Schimbarea conditiilor unui credit

În acestã situatie puteþi incerca sã schimbaþi condiþiile creditului dvs. fie în cadrul aceleaºi bãncii fie schimbînd efectiv banca la care aþi luat credit, cu scopul de a obþine o reducere a costului de creditare.
Schimbarea condiþiilor creditului în cadrul aceleaºi bãnci.

În prima situaþie, în care doriþi modificarea condiþiile de creditare în cadrul aceleaºi bãncii, puteþi modifica destul de putine lucruri, deoarece bancile nu sunt dispuse la negocierea condiþiilor de creditare. Negociabile sunt numai perioada de rambursare sau valuta în care este luat creditul.

Schimbarea perioadei de rambursare
În momentul în care are loc o modificare importanta a veniturilor dvs. puteti sã negociaþi perioada de rambursare pentru reducerea costurilor. Astfel, dacã venitul dvs. a crescut semnificativ ºi vreti ºa daþi o ratã mai mare pe lunã pentru reducerea perioadei de creditare ºi implicit pentru reducerea costului, puteþi negocia cu banca o astfel de reducere. Astfel, în loc de o rata de 100 de dolari pe lunã pentru o perioadã de 20 de ani puteþi sã negociaþi o ratã de 200 de dolari pentru o perioada de rambursare de numai 10 ani, cu reducerea implicitã a costului cu dobînda pe 10 ani.

Schimbarea valutei creditului
Datoritã scãderii dolarului ºi cresterii euro puteti sã schimbati valuta în care aþi luat creditul, hotãrînd ca creditul luat sã fie convertit în dolari sau lei, ºi astfel sã rambursaþi ratele în dolari sau lei. Acestã soluþie este prezentã la cîteva bãnci de pe piaþa bancarã romaneascã, care acceptã conversia creditului într-o altã valutã decît cea aleasã iniþial de împrumutat.
Este stiut cã majoritatea creditelor ipotecare au fost contractate de romani în valutã, cele mai multe fiind legate de evoluþia dolarului sau euro de pe piaþa internaþionalã. Nu existã interdicþii legale pentru a schimba creditul din dolari în euro sau lei, dar existenþa acestei operaþiuni depinde de strategia fiecãrei bãnci în parte, ceea ce înseamnã cã acestã operaþiune se poate întîmpla doar dacã banca este de acord cu ea.

Astfel pe piaþa romaneascã sunt doar trei banci are fac aceastã conversie: HVB, Banca Comercialã Romanã ºi Piraeus Bank.
În cazul conversiei de valutã BCR ºi Piraeus Bank percep un comision penalizator de 2%, respectiv 3%, aplicat la soldul creditului, dupã care urmeazã conversia propriu-zisã.
În cazul HVB, comisionul penalizator este de 1% ºi se aplicã doar atunci cînd se cere schimbarea valutei creditului în mai puþin de trei ani de la data contractãrii creditului.

Însã cea mai costisitoare etapã a acestui proces este conversia efectivã deoarece conversia se face prin transformarea valutei creditului întîi în lei ºi apoi în valuta doritã, la cursul oficial al bãncii respective.
În afara de aceastea Banca Comercialã Romanã ºi Piraeus Bank solicita ºi refacerea ipotecii pe imobil, ceea ce presupune alte costuri.
Chiar dacã este costisitoare, avînd însã în vedere evoluþiile de pe piaþa valutarã în final conversia valutei creditului reduce costul total al creditului.

Rambursarea anticipata a unui credit ipotecar
Dacã aveþi un contract de împrumut ipotecar cu o bancã, la un moment dat puteþi sã vã gîndiþi sã plãtiþi anticipat creditul, în special dacã vreþi sã scãpaþi mai repede de acest credit ºi de obligaþiile aferente.
Un contract de credit ipotecar se face de obicei pe o perioadã îndelungatã de la minim 10 ani pînã la maxim 25 de ani.
În prezent, bãncile ofera clienþilor posibilitatea de a plãti în avans creditul, însã existã diferenþe între modurile de realizare a acestei plãþi de la bancã la bancã.

Astfel, existã douã posibilitãþi oferite de cãtre bãnci clienþilor sãi referitoare la rambursarea în avans a creditului:
1. Prima posibilitate este rambursarea totalã, atunci cînd clientul ramburseazã integral suma restantã de platã,
2. Iar a doua posibilitate se referã la rambursarea parþialã, cînd doar o parte din credit este rambursat, urmînd ca restul creditului rãmas sã fie recalculat ºi reesalonat.
În cel de al doilea caz de rambursare parþialã, împrumutatul poate sã aleaga între scurtarea perioadei de rambursare a creditului, sau micsorarea ratei de plãtit.
Pentru a realiza rambursarea anticipata imprumutatul trebuie sã anunþe în scris banca cu minim 30 de zile înainte de plata anticipatã, pentru ca aceasta sã recalculeze ratelor, ºi în aceelaºi timp banca trebuie sã stie ºi ce varianta de rambursare imprumutatul doreste.

Existã bãncii unde rambursarea în avans este permisã numai dupã trecerea unei anumite perioade, de regulã minimum un an, dar acestã perioada poate sã ajungã pînã la 3 ani (HVB Bank) unde dupã trecerea acestei perioade banca nu mai percepe nici un comision.

Existã destul de puþine bãncii care sã nu perceapã comisioane de rambursare anticipatã, acestea fiind doar BCR ºi BRD, restul bãncilor din Romania percep comision pentru rambursarea anticipatã.
Acest comision diferã de la o bancã la alta, el putînd fi între 1% ºi 3% din suma care este rambursata sau din suma care a rãmas de rambursat.
#PAGEBREAK#

Existã diferenþe ºi în modul în care banca calculeazã dobînda.
Astfel, existã bãnci, care calculeazã dobînda pentru întregul credit obþinut, de la ultima ratã plãtitã pînã la data rambursãrii anticipate incluzînd aici cele 30 de zile aferente perioadei în care clientul notificã banca despre faptul cã va rambursa în avans creditul sau care calculeazã dobînda doar pentru restul rãmas de platã.
Dobînda pentru rambursarea anticipatã se calculeazã dupã o formulã separatã adica în loc sã se plãteascã dobînda aferentã creditului pentru 15 ani, cît a fost contractul iniþial, se calculeazã aceeaºi dobîndã la soldul rambursat în avans, ceea ce înseamnã practic cam aceelaºi lucru. Acest lucru este în special valabil în cazul unui credit la care ratele sunt egale pe toatã perioada de rambursare.

Deoarece la acest mod de rambursare în primii ani sunt plãtite în special dobînzile ºi doar o foarte micã valoare a creditului propriu-zis, rezultã cã rambursarea anticipatã în primul sau al doilea an este nerentabilã. Dacã însã condiþiile oferite de cãtre bancã nu vã mai satisfac puteþi sã schimbaþi banca.

Schimbarea bãncii de la care s-a obþinut creditul
Acesta situatie poate apare în momentul în care gãsiþi o altã bancã unde condiþiile de creditare sunt mult mai avantajoase.
În general, la contractarea unui credit, clientul cautã cea mai bunã ofertã din piaþã. Însã, modificarile de condiþii de creditare ºi în principal de dobîndã sunt stabilite la nivelul fiecarei bãnci ºi pot transforma un credit foarte avantajos într-unul scump, mai ales prin cresterea dobînzilor.

Existã trei posibilitãti prin care un client îºi poate transfera creditul de la o bancã la alta.

1. Vînzarea creditului de la o bancã la alta, adicã cesiunea de creanþã dintre cele douã bãnci. Astfel, la cererea clientului, banca nou aleasã poate solicita cumpararea creditului de la banca la care a fost contractat acesta. Vînzarea creditului se realizeazã între cele douã bãnci în baza contractului de cesiune ºi implicã transferul tuturor datoriilor, soldului ºi dobînzilor aferente acestuia, garanþiilor, ipotecilor, dacã este cazul, de la o bancã la alta.

În acestã situaþie clientul bancar plãteste doar comisionul de rambursare în avans a creditului cãtre prima bancã, un nou comision de administrare cãtre cea de a doua bancã ºi înscrierea noului contract de cesiune în cartea funciara a imobilului.
Existã bãnci care nu percep comisioane pentru rambursarea în avans cum ar fi Banca Comercialã Romanã, Banca Romanã pentru Dezvoltare, etc.

Acest transfer este cel mai avantajos ºi mai ieftin deoarece contractul se face doar între cele douã bãncii ºi presupune transferul integral al dosarului de credit.

Cost
- Comisionul de rambursare anticipatã este cuprins între 0 si 3%, în functie de banca. La un credit de 10.000 de dolari, rezulta o valoare cuprinsã între 0 ºi 300 de dolari. 
- Comision de gestiune a creditului între 1% ºi 2%, adica între 100 ºi 200 de dolari.
- O nouã ipotecã ºi intabularea acesteia care costa aproximativ 50 de dolari.
Costul total este cuprins între 150 ºi 550 de dolari în funcþie de bancã

2. Vînzarea creditului printr-un contract la care parte este ºi împrumutatului, contract este numit în termeni juridici novaþiune, presupune aceeaºi vînzare a creditului cãtre o altã bancã cu singura diferenþã cã, în acest caz, debitorul este parte semnatarã la contractul tripartit, iar unele clauze contractuale pot fi negociate. Astfel, se încheie un contract cu trei pãrþi: împrumutatul, banca care vinde creditul ºi banca care cumpãrã creditul. În aceastã situaþie, împrumutatul fiind parte în contract, poate negocia condiþiile noi de creditare cu banca care cumpãrã creditul.
Cost 
- Comisionul de rambursare între 0 si 3%, în funcþie de bancã, adica costuri între 0 ºi 300 dolari la un credit de 10.000 de dolari 
- comision de gestiune între 1% ºi 2%. Costul între 100 ºi 200 de dolari;
- o noua ipoteca de rang doi; costuri de aproximativ 50 de dolari.
Costul total între 150 ºi 550 de dolari; alte costuri daca noua banca vine cu alte conditii.

3. Contractarea unui nou credit cu care se plãteste vechiul credit. Acestã metodã este foarte simplã însã este cea mai costisitoare. Ea presupune contractarea unui alt credit egal ca valoare cu creditului initial, credit nou cu care se ramburseazã în avans contravaloarea primului credit.
Fiind vorba însã de un nou credit, toate taxele notariale, poliþele, comisioanele bancare sunt plãtite din nou de client. Dacã avem de-a face cu un credit ipotecar, se va constitui o ipoteca de rangul doi în favoarea cei de-a doua bãnci. Dupã achitarea primului credit, ipoteca de rangul întîi este radiatã de la prima banca ºi trecutã în favoarea celei de-a doua.
Cost
Se plãtesc toate comisioanele ºi taxele aferente obþinerii unui nou credit, valoarea acestora fiind cuprinsã între 160 ºi 540 de dolari, inclusiv poliþele de asigurare.
- Costurile aferente ipotecii urcã pînã la 50 de dolari, 
- Comisionul de rambursare anticipatã cuprins între 0 ºi 300 de dolari
Cost total la un credit de 10.000 de dolari, intre 210 si 940 de dolari.