buna ziua !
in ianuarie 2008 am achizitonat un apartament prin credit bancar de la BCR , cu ipoteca de rang I , am avut timp de 12 luni o dobanda fixa de 6.2% insa dupa 12 luni dobanda a crescut la 10,2% adica de la 240 euro la 335 euro ;
impreuna cu sotia avem un venit de 2000 ron din care platim in fiecare luna 335 euro+140 ronrata nevoi personale +100 ron descoperire de card salarii, in total cam 1700 ron pe luna datorii la banca ; Am ajuns la capatul puterilor si nu mai stim ce sa facem , in contract nu este stipulat EURIBOR-ul, iar dobanda este variabila si nu are o limita de crestere mi-a zis consultantulde la banca ca dobanda poate ajunge in timp si la 200 % in functie de banca, creditul este pe 30 de ani ;
dati-mi un sfat ?
ce sa fac?
sau spuneti-mi macar care sunt ceilalti pasi pe care ii face banca pentru a-mi lua apartamentul in cazul in care nu mai pot plati rata la acest credit... si ce riscuri imi asum prin acest gest de sacrificiu...?
de 3 luni ma tot plimba consilierul la banca si imi spune ca nu poate face nimic deocamdata si sa mai astept poate se aseaza lucrurile , insa nu mai am nici o putere si sunt plin de datorii...
Modul de calcul al dobanzii ar trebui sa fie prevazut in contract; cititi cu atentie clauzele acestuia si daca considerati ca majoarrea dobanzii a avut caracter abuziv, adresati-va Autoritaii Nationale pentru Protectia Consumatorului (ANPC).
In paralel puteti discuta cu reprezentantii bancii pentru o reesalonare a creditului ( puteti opta pentru o perioada mai mare, o perioada de gratie, etc ); in general bancile sunt mai mult interesate de reesalonarea creditelor decat de executarea silita.
In situatia in care nu luati nicio masura si aveti intarziere la plata de maxim 90 de zile baca poate declara scadenta anticipata si poate demara actiunea de executare silita (vanzarea apartamentului si recuperarea sumei creditului s a dobanzilor calculate pe toata perioada initiala a creditului)
adica vreti sa spuneti ca daca banca declara scadenta anticipata, cere si dobanda pe toata perioada initiala a creditului?? Scadenta anticipata nu inseamna ca se recalculeaza dobanda? Cum sa ceara pe langa debitul principal si dobanda pe 30 de ani daca se recupereaza creditul sa zicem, intr-un an????
Scadenta anticipata inseamna ca trebuie sa rambursati toata suma datorata pe loc, si nu in termenul stabilit prin contract de 30 de ani.
Suma datorata la momentul declararii scadentei anticipate este formata din creditul nerambursat si dobanda calculata pana la acel moment, in niciun caz dobanda calculata pe toata perioada de creditare contractata initial.
In cazul in care nu se recupereaza de indata sumele datorate, dobanzile vor curge in continuare pana la recuperarea integrala.
Intarzierea la plata de la care se pot incepe masurile de executare silita este de minim 90 de zile.
Sesizati OPC, cum vi s-a sugerat, sesizarea este simpla si gratuita. In cazul in care clauza cu privire la stabilirea de catre banca a dobanzii se dovedeste a fi abuziva, instanta, la sesizarea ANPC (protectia consumatorilor), va dispune anularea ei.
1. banca acorda imprumutatului un credit de 36.000 euro, cumparare imobil, din care 36000 euroreprezentand credit imobiliar cumparare imobil.
2. creditul se acorda pe o perioada de 360 luni, care se calculeaza de la data primei trageri din credit.
3. tragerile din credit se efectueaza dupa cum urmeaza :
- integral , in termen de 60 de zilede la data indeplinirii tuturor conditiilor de tragere;
termenul de tragere curge de la data indeplinirii tuturorconditiilor prevazute la punctul 3.1 din Conditiile generale de creditare.
4. creditul va fi rambursat in 360 rate lunare, conform graficului de rambursare anexat.
5. la data incheierii prezentului Contract dobanda este de 6.2 % pe an si este fixa in primii 1 ani si variabila ulterior.
dobanda fixa se mentine constanta pe o perioada de 1 ani, incepand cu data primei trageri, cu exceptiile prevazute la punctul 7 si 8. Dupa aceasta data, dobanda curenta este formata din dobanda de referinta variabila, care se afiseaza la sediile BCR, la care se adauga 1.20 puncte procentuale.
6. Nivelul dobanzii curente la credite se stabileste de banca in functie de serviciul datoriei imprumutatului, astfel :
- daca imprumutatul nu inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in RON si/ sau valuta sau acestea sunt de pana la 7 zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la punctul 5 ;
daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in Ron si/sau valuta cuprinse intre 8 si 30 de zile, dobanda curentaeste cea inscrisa la punctul 5 , si la care se adauga 1 puncte procentuale ;
- daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in ron si/sau valuta de peste31 de zile, dobanda curenta este cea inscrisa la punctul 5 , la care se adauga 2 puncte procentuale.
7. dobanda majorata in functie de serviciul datoriei in cazul creditelor restante :
a. pana la 30 de zile, este dobanda curenta inscrisa la punctul 5 la care se adauga 3 puncte procentuale.
b. peste 31 de zile inclusiv, este dobanda curenta inscrisa la punctul 5 la care se adauga 3 puncte procentuale. 8. Pentru creditul pus la dispozitie banca percepe urmatoarele comisioane variabile in functie de evolutia pietei financiar bancare :
a. comision rambursare anticipata :
- in primele 36 de luni de creditare 4.5% , minim 30 eur sau echivalent ;
- intre 37 si 60 luni 3 %, minim 30EUR sau echivalent;
-intre 61 si 120 luni 2.5 % , minim 30 EUR sau echivalent ;
- peste 121 luni 2%, minim 30 EUR sau echivalent;
b. comision de acordare credit de 2.5 % flat ;
c. comision de administrare de 18 EUR lunar, reprezentand un procent de 0,05 % din valuare creditului contractat prevazuta la pct. 1 ;
d. comision de transformare pentru prima solicitare - flat de 0.5 % flat ;
e. comision de transformare pentru urmatoarele solicitari - flat de 1.0 % flat ;
9. IMPRUMUTATUL se obliga sa garanteze creditul, dobanzile, dobanzile majorate , comisioanele aferente rezultate din prezentul CONTRACT , precum si cheltuielile de orice fel legate de recuperarea creditului, a dobanzilor, a dobanzilor majorate, a comisioanelor, precum si a cheltuielilor de judecata , inclusiv cele de executare silita , cu urmatoarele garantii constituite in favoarea Bancii :
- ipoteca de rang I constituita asupra imobilului situat la adresa... aflat in posesia...
in conditiile in care creditul nu este acoperit in cuantumul prezentat la punctul 10 cu garantia mentionata la punctul 9 , Banca isi rezerva dreptul de a solicita clientului prezentarea unor garantii suplimentare .
10 valoarea garantiilor nu va fi mai mica de 100 % din valuarea creditului , banca fiind singura in masura sa stabileasca valoarea acestora , fara nici un drept de opozitie din partea imprumutatului .
mai sunt cateva conditii insa le-am scris pe primele 10 ,
ce pot face in continuare?
dati-mi un sfat...?
avocatnet.ro explicăm legislația
Irina_sebea 
Simonabcr