Polita RCA. Cum poti beneficia de reduceri la incheierea unei asigurari auto?

O polita RCA contine, in mod obligatoriu, o serie de informatii prevazute de lege, dupa cum urmeaza:

• partile implicate in contract,
• perioada de valabilitate a asigurarii,
• limitele maxime de despagubire stabilite de asigurator,
• prima de asigurare,
• clasa bonus-malus
• numarul de inmatriculare/inregistrare ori numarul de identificare al vehiculului
• statele in care acest document are valabilitate.

Cum se stabileste pretul unei polite RCA?

Normele privind asigurarea RCA, aprobate prin Ordinul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor nr. 14/2011, stabilesc ca toti asiguratorii RCA au obligatia de a stabili tarifele de prima pentru fiecare categorie de vehicule pe perioade de un an, pe care le vor transmite CSA cu 30 de zile inainte de inceperea perioadei in care acestea pot fi practicate.

"Tarifele de prima (…) se notifica Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor cel tarziu cu 30 de zile inainte de inceperea perioadei in care acestea pot fi practicate, impreuna cu intregul calcul actuarial ce a stat la baza stabilirii tarifelor primelor de asigurare, inclusiv datele statistice pe care s-a bazat acest calcul, precum si o declaratie a actuarului responsabil pentru calculul primei de asigurare cu privire la corectitudinea acestuia, insusita si semnata de conducatorul societatii. Calculul actuarial trebuie sa contina prima de risc, incluzand estimarea frecventei daunei si a daunei medii, pentru fiecare categorie de risc pentru care este calculat tariful de prima", se arata in norme.

Conform documentului citat, tarifele trimise la CSA trebuie sa contina, in mod obligatoriu, primele de asigurare de baza, pe categorii de vehicule, precum si intregul sistem de corectare a primei de asigurare de baza in functie de propriile criterii stabilite pentru cresterea/descresterea primelor de asigurare.

De ce reduceri poti beneficia cand inchei o polita RCA?

La calcularea unei polite RCA sunt luate in considerare o serie de date ce pot influenta pretul asigurarii. Mai precis, potrivit Mihaelei Metelischi, specialist produse in cadrul Pintilie Broker de Asigurare, pretul asigurarii poate scadea considerabil, in functie de mai multe caracteristici, dintre care:

• capacitatea cilindrica a autoturismului
• varsta proprietarului: posesori de autoturisme cu varsta mica platesc o prima de asigurare mai mare
• mediul rural/mediu urban

Reducerile ce pot fi aplicate la incheierea unei polite RCA sunt prevazute inclusiv de normele privind asigurarea obligatorie, care stabilesc urmatoarele: "Sistemul de corectare a primei de asigurare de baza va permite acordarea unor reduceri cumulate/succesive pana la un nivel de maximum 25%, cu exceptia reducerilor acordate pensionarilor si persoanelor cu deficiente locomotorii, precum si a celor stabilite prin sistemul bonus-malus".

Victor Sraer, Director General al Otto Broker de Asigurare, contactat de AvocatNet.ro, a confirmat aceasta informatie, punctand in plus ca pretul politei RCA este influentat de toate datele care se regasesc in talonul autoturismului, varsta proprietarului, daunalitatea. Mai precis, conform expertului Otto Broker, exista 3 categorii de reduceri ce se pot aplica la incheierea politei RCA:

• reduceri prin efectul unor legi, pe care le pot acorda asiguratorii; 
• reducerile optionale, acordate doar de unii asiguratori in functie de strategia lor de vanzari;
• reducerile prin istoricul de daunalitate.

Reduceri prin efectul unor legi, pe care le pot acorda asiguratorii

Potrivit normelor, pot beneficia de reduceri la incheierea unei polite RCA urmatoarele categorii de persoane: pensionarii, veteranii si persoanele cu deficiente locomotorii.

Reprezentantul Otto Broker a aratat ca, in cazul pensionarilor, dovada se va face pe baza unui talon recent de pensie. In acelasi timp, pentru a le fi aplicata redcuerea, veteranii vor prezenta o copie de pe carnetul de veteran. In ceea ce priveste persoanele cu deficiente locomotorii, dovada o va constitui mentiunea din talon, la pozitia "Observatii", care atesta ca interiorul vehiculului a fost modificat pentru a se adapta deficientei locomotorii.

"Reducerea se acorda doar pe baza mentiunii inscrise in talon. Daca mentiunea NU este inscrisa, NU poti acorda reducerea, chiar daca este vizibil ca repectivul client are deficienta pe care o invoca si chiar daca, eventual, iti arata orice alt fel de act doveditor (certificate medicale, decizii medicale etc.)", atentioneaza specialistul Otto Broker.

Reducerile optionale, acordate doar de unii asiguratori in functie de strategia lor de vanzari

"De regula, fiecare companie de asigurare ofera si ea unele reduceri, in functie de strategia de vanzari pe care si-a stabilit-o, la un moment dat", informeaza directorul Otto Broker.

Printre astfel de exemple, putem enumara:

• Reducere pentru plata integrala la asigurarea pe 1 an (este cel mai obisnuit tip de reducere practicat de majoritatea companiilor de asigurare, chiar daca nu este obligatoriu prin lege);
• Reduceri pentru anumite marci auto (ex: Dacia);
• Reduceri pentru autoturisme inmatriculate in mediul rural;
• Reduceri daca proprietarul masinii are copil minor;
• Reduceri pentru vechimea permisului de conducere etc.

Reducerile raportate la istoricul de daunalitate (bonus - malus)

Sistemul bonus-malus a fost implementat in Romania la 1 ianuarie 2010 si ia in calcul istoricul de asigurare pentru fiecare client. Astfel, expertul Otto Broker a explicat ca este un sistem de reducere-majorare ("bonus-malus") a primei de asigurare, in functie de daunele platite avute in perioada de referinta de 1 an calendaristic anterior datei la care se emite polita RCA. Concret, daca nu au fost inregistrate daune pe polita RCA din ultimul an, asiguratul va beneficia de reducere la prima achitata. In schimb, daca au fost inregistrate daune pe polita RCA din anul anterior, asiguratul va primi o majorare.

Potrivit Otto Broker, sistemul functioneaza dupa urmatoarele clase:

• o categorie de baza - notata B0 - care se atribuie numai unui asigurat nou, fara istoric in asigurare (si care nu primeste nici reducere, nici majorare);
• 14 clase de bonus (= reducere a primei) - notate B1 … B14 - care acorda reduceri intre 5-50 %
• 8 clase de malus (= majorare a primei) - notate M1 … M8 - care acorda majorari intre 5-100%

Cum se acorda bonusul (reducerea primei)?

Bonusarea se acorda atunci cand, in perioada de referinta, nu au fost inregistrate daune platite:

• 1 (una) clasa, in cazul in care noua polita se incheie pentru o perioada de 6 luni;
• 2 (doua) clase, in cazul in care noua polita se incheie pentru o perioada de 12 luni.

Cum se aplica malusul (majorarea primei)?

Victor Sraer a punctat ca, la aplicarea majorarii, se va tine cont de evenimentele pentru care asiguratorii au platit cel putin o dauna in perioada de referinta, dar numai cu conditia ca respectivul conducator auto sa fi fost gasit responsabil total sau partial de producerea respectivului eveniment (indiferent daca prin constatarea politiei sau numai prin acord amiabil intre parti).

Atentie! Nu se ia in considerare, la malusare, situatia in care daunele au fost provocate de o alta persoana care conducea respectivul autoturism fara acordul proprietarului, iar acest fapt a fost sesizat in scris politie de catre proprietar.

Important! Conform specialistului Otto Broker, in situatia in care un asigurat detine mai multe vehicule, sistemul de bonus-malus se aplica distinct pentru fiecare vehicul. De asemenea, in cazul instrainarii/radierii vehiculului asigurat, stabilirea noii clase de bonus-malus pentru un vehicul nou-dobandit se face pornind de la clasa bonus-malus de care asiguratul a beneficiat anterior.