Recuperare comisioane incasate abuziv/Clauze abuzive

In decembrie 2008 am contractat un credit de nevoi personale in valoare de 5000 RON cu o dobanda fixa de 14.5% pe o perioada de 120 de luni. La aceasta dobanda banca a adaugat un comision de acordare credit de 3% flat plus un comision de risc de 0.35% din valoarea creditului acordat, adica 17.5 RON lunar, de asemenea comisionul de rambursare anticipata a fost stabilit la 4.5% pentru o rambursare in primele 60 de luni si 4% dupa aceasta perioada, cu un cuantum minim de 30 de EUR. Suma totala pe care o datorez cu titlu de comision de risc pentru toate cele 120 de luni este de 2100 RON, adica 42% din cuantumul de 5000 RON ai contractului de credit.
Pana in mai 2014 am platit rata luna de luna, fara sa fiu constienta ca platesc acel comision de risc fara a-l datora, de faptul ca mi-a fost perceput un comision de acordare ilegal si ca acel comision de rambursare anticipata a devenit prea mare conform OUG 50/2010, iar banca nu l-a modificat.
In mai 2014 am trimis o somatie bancii (in speta BCR) prin care am solicitat eliminarea acestor clauze si restituirea sumelor incasate ilegal plus dobanada legala datorata. Pana la data respectiva platisem timp de 66 de luni acel comision de risc in valoare de 17.5 RON (in total 1155 RON) plus 150 RON comision de acordare. Poate ca nu pare o suma asa de mare, dar raportata la veniturile pe care le obtin si la valoarea contractului de credit consider ca este una semnificativa pentru mine.
Ca raspuns la somatia trimisa de mine, banca mi-a trimis o scrisoare in care imi spunea ca mi-a pregatit o oferta speciala in care comisionul de risc devenea comision de administrare in valoare de 10 RON, dobanda era redusa de la 14.5 la 12.5% si prin urmare rata fixa devenea 85.96 RON de la 96.64, iar despre sumele incaste ilegal spunea ca nu le poate returna deoarece incasarea lor s-a efectuat in baza contractului. Pana in prezent nu am mers la banca sa accept oferta lor si am continuat sa platesc rata ca pana acum, adaugand alti 35 RON la comisionul de risc platit pana acum.
In momentul de fata am 3 optiuni si as dori sa aflu pe care mi-o recomandati dumneavoastra:
1. Accept oferta Bancii si continui sa platesc urmatoarele 52 de rate la 85.96 RON
2. Refinantez creditul la o alta banca, platesc comisionul de rambursare atincipata de 4% si actionez Banca in instanta pentru recuperare sumelor incasate abuziv (comision risc, acordare si rambursare anticipata). Credeti ca in acest caz, in care creditul ar fi rambursat integral as putea sa am castig de cauza in instanta?
3. Continui sa platesc creditul ca pana acum si actionez banca in instanta pentru recuperarea sumelor de mai sus.