ARB: Restructurarea creditelor pentru IMM-uri, solutie pentru depasirea crizei

Intr-un comunicat de presa emis marti, ARB arata ca restructurarea unui credit la care imprumutatii intampina probleme in rambursare este o alternativa demna de luat in seama pentru a evita executarea silita a garantiilor. Solutia este acceptata de banci si prin prisma evolutiilor pietei imobiliare, pentru ca preturile bunurilor aduse in garantie s-au redus simtitor, iar garantiile nu pot fi valorificate la un pret care sa asigure recuperarea creantelor bancilor.

Aplicarea schemelor de restructurare se face de catre fiecare banca in concordanta cu normele interne ale acesteia si in functie de conditiile si particularitatile clientului solicitator si a facilitatii acordate.

ARB este de parere ca acest proces de restructurare permite imprumutatilor care intampina probleme legate de fluxul de numerar, sa modifice de comun acord cu banca creditoare caracteristicile creditului/creditelor: dobanzi, durata, scadente, perioade de gratie.

”Restructurarea creditelor nu inseamna amanarea unei stari de insolventa”

Pe de alta parte, prin procesul de restructurare bancile isi asuma un nou risc, de aceea, ARB subliniaza faptul ca acest proces nu trebuie inteles de clienti ca o masura de amanare a unei stari de insolventa inevitabila si presupune evaluarea comportamentului si a activitatii clientului pana la momentul in care solicita restructurarea creditului, capacitatea de plata de care dispune (analiza contractelor in derulare si raportarea fluxului de numerar la evolutia pietei si a domeniului de activitate), analiza economico-financiara a acestuia, precum si capacitatea clientului de a achita restantele deja acumulate.

Pentru a apela la solutia de restructurare, agentii economici imprumutati trebuie sa demonstreze ca intampina probleme financiare. Schemele de relaxare a rambursarilor pot fi aplicate atat la solicitarea clientului cat si la sugestia bancilor.

In orice situatie in care apare o solicitare a restructurarii unei facilitati de credit acordate acestor clienti, trebuie sa existe o colaborare transparenta si onesta intre banca si client. Bancile vor efectua o noua analiza si vor verifica capacitatea de rambursare viitoare concomitent cu actiunea de consolidare a pozitiei lor fata de debitor si o evaluare atenta a riscului suplimentar indus de restructurarea facilitatilor de credit.

Potrivit ARB, planul de restructurare agreat cu debitorul bancii trebuie sa se bazeze pe elemente si documente care sa prezinte clar modalitatile de depasire a dificultatilor temporare, cum ar fi: identificarea unor noi piete de desfacere, reducerea costurilor, maximizarea vanzarilor, diversificarea activitatilor sau concentrarea pe activitatile cu profit ridicat, implicarea mai mare a asociatilor/actionarilor, un management al afacerii mai performant.

Cele mai intalnite scheme de restructurare utilizate de bancile din Romania:

Schema 1 (Rescadentare)

Modificarea scadentei si/sau a sumei de plata a uneia/mai multor rate de credit in sold fara a se depasi durata initiala de acordare a creditului.

Aceasta metoda se caracterizeaza, de regula, prin urmatoarele elemente principale:
- incheierea unui act aditional la contractul de credit cu inserarea unor clauze specifice si generarea unui nou grafic de rambursare;
- mentinerea duratei de creditare initiale;
- modificarea datelor de rambursare a ratelor de credit din scadentarul initial;
- in cazul existentei unor sume restante (rate credit si dobanzi), acestea pot fi incluse in soldul creditului, conducand la majorarea acestuia;
- posibilitatea acordarii unei perioade de gratie de pana la 12 luni, in care clientul va achita numai dobanzile;
- posibilitatea acordarii, in cazuri exceptionale, a unei perioade de gratie totala de pana la 12 luni, in care clientul nu va plati rate de principal, comisioane si nici dobanzi aferente, clientul exprimandu-si optiunea de a plati integral dobanzile si comisioanele datorate si neincasate la sfarsitul perioadei de gratie sau esalonat, prin includerea acestora, lunar, in soldul creditului;
perceperea, eventual, a unui comision de restructurare flat (fix) la data semnarii actului aditional.

Schema 2 (Reesalonare)

Modificarea scadentei si/sau a sumei de plata a uneia/mai multor rate de credit in sold cu depasirea duratei initiale de acordare a creditului si/sau incadrarea creditului in alta categorie, dupa caz (termen mediu, termen lung), dar fara a depasi durata maxima de creditare pentru produsul in cauza.

Aceasta metoda se caracterizeaza, de regula, prin urmatoarele elemente principale:
- depasirea duratei initiale de acordare a creditului se poate face cu incadrarea in perioada maxima de creditare pentru produsul respectiv;
- modificarea datelor de rambursare a ratelor de credit din scadentarul initial;
- in cazul existentei unor sume restante, acestea pot fi incluse in soldul creditului, conducand la majorarea acestuia;
- posibilitatea acordarii unei perioade de gratie, de regula, de pana la 12 luni, in care clientul va achita numai dobanzile;
- posibilitatea acordarii, in cazuri exceptionale, a unei perioade de gratie totala de pana la 12 luni, in care clientul nu va plati rate de principal, comisioane si nici dobanzi aferente, clientul exprimandu-si optiunea de a plati integral dobanzile si comisioanele datorate si neincasate la sfarsitul perioadei de gratie sau esalonat, prin includerea acestora, lunar, in soldul creditului;
- perceperea, eventual, a unui comision de restructurare flat (fix) la data semnarii actului aditional.
- incheierea unui act aditional la contractul de credit cu inserarea unor clauze specifice si generarea unui nou grafic de rambursare;

Schema 3 (Refinantare)

Acordarea unui nou credit pentru rambursarea creditului/creditelor in derulare si care inregistreaza sume neachitate la scadenta (indiferent daca s-a solicitat sau nu executarea silita).

Aceasta metoda se caracterizeaza, de regula, prin urmatoarele elemente principale:
- incheierea unui nou contract de credit, in functie de produsul ales, cu inserarea unor clauze specifice, dupa caz, privind creditul de restructurare;
- posibilitatea consolidarii a doua sau mai multe credite intr-unul singur, creditul nou acordat avand caracteristicile unuia din cele restructurate;
- durata de creditare nu va depasi durata maxima de creditare a produsului ales pentru noul credit;
- in cazul existentei unor sume restante (rate credit si dobanzi), acestea pot fi incluse in soldul creditului, conducand la majorarea acestuia;
- in cazul existentei unor datorii mai vechi de 90 zile la bugetul consolidat al statului, exista posibilitatea, in situatia in care clientul nu dispune de suficiente lichiditati pentru a le achita anterior restructurarii, sa beneficieze de finantarea bancii, prin includerea in volumul creditului si a acestor
datorii;
- posibilitatea acordarii unei perioade de gratie in care clientul va achita numai dobanzile;
- perceperea, eventual, a unui comision de restructurare flat (fix) la data semnarii noului contract de credit.

Schema 4

Acordarea unei facilitati de credit pe termen scurt, firmelor dar si primariilor, scolilor, consiliilor locale, etc., care datorita neincasarii creantelor de la bugetul de stat inregistreaza sume neachitate la scadenta din credite acordate de banci (principal, dobanzi), precum si datorii la bugetele de stat sau datorii catre furnizori.

Aceasta metoda se caracterizeaza, de regula, prin urmatoarele elemente principale:
- incheierea unui nou contract de credit cu inserarea unor clauze specifice si generarea unui nou grafic de rambursare;
- stabilirea unei durate de creditare de pana la 12 luni;
- clientul trebuie sa prezinte documentele eliberate de autoritati care sa confirme valoarea creantelor pe care acesta le are de incasat;
- clientul trebuie sa prezinte cu regularitate extrasul contului deschis la Trezorerie in care incaseaza aceste creante;
- clientul, pe masura incasarii creantelor, va rambursa facilitatea acordata de banca precum si plata eventualelor datorii catre buget, acumulate ulterior;
- in cazul acordarii unei linii de credit, aceasta nu se prelungeste dupa data incasarii creantelor;
- perceperea, eventual, a unui comision de restructurare flat (fix) la data semnarii contractului de credit.


Alte solutii permise de Codul Civil

Cesiunea de creanta - contractul prin care banca (cedent) transmite dreptul sau de creanta cu titlu oneros unei alte persoane fizice sau juridice (cesionar), conform prevederilor art.1391- 1398 si 1402-1404 Cod Civil, constand in transferul dreptului de creanta de catre banca (cedent) catre cesionar impreuna cu toate garantiile care insotesc creanta. Cesiunea de creanta trebuie notificata debitorului cedat de catre cesionar.

Subrogatia – un mijloc conventional de transmitere a obligatiilor, care consta in inlocuirea creditorului (banca) dintr-un raport juridic obligational de catre un tert (creditor solvens) care, platind datoria debitorului, in acelasi timp cu plata dobandeste toate drepturile creditorului, inclusiv toate garantiile si accesoriile sale.

Novatia - conventia prin care partile unui raport juridic obligational sting o obligatie existenta, inlocuind-o cu o noua obligatie prin schimbare de obiect, substituire de debitor sau substituire de creditor, conform prevederilor art. 1128 Cod Civil.