Timp de doi ani, BNR a sfidat legea contractelor de credit si DAE

Vasile COMAN 

Abia acum si-au dat seama ca niciuna dintre ele nu pot controla bancile pentru a vedea daca legea este corect aplicata si, in consecinta, sa dea sanctiuni. Motivul invocat de cele doua institutii: legea ambigua. Lege care prevede insa ca atat BNR cat si ANPC pot emite norme de aplicare, pentru a o face mai clara. Ceea ce nu s-a facut.

Este vorba de "Legea nr.289 din 24 iunie 2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice", lege publicata in Monitorul Oficial nr. 611/6 iulie 2004 si care a intrat in vigoare dupa 6 luni, adica la inceputul lui 2005.

Principala prevedere a legii este aceea ca obliga bancile sa calculeze si sa afiseze Dobanda Anuala Efectiva (DAE), care reprezinta costul total al unui credit, adica dobanda nominala la care se adauga si alte comisioane.

"Am ajuns la un acord cu BNR sa modificam aceasta lege, pentru a putea controla bancile, dar si IFN-urile, care nu existau inca in momentul adoptarii legii", a spus Irina Vasile, consilier in cadrul ANPC, cu ocazia unui seminar organizat de Finzoom.

Confom reprezentantei ANPC, necesitatea modificarii legii este data de faptul ca prevederile acesteia sunt neclare cu privire la cine trebuie sa controleze bancile pentru a vedea daca legea se aplica corect sau nu.

"Desi legea specifica clar ca BNR este cea care trebuie sa controleze bancile pentru a vedea daca aplica corect prevederile privind DAE si contractele de credit, Banca Nationala spune ca nu poate face acest lucru. Pe de alta parte, ANPC poate verifica bancile doar in baza legilor proprii, in ceea ce priveste respectarea contractelor de credit si a informarii, adica afisarea corecta a informatiilor din materialele promotionale, cu exceptia reclamelor TV si radio, ce intra sub incidenta CNA", a precizat, pentru Ghiseul Bancar, Irina Vasile.

Concluzia: timp de doi ani nimeni, nici BNR nici ANPC nu a vegheat la respectarea legii 289.

"Speram ca odata cu modificarea legii sa putem controla institutiile de credit, pentru ca BNR se pare ca nu o poate face", a adaugat Irina Vasile.

nici ANPC nici BNR nu pot controla bancile

"Cei de la BNR ne-au spus ca vor sa se retraga cu totul din aceasta lege, intrucat nu pot controla bancile".

Iata ce prevede articolul 5 al legii:

Art. 5. – In orice anunt publicitar si in orice oferta pentru un contract de credit destinat consumatorilor afisate in locuri publice, prin care o persoana declara ca acorda un credit sau intermediaza incheierea unui contract de credit si prin care se indica o dobanda sau orice alte cifre referitoare la costul creditului, trebuie sa se mentioneze DAE, in mod clar si inteligibil, si sa se respecte prevederile Legii nr.148/2000 privind publicitatea, cu modificarile si completarile ulterioare. Scopul comercial al acestor informatii trebuie sa fie expus foarte clar, prin folosirea limbajului obisnuit.

In afara de prevederile cu privire la DAE, legea include si obligatii privind modul in care sunt prezentate si contractele de creditare si ce trebuie sa contina acestea:

Art. 6. – Inainte de incheierea contractului, creditorul:

a) are obligatia sa prezinte contractele de credit pe care le ofera, tipul si suma totala a creditului cele mai adecvate, luand in calcul situatia financiara a consumatorului, avantajele si dezavantajele asociate cu produsul propus, precum si scopul creditului;

b) trebuie sa prezinte consumatorului informatiile exacte si complete necesare privind contractul de credit avut in vedere;

c) sa informeze consumatorul despre documentatia de credit necesara acordarii unui credit, documentatie care trebuie sa cuprinda cel putin:
1. situatii financiare curente ale solicitantului de credit si ale oricarui garant al acestuia, inclusiv proiectia fluxurilor financiare pentru perioada de rambursare a creditului si de plata a dobanzilor;
2. o descriere a modalitatilor de garantare pentru plata integrala a datoriei si, dupa caz, o evaluare a bunurilor care fac obiectul garantiei;
3. o descriere a conditiilor creditului, cuprinzand valoarea creditului, valoarea DAE, rata dobanzii, schema de rambursare si obiectivul debitorului sau scopul pentru care a solicitat creditul.