Ana Atanasiu, specialistul Piperea si Asociatii, a raspuns intrebarilor utilizatorilor Avocatnet privind insolventa persoanelor fizice

  1. Daca legea va fi adoptata, probabil se va crea o baza de date cu persoanele fizice care au trecut prin acest proces intr-un moment al existentei lor. In ce masura vor mai putea aceste persoane sa acceseze vreodata un credit? Nu cumva li se va inchide orice perspectiva de a mai beneficia de credite de orice fel? I

In prezent, exista o societate comerciala denumita Biroul de credit care stocheaza datele persoanelor cu restante la achitarea datoriilor catre institutiile financiare. Stocarea datelor se face pe o perioada de 4 ani de la data achitarii ultimei rate restante sau de la data ultimei actualizari transmise de la participantul la sistem.

Biroul de credit este o societate comerciala, nu o institutie publica, inregistrata in anul 2004 de un numar de aproximativ 25 de banci, la care au aderat, la un moment dat, si niste societati de leasing si chiar doua firme de telefonie mobila. La data de 15 februarie 2010, participanti in Sistemul Biroului de Credit erau 33 de institutii de credit (aproximativ 99,94% din piata de retail) si 16 institutii financiare nebancare.

Practic, toate bancile trimit la acest Birou de credit informatiile relative la istoricul creditelor tuturor persoanelor fizice creditate si toate bancile au acces la aceasta baza de date pentru a verifica ratingul unui potential debitor. in caz ca potentialul debitor figureaza pe lista neagra, acestuia i se refuza automat creditarea. Institutiile financiare si-au creat acest mecanism privat de protectie impotriva riscurilor.

Scopul secundar al legii insolventei persoanelor fizice este reinsertia sociala si economica a debitorului, de aceea consider ca este putin probabil ca legea sa aiba ca efect crearea unui astfel de organism ca cel descris de dvs. in intrebare. Aceasta lege nu lichideaza perspective, ci le creeaza, incercand sa instituie dreptul la o a doua sansa.

2. In cazul in care creditul ti-a fost vandut unei firme de recuperari poate aceasta lege sa-ti ofere protectie impotriva executarii pe o perioada de minim 2 ani, timp in care sa-ti lichidezi datoria fata de firma respectiva? Si daca da,ce conditii trebuie indeplinite?

in primul rand, pentru a fi aplicabila legea insolventei persoanelor fizice nu este relevanta calitatea creditorului – banca, institutie financiara nebancara (ex: societatile de leasing), societate de recuperari creante, stat. Insolventa se apreciaza in raport cu starea patrimoniului debitorului, iar proiectul de lege despre care vorbim devine aplicabil in virtutea calitatii debitorului de persoana fizica.

De la data deschiderii procedurii insolventei toate urmaririle individuale impotriva debitorului se suspenda ceea ce inseamna ca niciun debitor nu poate ignora hotararea judecatorului si incepe/continua o executare conform dreptului comun. Daca debitorul are dreptul de a propune un plan si acesta este confirmat de judecator, atunci plata poate fi esalonata. Durata maxima a reorganizarii este de 3 ani.

3. In virtutea alin (3), art 1 din proiectul de lege, inteleg ca se poate deschide procedura de faliment personal impotriva administratorului, in legatura cu debite datorate bugetului de stat de catre pers.juridica administrata de acesta. In acest caz, daca la randul sau administratorul detine o creanta in nume propriu, asupra aceluiasi creditor (statul), creanta obtinuta in baza unei legi fara nicio legatura cu activitatea firmei administrate, pun urmatoarea intrebare: Poate admin.persoana fizica, sa se prevaleze de aceasta creanta, sa o opuna creantei pe baza careia s-a deschis falimentul personal, si sa EVITE lichidarea bunurilor personale?

Procedura insolventei se poate deschide numai pentru acoperirea creantelor proprii ale debitorului. Daca exista o fictivitate care se demonstreaza, atunci separatia de patrimonii dintre persoana fizica si societatea comerciala inceteaza, iar creantele societatii sunt considerate ale persoanei fizice. Daca ambele creante ajung astfel in acelasi patrimoniu ele pot fi compensate. Daca mai ramane un rest de plata si pentru acel rest se poate cere deschiderea procedurii insolventei fata de persoana fizica, legea neprevazand niciun nivel minimum al creantei.

4. D-na Atanasiu,in ce faza se afla Legea insolventei pers.fizice? Sunt una din persoanele aflate in insolventa,am un credit ipotecar cesionat unei firme de recuperare.Aceasta firma ma someaza(telefonic) sa semnez un acord prin care imi iau angajamentul sa achit creditul in 12 luni.In cazul in care semnez acel acord,mai beneficiez de prevederile legii insolventei pers. fizice?

Proiectul de lege privind insolventa persoanelor fizice, a fost adoptat de Senat (cu 76 voturi pentru si 3 impotriva) la 23 martie 2010 si trimis Camerei Deputatilor pentru dezbatere. Daca proiectul supravietuieste si dezbaterilor din Camera Deputatilor, atunci legea capata o forma definitiva si este gata pentru promulgare si publicare in Monitorul Oficial.

Societatea care va someaza telefonic ar trebui raportata la ANPC (Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor) daca este excesiv de insistenta. Atentie la ce semnati !
Dispozitiile legii devin incidente daca nu puteti sa va achitati debitele. Daca sunteti in stare sa platiti datoriile intr-o perioada de 12 luni atunci semnati acordul, daca stiti ca nu puteti plati deloc ratele atunci puteti fi considerat nesincer, asumandu-va din nou o obligatie pe care stiti de la bun inceput ca nu o puteti onora.

Conform proiectului de lege, falimentul scuzabil este acela care nu se datoreaza culpei grave, relei-credinte sau fraudei debitorului. Devine discutabil daca mai sunteti de buna-credinta o data ce v-ati luat un angajament de plata pe care stiati din start ca nu-l puteti onora.

5. Se poate incadra la Faliment Scuzabil , conform legii , daca unele credite contractate acum mai bine de 3-5 ani,au fost facute intr-o perioada cand conform calculelor , pentru supravietuire ramanea o suma de bani cu care te incadrai cheltuielilor , iar intre timp preturile s-au dublat , fiind in imposibilitatea de a ma achita la timp ratele facute. Mentionez ca la perioada cand am facut creditele respective am luat in calcul salariu sot -sotie , dar intre timp sotia a decedat si eu am ramas cu creditele pe care le-am facut numai eu , avand un salariu mai mare!

Da, acesta poate fi un caz de faliment scuzabil.


6. Exista vreo posibilitate de a obliga bancile sa adopte o dobanda echitabila pietei si in ce conditii se poate ataca DAE (Dobanda Anuala Efectiva) care este in unele cazuri de 33% si a fost ascunsa la data semnarii Contractului de Credit (care nici nu se punea problema negocierii vreunei clauze). Daca in unele Contracte de Credit nenegociate direct cu consumatorul au fost stipulate clauze abuzive in ce donditii pot fi atacate?

Problemele sesizate de dvs. corespund legislatiei protectiei consumatorilor. O clauza contractuala care nu a fost negociata direct cu consumatorul va fi considerata abuziva daca, prin ea insasi sau impreuna cu alte prevederi din contract, creeaza, in detrimentul consumatorului si contrar cerintelor bunei-credinte, un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor. Ce-mi descrieti dvs. este un litigiu de comercial.

7. Ca multi altii si eu am un credit ipotecar pe care reusesc sa-l platesc ,inca: problema mea este faptul ca mai sunt coplatitoare la un credit luat pe numele fostului sot .Acesta a ramas si fara serviciu si nu mai poate plati rata ,ce mi poate face mie banca respectiva?Pot stabili un acord cu banca la care am creditul ipotecar sa-mi opreasca rata direct din salariu,astfel sa fiu protejata de cealalta banca care probabil mi ar pune oprire pe salariu?

Situatia dvs. este delicata, intr-adevar. Sfatul meu este sa primiti salariul cash si nu prin cont bancar. in eventualitatea unei executari silite, conform prevederilor legale, vi s-ar retine 1/3 din salariu. Daca primiti salariul prin cont si vi se popresc conturile o sa aveti blocate toate veniturile.

8. Cu ce este acest proiect de lege o imbunatatire a cadrului legislativ actual? Care sunt beneficiile acestei propuneri legislative, in comparatie cu actualul sistem de executare silita a persoanelor fizice? Isi vor recupera creditorii creantele mai repede de la persoanele fizice?

Debitorul nu are in prezent, dreptul la esalonari si rescadentari, ci numai facultatea de a le cere, in legatura cu care creditorii –institutii financiare, de exemplu, nu au obligatii corelative. Nu exista un drept legal de a cere rescadentarea si reesalonarea, iar contestatia la executare si orice alte cai de atac se introduc doar daca executarea este ilegala.

Teoretic, aceste prevederi legale asigura un minimum de protectie debitorului, dar nimeni si nimic nu opreste banca sa arunce in strada un debitor caruia i-a executat silit casa. Legea insolventei persoanelor fizice contine o pregnanta componenta sociala, protejand debitorul impotriva unor adevarate drame sociale.

In prezent, incetarea executarii silite ca urmare a declararii insolvabilitatii debitorului de catre executorul judecatoresc se mentine daca in termen de 3 ani acesta nu dobandeste nimic, pentru ca este executat. Daca dobandeste bunuri, este executat, se intrerupe prescriptia si urmeaza alti 3 ani si tot asa, la infinit. Conform proiectului de lege al insolventei persoanelor fizice, ca urmare a inchiderii procedurii, debitorului de buna-credinta i se sterg toate datoriile anterioare deschiderii procedurii.

Referitor la recuperarea mai rapida a creantelor de catre creditori, sunt de parere ca in cazul falimentul scuzabil, banca nu pierde nimic, pentru ca oricum nu ar avea de unde sa isi recupereze banii – un debitor care nu are bani si nici active ca sa poata sa isi achite datoriile nu va putea plati fie ca este in faliment, fie ca este pus pe lista neagra a debitorilor neperformanti, lista tinuta de sistemul bancar.

9. Daca tot se vrea varianta falimentului persoanelor nu ar trebui sa aiba niste marje clare,adica pentru ce cuantum de datorii se aplica?Ca din cate stiu eu echivalentul ei pt persoane juridice incepe de la 30.000 de lei .

Conform proiectului de lege, nu se prevede o valoare minima a creantei. Legiuitorul nu a considerat relevant criteriul valoric in aprecierea starii de insolventa. Din punctul meu de vedere, este gresit a se compara dispozitiile legii procedurii insolventei, legea nr. 85/2006, cu acest proiect de lege pentru ca aici discutam de simpli particulari, nu de specialisti ai afacerilor ce organizeaza o activitate, pe riscul propriu, in scopul obtinerii de profit.

10. Daca judecatorul nu aproba planul de reorganizare se ajunge la confiscarea averii si ii afecteaza si capacitatea de exercitiu? La prima vedere legea asta e neconstitutionala.

Mi se pare prea dura si nepotrivita exprimarea « confiscarea averii ». Oricum, prin procedura executarii silite acele bunuri erau instrainate de creditori. Prevederile nu sunt neconstitutionale. Dreptul de proprietate este un drept susceptibil de limitari. Pe langa drepturi exista si obligatii, iar neindeplinirea unor obligatii asumate trebuie sanctionata intr-un anumit fel. Dreptul la averea dvs. prin neplata datoriilor a intrat in conflict cu dreptul creditorilor de a-si recupera creanta. De aici s-a nascut justificarea limitarii mai sus descrise.

11. Va fi oare aceasta lege armonizata cu a tarilor UE? Pun aceasta intrebare pentru ca, prin armonizare orice persoana fizica din aceste tari se poate declara INSOLVABIL in Romania, unde va avea loc procedura de insolventa. Singura conditie este sa-si stabileasca un domiciliu si in aceasta tara. In Germania timpul de insolvabilitate dureaza SASE ANI, in timp ce in Austria doar PATRU ani.

Legislatia Romaniei nu trebuie sa se armonizeze cu legislatiile celorlalte state membre UE, ci numai cu normele comunitare. in aceasta privinta, nu exista nicio obligatie a Romaniei de armonizare a legislatiei. Totusi, consider ca din perspectiva dreptului comunitar, Romania are obligatia de a reglementa insolventa persoanelor fizice.