atentionat ca pentru a se proceda la executarea silita, trebuie neaparat sa existe o declaratie de scadenta anticipata a creditului.

"Imprumutatii trebuie sa verifice atunci cand se gasesc in faza de executare silita daca au primit o scrisoare privind declararea scadentei anticipate a creditului. In caz contrar, trebuie formulata contestatie la executare", a subliniat aceeasi sursa.

Prin urmare, a continuat Madalina Pascu, pentru a se ajunge la masura popririi, este necesar sa fi fost demarata procedura executarii silite de catre banca prin intermediul unui executor, deoarece poprirea este o forma a executarii silite, respectiv unul din mijloacele de recuperare a creantei in cadrul procedurii de executare silita, alaturi de alte forme de executare, precum executarea silita mobiliara si cea imobiliara.

Alegerea intre formele de executare silita apartine creditorului, adica bancii, care se va raporta, desigur, in alegerea sa la natura si cantitatea activelor debitorului, adica ale clientului, a adaugat avocatul contactat de noi.

Cum se infiinteaza poprirea?

Potrivit art. 781 din Codul de procedura civila, poprirea se infiinteaza, la cererea bancii, de catre un executor judecatoresc al carui birou se afla in circumscriptia curtii de Apel unde isi are domiciliul sau sediul imprumutatul/clientul ori tertul poprit.

Daca poprirea se infiinteaza asupra unor conturi bancare, atunci competenta apartine executorului judecatoresc al carui birou se afla in circumscriptia curtii de apel de la domiciliul sau sediul clientului ori, dupa caz, de la sediul principal sau, dupa caz, de la sediile secundare ale bancii unde clientul si-a deschis contul.

Daca debitorul are mai multe conturi deschise, atunci competenta pentru infiintarea popririi asupra tuturor conturilor apartine executorului judecatoresc de la oricare dintre locurile unde acestea au fost deschise.

Prevederile din Codul de procedura civila, mentionate anterior, permit de cele mai multe ori alegerea unui executor agreat de banca, a punctat Madalina Pascu.

Aceasta considera ca procedura infiintarii popririi este inechitabila pentru client, pentru ca se realizeaza fara instiintarea si somarea prealabila a acestuia cu privire la obligatia de plata fata de banca, el urmand sa primeasca abia ulterior o copie a adresei de infiintare a popririi.

Asadar, poprirea se infiinteaza, conform art. 782 din Codul de procedura civila, fara somatie, doar in baza incheierii de incuviintare a executarii si a contractului de credit care constituie titlu executoriu.

Pot fi urmarite silit prin poprire urmatoarele bunuri:

• sumele de bani;
• titlurile de valoare;
• alte bunuri mobile incorporale urmaribile datorate imprumutatului ori detinute in numele sau de o a treia persoana sau pe care aceasta din urma i le va datora in viitor, in temeiul unor raporturi juridice existente. Din categoria bunurilor mobile incorporale fac parte drepturile de proprietate intelectuala sau drepturile de proprietate industriala, drepturile de creanta etc.

In cazul popririi sumelor de bani, poprirea se poate dispune chiar si atunci cand nu exista disponibil in contul tertului poprit pentru ca acesta vizeaza si incasarile viitoare, a explicat Madalina Pascu.

Etapele popririi

Potrivit avocatului din forumul AvocatNet.ro, poprirea presupune doua faze: infiintarea si executarea popririi. Totusi, mai exista si o a treia faza, cea exceptionala, a validarii popririi, care apare in situatiile in care tertul poprit nu-si executa obligatiile ce-i revin conform legii.

Sursa citata a continuat, explicand ca poprirea se infiinteaza fara somatie, printr-o adresa insotita de o copie certificata de pe titlul executoriu, comunicata celei de-a treia persoane, care devine tert poprit. In respectivul document i se va pune in vedere tertului poprit, interdictia de a plati imprumutatului (debitorului/clientului bancii) sumele de bani sau bunurile mobile pe care i le datoreaza ori pe care i le va datora, declarandu-le poprite in masura necesara pentru realizarea obligatiei ce se executa silit.

In acelasi timp, va fi instiintat si debitorul/clientul despre proprirea instituita. Mai exact, acestuia i se va comunica o adresa de infiintare a popririi, la care se vor atasa urmatoare documente, in cazul in care acestea nu i-au fost anterior comunicate:

• copii certificate de pe incheierea de incuviintare a executarii sau de pe certificatul privind solutia pronuntata in dosar,
• titlul executoriu.

Madalina Pascu ne-a mai spus ca documentul prin care este comunicata instituirea popririi, respectiv adresa de infiintare a popririi, va cuprinde numele si domiciliul debitorului persoana fizica sau pentru persoanele juridice, denumirea si sediul lor, precum si codul numeric personal sau, dupa caz, codul unic de inregistrare ori codul de identificare fiscala, daca sunt cunoscute.

Din momentul comunicarii adresei de infiintare a popririi catre tertul poprit sunt indisponibilizate toate sumele si bunurile poprite.

"De la indisponibilizare si pana la achitarea integrala a obligatiilor prevazute in titlul executoriu, inclusiv pe perioada suspendarii urmaririi silite prin poprire, tertul poprit nu va face nicio alta plata sau alta operatiune care ar putea diminua bunurile indisponibilizate", a punctat avocatul.

Important! Cand se popresc sume cu scadente succesive, indisponibilizarea se intinde nu numai asupra sumelor ajunse la scadenta, ci si asupra celor exigibile in viitor. In plus, indisponibilizarea se intinde si asupra oricaror alte accesorii nascute chiar dupa infiintarea popririi.

Conform Madalinei Pascu, indisponibilizarea sumelor de bani sau a bunurilor mobile poprite nu va inceta decat daca clientul bancii consemneaza, cu afectatiune speciala, toate sumele pentru acoperirea carora a fost infiintata poprirea, la dispozitia executorului judecatoresc. Acesta va inmana recipisa de consemnare executorului judecatoresc, care il va instiinta de indata pe tertul poprit.

In cazul in care titlul executoriu cuprinde o obligatie de plata in valuta, banca este autorizata sa efectueze convertirea in valuta a sumelor existente in conturile clientului, fara consimtamantul acestuia, la cursul de schimb comunicat de Banca Nationala a Romaniei pentru ziua respectiva, se mentioneaza in Codul de procedura civila. Acelasi lucru este valabil si pentru sumele in valuta, care trebuie convertite in lei.

Banca poate pune poprire si pe salarii, dar in anumite limite

Executorul judecatoresc ia masura infiintarii popririi la cererea bancii, ne-a declarat avocatul Madalina Pascu, care a adaugat ca in cazul in care debitorul nu detine bunuri se pot urmari veniturile incasate de acesta, respectiv:

• salarii,
• alte venituri periodice realizate din munca,
• pensii acordate in cadrul asigurarilor sociale,
• alte sume ce se platesc periodic debitorului si sunt destinate asigurarii mijloacelor de existenta ale acestuia.

Aceste tipuri de venituri pot fi poprite, insa in anumite limite, a punctat avocatul. Respectiv, acestea pot fi urmarite:

• pana la 1/2 din venitul lunar net, pentru sumele datorate cu titlu de obligatie de intretinere sau alocatie pentru copii;
• pana la 1/3 din venitul lunar net, pentru orice alte datorii.

Daca sunt mai multe popriri asupra aceleiasi sume, atunci urmarirea nu poate depasi 1/2 din venitul lunar net al debitorului, indiferent de natura creantelor, in afara de cazul in care legea prevede altfel, a adaugat aceeasi sursa.

Veniturile din munca sau orice alte sume ce se platesc periodic debitorului si sunt destinate asigurarii mijloacelor de existenta ale acestuia, in cazul in care sunt mai mici decat cuantumul salariului minim net pe economie, pot fi urmarite numai asupra partii ce depaseste 1/2 din acest cuantum.

De exemplu, in conditiile in care cuantumul salariului minim net pe economie este in prezent de 636 lei, iar venitul net obtinut de un debitor este mai mic decat acest cuantum, adica de 500 lei, poate fi urmarita doar suma de 318 lei, care reprezinta jumatate din salariul minim net pe economie.

Atentie! Ajutoarele pentru incapacitate temporara de munca (concediul medical), compensatia acordata salariatilor in caz de desfacere a contractului individual de munca pe baza oricaror dispozitii legale, precum si sumele cuvenite somerilor, potrivit legii, pot fi urmarite numai pentru sume datorate cu titlu de obligatie de intretinere (pensie alimentara) si despagubiri pentru repararea daunelor cauzate prin moarte sau prin vatamari corporale, daca legea nu dispune altfel, a precizat avocatul. Urmarirea acestor drepturi se va putea face in limita a 1/2 din cuantumul acestora.

Ce venituri nu pot fi poprite niciodata?

Desi banca poate pune poprire pe conturile clientului sau pe veniturile pe care acesta le obtine, exista totusi anumite categorii de venituri care nu pot fi blocate de institutia de credit pentru niciun tip de datorie.

Potrivit Madalinei Pascu, nu sunt supuse executarii silite prin poprire:

• sumele care sunt destinate unei afectatiuni speciale prevazute de lege si asupra carora debitorul este lipsit de dreptul de dispozitie;
• sumele reprezentand credite nerambursabile ori finantari primite de la institutii sau organizatii nationale si internationale pentru derularea unor programe ori proiecte;
• sumele aferente platii drepturilor salariale viitoare, pe o perioada de 3 luni de la data infiintarii popririi. Atunci cand asupra aceluiasi cont sunt infiintate mai multe popriri, termenul de 3 luni in care se pot efectua plati aferente drepturilor salariale viitoare se calculeaza o singura data de la momentul infiintarii primei popriri;
• alocatiile de stat si indemnizatiile pentru copii, ajutoarele pentru ingrijirea copilului bolnav, ajutoarele de maternitate, cele acordate in caz de deces, bursele de studii acordate de stat, diurnele, precum si orice alte asemenea indemnizatii cu destinatie speciala, stabilite potrivit legii.