Imprumut ipotecar sau de nevoi personale?

de Alice Taudor
Vrei banii repede si nu dispui de avans? Atunci alegerea ta va fi creditul de nevoi personale. In cazul in care ratele mici sau pretul conteaza cel mai mult, cu siguranta esti potentialul client pentru un imprumut ipotecar sau imobiliar.

Creditele de nevoi personale de valori mari sunt acordate la majoritatea bancilor numai cu garantii imobiliare. Drept urmare, daca iei un imprumut de nevoi personale cu scopul unei investitii imobiliare si vrei sa eviti ipoteca, nu reusesti. Flexibilitatea acestui tip de credit comparativ cu cel ipotecar/imobiliar vine din faptul ca poti ipoteca si o alta locuinta decat cea pe care o achizitionezi prin credit.

Sa vedem pe rand cum se prezinta cele doua tipuri de imprumuturi din punctul de vedere al conditiilor de acordare, sumelor, perioadelor si costurilor. Cel mai important avantaj al creditelor de nevoi personale garantate cu ipoteca este ca banca nu cere avans. Pentru creditele ipotecare/imobiliare, garantiile trebuie sa acopere, potrivit normelor BNR, 133% din valoarea creditului. La cele de nevoi personale, garantiile imobiliare acopera 80% din valoarea creditului la BCR, iar la Finansbank 120%. La BRD si Alpha Bank proportia este de 133% si la creditele de nevoi personale. In plus, dosarul unui credit de nevoi personale cu ipoteca este mai putin stufos. In cazul constructiei de locuinte, banca poate cere proiectul tehnic al constructiei, deviz general de lucrari, devize pe obiecte, autorizatie de constructie, contract de construire sau antrepriza sau grafic de executie a lucrarilor, documente care nu sunt cerute daca optezi pentru un imprumut de nevoi personale. Pe de alta parte, sumele finantate prin creditele de nevoi personale sunt mai mici. Printr-un imprumut imobiliar, in general se finanteaza 75% din valoarea investitiei, deci in principiu nu exista sume maxime. Dar chiar si cand se fixeaza sume limita, acestea le depasesc pe cele acordate prin nevoi personale. De exemplu, la BCR se pot obtine prin credite imobiliare si sume de un milion de euro. La ABN Amro se finanteaza printr-un imprumut imobiliar 400.000 de euro, iar printr-unul de nevoi personale 100.000. Banca Romaneasca finanteaza cu un credit de nevoi personale cu ipoteca pana la 150.000 de euro, iar prin imobiliare 300.000. La ING creditul ipotecar ajunge pana la 250.000 de euro, iar cel de nevoi personale la 150.000. Un alt punct forte al creditului ipotecar/imobiliar este perioada, care merge si pana la 30 de ani (Banca Romaneasca, Finans Credit Ipotecar, ABN Amro, CEC, Bancpost, ING, Piraeus, Egnatia, C.R. Firenze, OTP), pe cand cele de nevoi personale se acorda pe termene de maximum 25 de ani. Acest lucru reprezinta un avantaj pentru cei care vor rate mai mici sau pentru cei care se califica mai greu pentru un imprumut. Dobanzile la creditele ipotecare/imobiliare sunt in general mai mici decat la cele de nevoi personale. Ne-am oprit la o comparatie la euro, intrucat imprumuturile pentru sume mari se contracteaza pe termen lung, moneda recomandata in acest caz fiind euro (vezi tabel).

Avantaje credit nevoi personale

* Nu ai nevoie de avans
* Nu inchei precontract cu vanzatorul imobilului
* Cumperi cu banii jos daca ai gasit o oferta care nu asteapta aprobarea creditului
* Acte mai putine

Avantaje credit ipotecar/imobiliar

* Perioadele ajung si pana la 30 de ani
* Ratele sunt mai mici si te califici mai usor datorita avansului si perioadei
* Sume mai mari acordate la banca
* In general, dobanzi mai mici