Dobanda fixa la credite a revenit in atentie. Este insa avantajoasa?

Autor Vasile Coman


Sa vedem ce s-a intamplat, de fapt: criza creditelor ipotecare a fost cauzata de faptul ca foarte multi americani au fost ademeniti de banci cu dobanzi foarte mici, dobanzi fixe valabile doar in primii ani, fiind vorba de o dobanda promotionala, cu mult sub media pietei, care nu reflecta realitatea financiara ci avea ca singur scop atragerea clientii.

Dupa primul sau al doilea an de rambursare, dobanda se majora cu doua-trei puncte, ceea ce inseamna, in cazul unui credit ipotecar de valoare mare, o crestere de cel putin 30% a ratei lunare. Majorarea dobanzilor a aruncat in incapacitate de plata beneficiarii creditelor, fapt care a declansat criza.

Practica promovarii dobanzilor fixe in primii ani a aparut acum si in Romania. Majoritatea bancilor ofera acest tip de dobanda, mai cu seama in cazul creditelor ipotecare sau a celor cu valori mari. Pe de o parte, o dobanda fixa mica in primul an de creditare ne ajuta sa obtinem un credit mai mare, insa daca dobanda creste cu doua sau chiar trei puncte din anul doi, riscam sa intram si noi in incapacitate de plata. Pentru ca mai nimeni nu se uita si la nivelul dobanzii variabile din al doilea an de rambursare a creditului, bancile profita pentru a castiga cat mai mult.

Mai mult, un fenomen aparut in ultima perioada este cel al introducerii unor dobanzi fixe pe toata perioada de rambursare a creditelor, de 10 chiar si 15 ani. Culmea este ca aceste dobanzi se aplica mai ales in cazul creditelor in lei, care si asa sunt mult mai scumpe in comparatie cu cele in valuta. Dar si mai ciudat este ca dobanzile fixe pe toata perioada de creditare sunt mai mari decat cele variabile. Bancile profita astfel de socul umflarii peste noapte a dobanzilor, amagindu-si clientii cu iluzia dobanzilor fixe, ce le aduce siguranta unei rate ce nu se va schimba in urmatorii 10 sau 15 ani.

Numai ca pretul acestei sigurante este extrem de dureros pentru beneficiarul creditului, ce va trebui sa plateasca rate uneori duble fata de...nesiguranta unei dobanzi variabile. Mai precis, dobanzi ce depasesc 20% pe an, fata de o medie de 13% in cazul celor variabile. Dobanzi care, inevitabil, vor avea o tendinta de scadere pe termen mediu si lung, chiar daca vor exista fluctuatii destul de mari in anumite perioade, cum este cazul acum.