Amânarea ratelor la credite: Dezavantaje pe care trebuie să le ai în vedere

Cu excepția creditelor ipotecare, la toate celelalte tipuri de credite unde se cere amânarea va avea loc capitalizarea dobânzilor. Reglementarea pe care o avem în vedere în această discuție este OUG nr. 37/2020, împreună cu normele sale de aplicare.

Ce este capitalizarea, potrivit acestor norme: dobânda care se plătea în mod normal pentru perioada de suspendare a ratelor se va adăuga la soldul creditului existent (suma pe care o mai are de plătit împrumutatul) și, așa cum s-a subliniat destul de mult în spațiul public, se va produce fenomenul de "dobândă la dobândă", care, de fapt, înseamnă rate mai mari.

La creditele ipotecare, în schimb, dobânda se adună dar nu va produce alte dobânzi pentru că va fi tratată ca o creanță distinctă: se va plăti eșalonat, în rate lunare, pe o perioadă de 60 de luni.

Sunt bănci care, la acest moment, oferă pe site-urile proprii nu doar detalii cu privire la cum pot beneficia clienții lor de amânarea ratelor, ci și exemple de calcul care să ilustreze costurile implicate de această amânare - pentru că, în definitiv, nu este tocmai un beneficiu, ci o soluție pentru care clienții vor plăti la final, rate mai mari. Totodată, sunt bănci care au venit și cu soluții personalizate de amânare, unele chiar înainte de venirea Ordonanței 37.

Practic, fiecare client ar trebui să se gândească bine înainte de a cere amânarea ratelor - are sau nu nevoie urgentă de această amânare, cât de mare e costul acestei amânări, de fapt? Pe cât posibil, în discuția cu banca, fiecare solicitant ar trebui să ceară băncii o simulare de costuri pentru a putea vedea exact dacă merită sau nu să ceară amânarea.

De asemenea, trebuie cântărită perioada de amânare: ordonanța dă posibilitatea unei amânări între o luni și nouă luni. Evident, costurile finale sunt cu atât mai mari cu cât perioada de amânare este mai mare, cu atât mai mult în cazul creditelor "tinere", unde clienții mai au mulți ani până să termine de achitat creditul.

Apoi, solicitanții trebuie să știe că vor avea loc modificări contractuale, dar fără acte adiționale. Potrivit ordonanței și normelor sale de aplicare, banca va notifica solicitantul, în 30 de zile de la primirea solicitării, clauzele contractuale modificate ca urmare a aprobării cererii de amânare în temeiul OUG 37, precum și noul grafic de rambursare a creditului și dobânzilor eșalonate (la cele ipotecare). Clienții ar trebui să fie foarte atenție la aceste modificări contractuale pentru a evita introducerea unor eventuale chestiuni abuzive, în afara cadrului ordonanței.

Și nu în ultimul rând, nu este exclus ca, în viitor, la contractarea unor credite viitoare, instituțiile financiare să facă "discriminări" între cei care au cerut amânarea ratelor (poate chiar pe nouă luni) și cei care nu au făcut-o.