Credite pentru persoane fizice, pe baza declaratiilor fiscale

BNR a elaborat un proiect de modificare a Regulamentului nr. 3/2007 privind limitarea riscului la creditele destinate persoanelor fizice. Acesta este supus dezbaterii publice pana la data de 16 iulie.


Declaratie fiscala,  pe anul anterior


Proiectul prevede ca acordarea imprumuturilor va trebui sa ia in considerare concluziile analizei de risc. In acelasi timp, bancile vor trebui sa isi organizeze activitatea de creditare astfel incat sa separe functia de analiza a riscului de credit si monitorizare a expunerii,  de functia de promovare si vanzare a produselor de creditare.

Totodata, bancile vor analiza "capacitatea de rambursare a clientilor pe baza unui nivel al veniturilor certe cu caracter de permanenta care nu poate depasi cu mai mult de 20% pe cel declarat fiscal in anul anterior, documentate."

Prin exceptie, bancile vor putea lua in calcul niveluri ale veniturilor ce depasesc cu mai mult de 20% veniturile declarate fiscal in anul anterior, numai dupa obtinerea de la client a documentelor justificative care sa dovedeasca caracterul de continuitate a acestora.

Aceste prevederi nu se vor aplica in cazul veniturilor exceptate de lege de la obligatia de plata a contributiilor fiscale.


Stress test pentru potentialul client


In proiectul elaborat de BNR,  este inclusa obligatia bancilor de a realiza o analiza de tip stress test pentru fiecare potential client,  in scopul evaluarii capacitatii de rambursare a creditului in conditii nefavorabile.

Analiza de tip stress test va avea la baza informatiile disponibile aferente unei perioade de minim 18 luni anterior datei evaluarii, utilizand cea mai ridicata rata a dobanzii, dupa caz, nivelul cel mai ridicat al deprecierii cursului de schimb al monedei nationale, inclusiv in cazul creditelor indexate,  si cel mai ridicat nivel sumei comisioanelor aplicabile, practicat de banca in respectiva perioada.

Doua scadentare, inainte de semnarea contractului de credit



De asemenea, proiectul BNR prevede obligatia bancilor de a informa clientul si de a-i pune la dispozitie, inainte de semnarea contractului de credit, doua scadentare, in moneda nationala, ale sumelor totale de plata aferente creditului solicitat.

Unul dintre scadentare va fi intocmit luand in considerare conditiile avute in vedere pentru semnarea contractului de credit, iar celalalt va lua in considerare factorii suspusi analizei de tip stress test , precum si evolutia gradului de indatorare pentru cele doua situatii.