Cat de dificil este sa mai iei un credit?

Matei Dimoftache, Senior Lawyer la SCA Duncea, Stefanescu & Asociatii / Mazars, precizeaza ca NCC nu confera avantaje uneia sau alteia dintre parti, rolul legiuitorului fiind acela de a echilibra relatia dintre cele doua parti.

Totusi, potrivit avocatului, NCC a adus o abordare diferita a relatiei dintre banca si imprumutat.

Una dintre noutatile aduse de modificarile in materie civila se refera la utilizarea creditului, care poate fi realizata de catre client in mai multe transe, potrivit uzantelor, in lipsa de prevedere contrara intre parti.

„In conformitate cu prevederile articolului 35 literele (c) si (d) din Ordonanta de Urgenta nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, este interzisa atat perceperea unui comision de depunere numerar pentru plata ratelor la credit, cat si perceperea unui comision de retragere pentru sumele trase din credit”, subliniaza avocatul.

Asadar, in cazul in care contractul de credit nu prevede o limitare a numarului tragerilor din credit, persoana care ia imprumutul va putea trage din acesta, ori de cate ori considera necesar.

„Cu toate acestea, in practica vom constata o limitare atat a numarului retragerilor din credit cat si a perioadei in care facilitate disbursata poate fi retrasa/utilizata de catre Imprumutat. Pe de o parte avem in vedere un control operational care va fi dirijat de catre institutiile de credit in litera contractului de credit, cat si o inlesnire a verificarii utilizarii facilitatii de credit in scopul declarat de catre solicitant, tinand cont de obligatia legala a institutiilor de credit de a verifica obiectul creditului”, mai precizeaza Matei Dimoftache.

Denuntarea unilaterala a contractului inainte de implinirea scadentei este o alta noutate pe care NCC a adus-o.

Potrivit art. 2.195 din NCC, denuntarea nu se poate face decat pentru motive temeinice. NCC prevede ca denuntarea unilaterala stinge de indata dreptul clientului de a utiliza creditul, iar finantatorul trebuie sa acorde un termen de cel putin 15 zile pentru restituirea sumelor utilizate si a accesoriilor acestora.

In plus, daca facilitatea de credit s-a incheiat pe durata nedeterminata, fiecare dintre parti poate sa denunte contractul, cu respectarea unui termen de preaviz de 15 zile, daca din contract sau din uzante nu rezulta altfel.

Avocatul subliniaza, insa, ca prevederea se aplica numai in cazul lipsei unui acord contractual contrar intre parti – drept urmare institutia de credit si clientul pot conveni asupra unei clauze de <<efect negativ semnificativ>> drept caz de neexecutare.

„Se ridica intrebarea daca aceste cazuri vor trebui a fi definite in mod exhaustiv in contract. Pe de alta parte trebuie delimitate foarte clar motivele temeinice de motivele de denuntare ale contractului si de motivele de reziliere acestuia, evitandu-se confundarea lor, pentru fiecare dintre ele legea delimitand institutii si proceduri distincte”, spune Matei Dimoftache.

Pe de alta parte, conform acestuia, se poateincadra in registrul restrangerilor NCC a drepturilor institutiei de credit, prevederea potrivit careia opozitia la executare suspenda de drept procedura de vanzare pana la solutionarea definitiva a cauzei.

Tot din toamna anului trecut, se aplica noi reguli privind acordarea creditelor destinate persoanelor fizice. Regulamentul nr. 24/2011, emis de Banca Natioanala a Romaniei, impune restrictii pe piata acordarii imprumuturilor.

„Noul Regulament <<orienteaza>> piata creditelor catre creditele acordate in lei si limiteaza accesarea creditelor in valuta”, spune Matei Dimoftache.

Astfel, una dintre limitarile aduse de BNR se refera la acordarea durata creditelor de nevoi personale fara ipoteca. Mai exact, acestea nu vor putea depasi o durata de 5 ani.

De asemenea, conform reglementarilor BNR, valoarea unui credit destinat unei investitii imobiliare nu poate depasi 85% din valoarea garantiei ipotecare in cazul creditelor acordate in lei. Avocatul de la SCA Duncea, Stefanescu & Asociatii mai informeaza ca daca imprumutul se face intr-o moneda straina sau indexata la cursul unei monede straine, valoarea unui credit pentru investitii imobiliare nu poate depasi 80% din valoarea garantiei ipotecare, daca debitorul obtine veniturile in moneda creditului sau indexate la moneda creditului.

„Valoarea unui credit pentru investitii imobiliare acordat unui debitor care nu obtine veniturile in moneda creditului sau indexate nu poate depasi 75% din valoarea garantiei ipotecare in cazul creditelor denominate in euro sau indexate la cursul euro si 60% in cazul creditelor denominate in alte monede straine ori indexate la cursul unor alte monede straine”, mai spune Matei Dimoftache.