Vrei salariu triplu? Ia-ti un overdraft!

Un card de debit se deosebeste de un card cu descoperire de cont prin sursa fondurilor accesate. Astfel, la un card de debit clientul alimenteaza cardul din surse proprii (eventual si salariu virat de angajator) si foloseste cardul in functie de nevoi, dar nu poate consuma mai multi bani decat a depus/i s-au depus in cont. In cazul unui card cu descoperire de cont, clientul foloseste atat banii proprii, cat si limita de descoperire de cont acordata de banca.

Ambele variante de card (debit, debit cu descoperire de cont) pot fi utilizate pentru toate tipurile de tranzactii permise de banca emitenta (retrageri de numerar, plati la comercianti, plati pe internet).

"Descoperitul de cont oferit de HVB Bank si de Banca Tiriac nu tine cont de obligatiile financiare ale solicitantului pentru alte credite contractate anterior. Aceasta limita poate fi revizuita de banca la initiativa clientului, in masura in care veniturile acestuia au crescut cu cel putin 20% fata de data la care s-a aprobat descoperitul de cont", spune Eliza Radu Erhan, director Departament Dezvoltare Produse HVB Bank Romania S.A.

CEC are cea mai mica dobânda: 14%

In functie de analiza individuala de bonitate efectuata fiecarui client in parte, limita maxima de descoperire in cont pe cardul de salariu Visa Electron CEC este de trei venituri lunare nete, dar nu mai mult de 50.000 lei. Aceasta are la baza o analiza individuala de risc si de bonitate financiara, iar acordarea propriu-zisa se concretizeaza in semnarea unui contract de credit intre client si banca. Limita de descoperit de cont poate fi retrasa de banca in cazul in care clientul nu mai este salariat al angajatorului, iar contul nu mai este alimentat regulat cu drepturi salariale, precum si in cazul indisciplinei de rambursare sau a incalcarii de catre client a prevederilor contractuale.

Pana in prezent, CEC a emis aproximativ 58.000 carduri Visa Electron, ce pot fi utilizate atat drept carduri de debit standard, cat si drept carduri de salariu (daca angajatorul alimenteaza conturile de card cu drepturi salariale). Peste 10.000 de carduri Visa Electron (din cele 58.000) beneficiaza deja de limite de descoperire in cont. "Cardurile CEC se deosebesc de produsele concurentei in special prin raportul calitate/pret. Produsele CEC au functiunile standard oferite si de concurenta, dar o reteta de pret mult mai avantajoasa pentru clientela", afirma Eduard Possler, director general al Directiei Generale Carduri.

Doua produse intr-unul singur la Alpha Bank

AlphaCard Visa Classic este un card de debit cu acces la doua conturi, unul in lei si altul in dolari sau euro. In functie de valuta tranzactiei, se va debita unul din cele doua conturi, astfel: pentru tranzactiile efectuate in Romania primul debitat este contul in lei, apoi cel in valuta, pentru tranzactiile efectuate in afara Romaniei primul debitat este cel in valuta, iar la epuizarea lui se va debita contul in lei.

Dupa sase luni de utilizare activa, se poate opta pentru facilitatea de descoperit de cont (un plus pe card de pana la trei salarii nete).

La UniCredit, limita de credit overdraft este de doua salarii, dar nu mai mult de 9.200 lei. Comisionul de emitere este 1 euro, iar cel de administrare anuala - 3 euro. Banca "taxeaza" descoperitul de cont cu 19%, iar in caz de neplata la termen a sumelor trase, banca percepe o dobanda penalizatoare de 15% peste cea de 19%.

La retragerea de numerar, tranzactia este comisionata cu 0,5% la ATM-urile proprii sau cu 0,5%+2,50 lei la ATM-urile altor banci. Conditia necesara mentinerii overdraftului este virarea lunara a salariului in respectivul cont.

Cardul Maestro de la Romexterra Bank este destinat incasarii drepturilor salariale si ofera posibilitate de overdraft. Facilitatea de descoperit de cont se acorda in limita a maximum trei venituri nete, iar dobanda anuala este de 19%.

Taxa de emitere a cardului este 0, iar taxa de administrare este 0,50 lei pe luna.

"In prezent, Raiffeisen Bank are aproximativ 300.000 de facilitati de tip overdraft. Facilitatea de descoperit de cont in sine nu are decat un cost, dobanda, celelalte costuri fiind legate de utilizarea cardului", spune Titi Stoenescu, director Carduri Raiffeisen Bank.


Card de credit versus descoperit de cont

Ambele facilitati ii ofera utilizatorului o linie de credit pe care acesta o are in permanenta la indemana si pe care o poate folosi oriunde si oricand are nevoie.

Overdraftul este legat de virarea lunara a salariului in cont de catre angajator, in timp ce cardul de credit nu are legatura cu angajatorul, reprezentand un imprumut aflat la dispozitia clientului. Limita de credit este in functie de veniturile solicitantului, iar destinatia sa este legata de realizarea de plati la comercianti si mai putin de retragerea de numerar, operatiune pentru care si comisioanele sunt mai mari. Cardul de credit vine in plus cu conceptul de perioada de gratie, ce ii permite utilizatorului folosirea banilor bancii cu 0% dobanda. Totusi, acest avantaj se refera doar la platile de la magazin pentru care perioada de gratie variaza de la 30 de zile la Finansbank, 50 de zile la UniCredit la 59 de zile la CEC (doar la Banca Transilvania si }iriac perioada de gratie a cardului de credit este valabila, insa si pentru retragerile de numerar).

Aceasta facilitate nu este disponibila pentru descoperitul de cont, pentru utilizarea acestuia platindu-se dobanda inca din prima zi.

Alt plus pentru cardul de credit este posibilitatea pe care o are debitorul de a restitui suma imprumutata intr-o perioada mai mare, rambursarile lunare ca procent din principal situandu-se intre 2,5% la CEC, 4% la ABN AMRO si 15% la Finansbank.

Pe de alta parte, si descoperitul de cont are avantajele sale: o dobanda in general mai mica si posibilitatea de a-l folosi in combinatie cu serviciile specifice contului curent: plata facturilor, transferuri intra sau interbancare. "Cele doua servicii de creditare sunt complementare, iar banca le promoveaza in consecinta: cardul de credit este «cardul de cumparaturi», datorita perioadei de gratie si a altor beneficii specifice, in timp ce descoperitul de cont poate fi folosit pentru nevoile curente de sume de bani care pot fi acoperite atunci cand salariul este virat in cont clientului", spune Titi Stoenescu, director Carduri Raiffeisen Bank.