avocatnet.ro 
Deși, de cele mai multe ori, creditele luate de la un IFN sunt mai ușor de luat decât creditele acordate de o bancă (uneori, fiind posibilă obținerea unui credit de la un IFN într-un timp foarte scurt), riscurile specifice unui credit există chiar și în cazul IFN-urilor.
Totuși, anumite efecte neplăcute pot fi evitate, dacă oamenii iau în considerare unele chestiuni, înainte de a lua creditul.
Bineînțeles, în primul rând, ar trebui ca nimeni să nu semneze nimic, până nu citește contractul integral. Astfel, cel care solicită un credit are șanse cât mai mari să înțeleagă toate costurile implicate, care pot include, astfel cum apare în Codul de bună practică al Patronatului Creditului IFN (PCIFN):
- costul principalului, adică a sumei împrumutate efectiv (de exemplu, pentru un credit de 1.000 de lei, principalul este 1.000 de lei, ceea ce s-a împrumutat, efectiv);
- dobânzile;
- comisioanele (care pot fi de mai multe feluri, precum comisionul de analiză dosar sau comisionul de administrare credit, de exemplu);
- taxele pe care trebuie să le suporte cel care ia un credit de la un IFN;
- orice alt tip de costuri pe care trebuie să le suporte cel care ia un credit de la un IFN;
- costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit (cum ar fi, de exemplu, asigurarea, dacă este obligatorie pentru obținerea creditului).
Un alt lucru care i-ar putea ajuta pe români, când vor un credit de la un IFN, e să se uite la simplitatea și claritatea limbajului folosit de IFN-uri. În mod normal, un limbaj simplu și clar este obligatoriu, prin lege.
De asemenea, pot fi căutate acele IFN-uri care afișează logo-ul (sigla) Patronatului Creditului IFN și care sunt semnatare ale Codului de bună practică al IFN. Astfel de IFN-uri își asumă practicile acelui cod, printre care și acordarea efectiv de informație clară și simplă; pentru a vedea sigla PCIFN, puteți consulta acest document, pe prima pagină, în stânga, sus.
De asemenea, consumatorii ar trebui să se intereseze care le sunt drepturile și, astfel, să urmărească dacă IFN-ul le respectă. De exemplu, de departe cel mai important drept este cel la o informare efectivă, care include folosirea limbajului simplu și clar, dar și o transparență totală cu privire la credit. Astfel, informația va trebui să fie dată într-un mod clar, simplu, dar și complet.
Aceste drepturi sunt prevăzute de Ordonanța de urgență a Guvernului nr. 50/2000 privind contractele de credit pentru consumatori.
De exemplu, cei care vor să ia credite de la IFN-uri vor fi informați despre valoarea totală a creditului, despre stadiul plăților sau despre consecințele neefectuării plăților, inclusiv despre riscul raportării la Biroul de Credit (locul unde sunt trimise informații despre cei care au luat credite și care poate influența obținerea de credite, în viitor).
În același timp, Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor a elaborat o listă cu anumite lucruri pe care trebuie să le ia în considerare cei care doresc obținerea unui credit de la un IFN:
- să verifice dacă în contract este precizat corect costul total al creditului;
- să verifice suma totală pe care trebuie să o ramburseze;
- să verifice dacă în contract este menționată valoarea dobânzii, dobânda penalizatoare și dobânda aferentă reeșalonării plătită în avans;
- să verifice dacă sunt specificate în contractul de credit ipotezele folosite în calculul DAE (dobânda anuală efectivă);
- să se asigure că dobânda penalizatoare nu este mai mare de 3 puncte procentuale peste dobânda curentă;
- să verifice ca în contractul de credit să nu existe informații contradictorii;
- să verifice dacă în contract sunt menționate alte comisioane decât cele permise de lege (comision de analiză dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, compensație în cazul rambursării anticipate, costuri aferente asigurărilor și, după caz, dobânda penalizatoare, alte costuri percepute de terți, precum și un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor);
- să verifice dacă se specifică clar și concis dreptul de rambursare anticipată și dacă există procedură clară de rambursare anticipată parțială sau totală;
- să solicite un exemplu de calcul DAE reprezentativ;
- să solicite operatorului economic să ofere informațiile precontractuale privind creditul oferit, în termenul legal de 15 zile;
- să solicite graficele de rambursare în anuități egale sau rate descrescătoare;
- să solicite un document care dovedește stingerea obligațiilor contractuale;
- să verifice dacă declararea scadentă anticipată respectă prevederea legală de 90 de zile;
- să se asigure că la un credit de 60 de luni, de exemplu, nu platesc 59 de luni doar dobânda, dupa care, în ultima lună, trebuie să restituie suma împrumutată;
- să nu ofere comisionul de administrare în avans și în totalitate.
Toate sfaturile de mai sus reflectă, în principal, legislația deja aplicabilă. Astfel, nu este suficient pentru cei care vor să obțină un credit de la un IFN să se bazeze pe faptul că drepturile le vor fi respectate, din cauză că așa prevede legea. Ei trebuie să urmărească, în mod activ, să le fie respectate drepturile. Iar cel mai ușor mod de a începe e să citească integral contractele, asigurându-se că au înțeles, clar, condițiile de creditare.
--------
Instituția a fost înființată în sprijinul consumatorilor, ca urmare a unei directive europene. CSALB a lansat de curând o aplicație online pentru rezolvarea mai rapidă a dosarelor. Astfel, cazurile de conciliere cu banca sau IFN-ul se scurtează cu câteva zile. Peste 200 de înțelegeri între consumatori și bănci s-au încheiat de la începutul anului. În unele cazuri suma restituită de bancă a depășit valoarea de 20.000 de euro. Mai multe detalii despre cum puteți intra în procedura de conciliere cu instituția financiară, dar și despre aplicația online, găsiți pe https://csalb.ro.
ContSters79575
Comentarii articol (1)