25% reducere credit la banci?

Persoanele fizice ar putea beneficia de o procedura a insolventei, in cazul in care ajung in imposibilitatea de a-si acoperi datoriile, fie din cauza supraindatorarii, fie din cauza lipsei de lichiditati. Aceste prevederi sunt incluse in proiectul de lege privind insolventa persoanelor fizice, aflat astazi pe ordinea de zi a senatorilor.

Proiectul de lege se aplica debitorilor, persoane fizice, care se afla in stare de insolventa declarata de instanta.

Insolventa, asa cum este definita de proiectul de lege, "reprezinta imposibilitatea debitorului de a acoperi datoriile sale banesti exigibile, fie datorita supraindatorarii, fie datorita lipsei de lichiditati".

Potrivit proiectului de lege, procedura insolventei are ca scop acoperirea creantelor contra debitorului.

"In vederea acoperirii creantelor si a reinsertiei sociale si economice a debitorului de buna credinta, acesta va putea propune un plan. Un plan confirmat in baza dispozitiilor prezentei legi va fi implementat de debitor sub supravegherea administatorului judiciar si sub controlul judiciar periodic al instantei", mai prevede proiectul de act normativ.

In caz de faliment personal, bunurile debitorului vor fi lichidate in vederea acoperirii datoriilor sale. Debitorul care cu buna credinta a cerut sau a acceptat deschiderea procedurii insolventei va putea fi descarcat total sau partial de datoriile anterioare sau ulterioare deschiderii procedurii, daca bunurile sale sunt insuficiente pentru plata intregii mase credale si daca instanta i-a acordat beneficiul scuzabilitatii.

Debitorul de buna credinta care, fie prin plan, fie prin plata anticipata, a acoperit un minim de 75% din valoarea totala a creantelor acceptate in lista creditorilor, va beneficia de inchiderea anticipata a procedurii si de stergerea din toate registrele de publicitate si evidentele publice a consecintelor juridice ale insolventei.
In schimb, debitorul de rea-credinta si debitorul fraudulos vor putea fi sanctionati, odata cu inchiderea procedurii, precum si pentru bancruta frauduloasa, cu interdictii si decaderi profesionale.

Prin faliment personal se intelege procedura de lichidare a bunurilor debitorului in vederea acoperirii creantelor inscrise in lista creditorilor.

In plus, falimentul scuzabil reprezinta falimentul personal pentru care instanta a acordat, la cererea debitorului, beneficiul scuzabilitatii, dupa ce va fi constatat ca falimentul personal nu se datoreaza culpei grave, relei credinte sau fraudei debitorului, ci unor conjuncturi economice si sociale nefavorabile.

Deschiderea procedurii insolventei se va face la cererea debitorului care, odata cu cererea, recunoaste cu buna credinta ca se afla in stare de insolventa, sau la cererea creditorului care detine o creanta certa, lichida si exigibila contra debitorului si care probeaza cu inscrisuri : (i) ca debitorul se afla in stare de insolventa; (ii) ca, intr-o perioada de maxim 30 de zile de la data exigibilitatii creantei a incercat cu buna credinta reglementarea amiabila sau executarea silita de debitorului, iar aceste demersuri au ramas fara rezultat.

De la data deschiderii procedurii, se vor suspenda toate urmaririle individuale contra debitorului, precum si toate procedurile judiciare sau extrajudiciare de realizare a creantelor contra debitorului.

Pe perioda procedurii, cuantumul creantelor anteriorare deschiderii procedurii va fi fixat la valoarea nominala a acestora din data deschiderii procedurii, fara a se putea adauga dobanzi moratorii, penalitati sau alte costuri ale creantelor si fara a se putea cere actualizarea valorii creantelor banesti contra debitorului.

Pe perioada de observatie si pe perioada reorganizarii judiciare, debitorul isi va pastra dreptul de a-si administra averea.

Daca, printre altele, debitorul este de rea-credinta sau daca debitorul este fraudulos sau daca planul de reorganizare a esuat sau a fost respins de judecator, se va deschide falimentul personal.

In caz de faliment personal, debitorul este desesizat, ceea ce presupune limitarea capacitatii de exercitiu a debitorului. Astfel, cu exceptia actelor juridice strict personale ale debitorului precum si a actelor juridice relative la drepturile sale personal-nepatrimoniale, toate actele juridice ale debitorului vor fi semnate sau, dupa caz, asumate, de lichidator, in calitate de reprezentant legal al debitorului. De asemenea, cu exceptia drepturilor procesuale cu caracter exorbitant, toate drepturile procesuale ale debitorului vor fi exercitate si toate obligatiile sale procesuale vor fi asumate de lichidator, in calitate de reprezentant judiciar al debitorului.

Sumele rezultate din lichidarea bunurilor debitorului se vor distribui dupa cum urmeaza:
a) cheltuieli de subzistenta ale debitorului si familiei sale pe termen de 1 an; nivelul acestor cheltuieli se vor stabili de judecator, la propunerea lichidatorului juridiciar si cu ascultarea reprezentantului creditorilor;
b) cheltuieli de procedura, inclusiv onorariile administratorului judiciar sau ale lichidatorului judiciar;
c) creantele inscrise in lista creantelor acceptate sa participe la procedura, in urmatoarea ordinea de preferinta :
1. creante beneficiare de privilegii sau garantii reale;
2. creante chirografare;
3. creante rezultate din acte juridice cu titlu gratuit;
4. creante rezultate din imprumuturi acordate debitorului de sotul sau rudele acestuia pana la gradul al IV-ulea inclusiv.

Judecatorul va putea acorda, prin incheiere motivata, dreptul debitorului al carui faliment a fost declarat scuzabil ca, individual sau impreuna cu familia sa, sa ramana in locuinta pe termen de 2 ani dupa inchiderea procedurii. Beneficiul scuzabilitatii se va acorda dupa ascultarea debitorului si analiza opiniei lichidatorului judiciar si a reprezentantului creditorilor.