Noi norme privind contractele de credit pentru consum, destinate persoanelor fizice

Ordinul ANPC nr. 570/2009 a fost publicat in Monitorul Oficial, Partea I, nr. 750 din 4 noiembrie 2009.

Legea nr. 289/2004 defineste, la art. 2 lit. c, contractul de credit ca fiind actul juridic in temeiul caruia creditorul acorda sau se angajeaza sa acorde, iar consumatorul accepta un credit in forma unui imprumut, a unei amanari a platii sau a altei facilitati financiare similare.

Noile norme ale ANPC prevad ca, prin facilitatile financiare similare prevazute la art. 2 lit. c) din lege se vor intelege, fara a fi limitativa enumerarea de mai jos, operatiunile in cadrul carora sunt utilizati termeni ca: "rata de plata, transa periodica de plata ori etapa de achitare", in situatia in care scopul acestora este acordarea unui credit pentru consum catre consumator sub forma unei amanari a platii, cum ar fi contractele de leasing financiar care au ca obiect final al contractului transferul unui drept de proprietate asupra unui bun mobil sau ca optiune a consumatorului de a alege transferul dreptului de proprietate asupra sa a bunului respectiv, la un moment dat.

Reglementari privind calculul DAE

De asemenea, potrivit normelor, se vor include in calculul dobanzii anuale efective (DAE) costurile la consumator legate de asigurarile impotriva riscului de neplata in cazul decesului, invaliditatii, imbolnavirii sau somajului consumatorului (de exemplu, asigurarile de viata si altele asemenea), in masura in care acordarea creditului presupune si este conditionata de incheierea unor astfel de asigurari.


Redactarea contractelor de credit pentru consum

In plus, contractele de credit pentru consum vor fi redactate in scris, pe hartie sau pe alt suport durabil, in cel putin doua exemplare, inclusiv anexele contractului, fiind remis cate un exemplar original fiecarei parti contractante.

Contractul de credit pentru consum trebuie sa fie usor de citit, iar in ceea ce priveste tipul si marimea caracterelor utilizate, creditorii au obligatia sa utilizeze aceeasi marime pentru literele si cifrele din intregul document atat pentru clauzele contractuale, cat si pentru notele de subsol ale paginii ori trimiterile la alte documente sau specificatii in text, de orice natura ar fi acestea, cu respectarea prevederilor OG nr. 21/1992 privind protectia consumatorilor, cu modificarile si completarile ulterioare.

Culoarea de fond a hartiei sau a suportului durabil pe care este redactat contractul de credit pentru consum trebuie sa permita contractului sa fie lizibil.

Prin suport durabil se intelege orice instrument care permite consumatorului sa stocheze informatiile adresate acestuia, astfel incat sa fie accesibile atat timp cat este necesar si sa poata fi reproduse fara modificari.

Rambursarea anticipata

Conform legii nr. 289/2004, consumatorul are dreptul sa achite anticipat, integral sau partial, obligatiile sale rezultate din contractul de credit. In cazul achitarii anticipate a obligatiilor sale contractuale, consumatorul are dreptul la o reducere echitabila a costului creditului, stabilita proportional cu perioada de utilizare a creditului respectiv.

Normele ANPC stabilesc ca reducerea echitabila a costului creditului se va determina de catre creditor prin efectuarea unei analize juste si obiective a avantajelor creditorului de a dispune de lichiditati in raport cu dezavantajele creditorului ce decurg din administrarea platilor anticipate si din reinvestirea capitalului. Valoarea acesteia se va calcula prin reducerea totala sau partiala a costurilor aferente creditului pentru consum pentru perioada pentru care s-a efectuat rambursarea anticipata, cu respectarea principiului proportionalitatii prevazute de lege. In situatia in care creditorul procedeaza la o reducere partiala a costurilor aferente creditului pentru perioada pentru care s-a efectuat rambursarea anticipata, nu ii este permis sa aplice si alte penalitati.

Nu poate fi considerata reducere echitabila aplicabila consumatorului, in cazul rambursarii anticipate, oferirea de bunuri sau de alte servicii de catre creditor fara acordul scris al consumatorului. Termenii in care se efectueaza rambursarea anticipata vor fi adusi la cunostinta consumatorilor inainte de semnarea contractului de credit pentru consum si vor fi stabiliti cu respectarea precizarilor de mai sus.