Ai nevoie de un credit bancar în 2018? Iată ce rată trebuie să plătești la restituirea împrumutului

Întocmirea unui grafic de rambursare presupune, înainte de toate, cunoaşterea termenilor utilizați pentru întocmirea contractului de credit şi a graficului de rambursare. Fiecare bancă va avea rate ale dobânzii diferite, comisioane de acordare sau de gestiune proprii, prin urmare, estimarea unui credit bancar de valoare egală de la două sau mai multe bănci va genera grafice de rambursare diferite. Totuși, exercițiul propus astăzi va fi util pentru că va permite estimarea destul de precisă a sumei totale pe care o vei rambursa băncii la finalul contractului de creditare.

Termenii utilizați pentru estimarea unui grafic de rambursare

La acordarea unui credit, banca va calcula un scadențar (grafic de rambursare) ce va deveni parte integrantă a contractului de împrumut. Rambursarea acestuia se va petrece pe o durată de timp mai scurtă sau mai lungă, în funcție de nevoile de creditare și de acordul încheiat cu banca.

Principalii termeni utilizați la întocmirea unui grafic de rambursare sunt detaliați mai jos:

1. Rata de principal reprezintă o parte din capitalul împrumutat care se rambursează băncii în fiecare lună;
2. Anuitatea este suma de bani plătită băncii în fiecare lună, conținând rata de principal, dar și dobânda lunară;
3. Valoarea rămasă de rambusat (Soldul împrumutului) este partea din capital ce nu a ajuns încă la scadență și nu conține dobânda bancară;
4. Dobânda reprezintă prețul care trebuie plătit pentru utilizarea pentru o anumită perioadă de timp a unei sume de bani pe care o bancă este dispusă să o acorde sub forma unui împrumut.  Rata dobânzii se exprimă procentual, în format anual.

În cazuri speciale, banca poate accepta acordarea unei perioade de grație în care clientul va plăti dobânzile calculate la soldul împrumutului, dar nu și ratele de principal.

Contractarea unui credit de 100.000 de lei în două ipoteze diferite

Pentru a detalia rambursarea unui credit, vom lua în calcul următoarele informații:

• contractarea unui credit bancar în valoare de 100.000 de lei;
• rambursarea împrumutului într-o perioadă de şapte ani;
• contractarea creditului la o dobândă anuală de 4,2%;
• obținerea din partea băncii a unei perioade de grație de șase luni.

În ipotezele de mai sus, la finalul celor șapte ani se va achita o dobândă de 15.570 de lei, iar scadenţarul pentru primele 12 luni va arăta în acest fel:

În cel de-al doilea exemplu, vom păstra ipotezele anterioare, iar singura variabilă modificată va fi durata creditului, de la șapte ani la 12 ani.

În acest exemplu, deși suma împrumutată este aceeași, fiind păstrată de asemenea și rata dobânzii, dobânda achitată va fi de 26.072 de lei. Scadenţarul pentru primele 12 luni va arăta astfel:

Numeroase persoane preferă rambursarea împrumutului într-o perioadă de timp mai mare, pentru a benficia de rate lunare mai mici. Totuşi, dincolo de calculele privind economiile generate de o perioadă mai scurtă de împrumut, nu există o variantă optimă general valabilă pentru fiecare persoană în parte, varianta optimă fiind stabilită în funcţie de nevoile şi capacitatea financiară a fiecăruia.

Graficul de rambursare prezentat în acest articol și care poate fi descărcat gratuit de mai jos este realizat pentru raportarea la situaţii standard şi nu este adaptat tuturor cazurilor particulare în care banca poate aplica diverse alte comisioane. Folosește exemplul doar ca model și nu lua decizii economice doar pe baza acestuia, înainte de a discuta cu banca și de a obține un scadențar adaptat cazului tău particular.

Notă: Acest articol face parte dintr-o campanie informativă derulată de avocatnet.ro pentru sprijinirea antreprenorilor care intenționează să lanseze sau să conducă o afacere. Toate materialele din serie pot fi citite aici.