Topul bancilor de economii

 de Alice Taudor  si Laurentiu Popa  
 Am masurat ofertele concurente dupa un algoritm in care dobanda are o pondere de 60%, diversitatea paletei de produse 30%, in timp ce flexibilitatea scadentelor puncteaza cu 10%.
 
 Depozitele bancare nu mai sunt o solutie de economisire de pe urma careia sa obtii un profit consistent. In perioada de dezinflatie, bancile au actionat corespunzator, ajustand in consecinta dobanzile la depozite. Foarte rar au existat majorari, si doar cu fractiuni de procent, iar pe strada dobanzilor s-a circulat in general pe sens unic in ultima perioada. Totusi, cat timp bancile vor da dobanzi bonificative care acopera inflatia, ele sunt o solutie de plasare a banilor care aduce un minim profit. Asta daca tinem cont ca pentru majoritatea romanilor investitiile la bursa sunt o necunoscuta, iar fondurile de investitii n-au depasit complexele FNI. In materie de banci, fiecare alege ce criterii crede ca se potrivesc cu profilul sau. Pentru unii conteaza renumele bancii ori gama de servicii, pentru altii amabilitatea si profesionalismul functionarilor. Sunt clienti care aleg si in functie de distanta fata de casa a sucursalei.
 
 In aceasta piramida a criteriilor de selectare a unei banci la care omul isi va plasa banii, noi am selectat trei, fiecare cu ponderea lui. Primul criteriu este cel al randamentului, dupa care urmeaza cel al varietatii ofertei si in final cel al flexibilitatii termenelor. Pentru realizarea calculului, am alcatuit un algoritm in care randamentul ocupa 60%, diversitatea ofertei are o pondere de 30%, iar maturitatile restul de 10%.
 
 Pentru a usura comparatia depozitelor, ne-am limitat doar la scadenta la 6 luni. In calcul, randamentul are un punctaj identic cu valoarea procentuala obtinuta in plus fata de suma initiala. Astfel, acolo unde randamentul total a fost de 3,50%, s-au acordat 3,50 puncte.
 
 In al doilea registru, al produselor, s-au punctat cu un punct acordarea de dobanda (oricat de mica) pentru contul curent, in timp ce zero puncte s-au acordat daca acest produs nu era bonificat.
 
 De asemenea, un punct s-a acordat pentru existenta contului de economii, indiferent de denumire.
 
 Cate un punct s-a acordat pentru existenta depozitelor atat cu plata dobanzii la scadenta, cat si cu achitarea dobanzii lunar. Inca un punct au primit bancile care ofera si certificate de depozit. In fine, fiecare termen de scadenta a primit un punct.
 
 Totalurile alcatuite prin adunarea punctelor in fiecare registru in parte au fost trecute intr-un alt tabel, unde a fost facuta media in functie de ponderea fiecarui capitol in punctajul final.
 
 Dupa cum era de asteptat, bancile mici castiga detasat la capitolul economisire. Aflate in pana de lichiditati, mai ales dupa decizia BNR de marire a rezervelor minime obligatorii la lei, institutii de credit cu cote de piata sub 1% devanseaza banci mari ca BCR sau BRD. Foarte important de mentionat este faptul ca, desi mare parte a punctajelor a fost obtinuta datorita diversitatii termenelor de constituire din oferta fiecarei banci, toate institutiile de credit care genereaza un castig la 6 luni peste 4% sunt prezente in randul primelor zece. In aceeasi ordine de idei, in partea opusa a clasamentului se afla grupate toate randamentele sub 3%. Sa vedem cum a obtinut fiecare banca in parte dintre primele 10 punctajul final.
 
 Marile banci mici
 
 In clasament conduce banca turceasca Finansbank, care a reusit sa treaca prima linia de sosire, intrucat a bifat pe toata linia. Banca a obtinut un randament de patru procente, precum si un punctaj maxim la categoria varietatii produselor oferite. Numarul de termene de constituire a depozitelor este, de asemenea, unul ridicat.
 
 Castigatoarea este secondata de italienii de la CR Firenze care nu au randamentul Finansbank, dar au reusit sa marcheze un numar mare de puncte la capitolul produse si la termene. Podiumul este inchis de Romexterra, care se apropie la randament de patru procente pentru plasamentul la 6 luni si are un punctaj mai bun decat primii doi la numarul de scadente. Banca Comerciala Carpatica a ratat la mustata podiumul din cauza numarului ceva mai mic de produse disponibile. Pe locul cinci intra Banca Romaneasca, la distanta mica, cu 4,05 si in acest caz maturitatile au atarnat considerabil in balanta, urmate de randamentul la 6 luni si de multitudinea produselor aflate in portofoliu. Urmeaza Volksbank Romania, cu un rezultat de 3,89, bazat si el in mare masura pe posibilitatea creata clientului de a depune bani pe termene dintre cele mai diverse. Pe locul sapte se afla cea mai mare banca din sistem, BCR, care, dupa cea mai recenta marire de dobanzi la depozite, a reusit sa fie singura banca mare din top 10. Dupa BCR urmeaza Leumi Bank, cu 3,87 scor final, care a castigat la randament si varietatea termenelor, pierzand la capitolul diversitatea produselor. Si punctajul ProCredit, de 3,84 a fost obtinut intr-un relativ echilibru al celor trei criterii. In ciuda faptului ca intregistreaza printre cele mai mici cote de piata, RIB a reusit sa intre in clasament in primele zece, dar bazandu-se de asemenea in special pe numarul mare al termenelor din oferta. Libra Bank, tot gratie maturitatilor, dar si al randamentului, a reusit un punctaj de 3,79, intrand in clasament pe locul 12. Pe locul 11 se afla Alpha Bank, iar pe locurile 13 si 14 se situeaza Banca Transilvania si BRD, alte doua banci din primele 10 in ordinea cotelor de piata. Pe ultimul loc, cu un punctaj de 2,20 se afla ABN Amro, defavorizata de randamentul scazut si de asemenea de numarul mic al produselor de economisire diponibile in portofoliu.
 
 Contabilitatea cotelor de piata
 
 Totalul cotelor de piata ale bancilor tratate acum insumeaza 94,11%, o cifra destul de reprezentativa pentru domeniul bancar. Restul de peste cinci procente, care nu au fost incluse aici, sunt detinute de banci cu o activitate destul de restransa pe retail. Cele care au ramas in afara subiectului nostru sunt: Citibank, Eximbank, Banca Italo-Romena, Garanti Bank, Anglo-Romanian Bank, Mindbank, Blom Bank Egypt, Porsche Bank, Banca di Roma, bancile pentru locuinte detinute de Raiffeisen si HVB, precum si Nova Bank, ramasa fara licenta.