Limitarea riscului de credit la persoanele fizice

Publicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 683 din 29/07/2005
 
 Art. 1. - (1) Prezentele norme se aplicã instituþiilor de credit persoane juridice române ºi sucursalelor instituþiilor de credit strãine, autorizate sã funcþioneze pe teritoriul României, denumite în continuare împrumutãtori, ºi reglementeazã condiþiile minime de acordare, garantare ºi derulare a creditelor destinate persoanelor fizice.
 (2) Dispoziþiile art. 3, ale art. 4 alin. (1) lit. a)-e), ale art. 5-10 ºi ale art. 14 ºi 15 nu se aplicã în cazul creditelor ipotecare destinate persoanelor fizice, acordate de împrumutãtori în baza Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiþii imobiliare, acordarea, garantarea ºi derularea acestor credite realizându-se în condiþiile prevãzute de Normele metodologice nr. 3/2000 de aplicare a Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiþii imobiliare, cu modificãrile ºi completãrile ulterioare, emise de Banca Naþionalã a României ºi Comisia Naþionalã a Valorilor Mobiliare.
 
 Art. 2. - (1) Instituþiile de credit sunt obligate sã încadreze creditele destinate persoanelor fizice în una dintre urmãtoarele categorii:
 a) credit de consum - reprezintã orice credit contractat de o persoanã fizicã în vederea sartisfacerii nevoilor personale ale solicitantului ºi/sau ale familiei acestuia ori pentru achiziþionarea de bunuri, altele decât cele care se circumscriu unei investiþii imobiliare, în sensul prevãzut la lit. b);
 b) credit pentru investiþii imobiliare - reprezintã orice credit contractat de o persoanã fizicã, inclusiv credit ipotecar, având ca destinaþie dobândirea sau menþinerea drepturilor de proprietate asupra unui teren ºi/sau unei construcþii, realizate sau care urmeazã sã se realizeze, precum ºi creditul acordat în scopul reabilitãrii, modernizãrii, consolidãrii sau extinderii unei construcþii ori pentru viabilizarea unui teren.
 (2) Încadrarea creditelor de refinanþare potrivit alin. (1) se va realiza în funcþie de categoria creditului iniþial a cãrui rambursare este astfel finanþatã.
 
 Art. 3. - Acordarea, garantarea ºi derularea creditelor de consum ºi a celor pentru investiþii imobiliare se realizeazã pe baza reglementãrilor interne ale împrumutãtorilor, aprobate de organele competente conform prevederilor actelor constitutive, în cazul instituþiilor de credit persoane juridice române, ºi, respectiv, de organele statutare, în cazul sucursalelor instituþiilor de credit strãine.
 
 Art. 4. - (1) Împrumutãtorii vor stabili în cadrul reglementãrilor interne, fãrã a fi limitative, urmãtoarele:
 a) organizarea activitãþii de acordare ºi derulare a creditelor ºi modalitãþile de garantare pentru fiecare tip de credit;
 b) clauzele obligatorii ale contractului de credit, cu respectarea prevederilor legale în materie;
 c) documentaþia care stã la baza contractului de credit; în acest sens împrumutãtorii trebuie sã întocmeascã modele ale cererilor de acordare a creditelor, ale contractelor de credit, ale declaraþiilor prevãzute la art. 6 alin. (1) lit. b) ºi c) ºi ale contractelor de garanþie;
 d) competenþele de aprobare a creditelor, în funcþie de valoarea acestora; în acest scop fiecare împrumutãtor trebuie sã stabileascã valoarea de la care un credit este considerat credit de valoare mare;
 e) indicatorii/criteriile pe baza cãrora se evalueazã bonitatea solicitantului de credit ºi modul de calcul al acestor indicatori;
 f) categoriile de venituri considerate eligibile de cãtre împrumutãtor, pentru scopurile prevãzute la art. 11. Pentru fiecare categorie de venituri împrumutãtorul va stabili coeficienþi de ajustare în funcþie de gradul de certitudine ºi de caracterul de permanenþã ale acestora;
 g) modalitatea de determinare, pentru scopurile prevãzute la art. 11, a angajamentelor lunare decurgând din facilitãþi de creditare la care nu sunt stabilite scadenþe lunare.
 (2) Coeficienþii stabiliþi potrivit alin. (1) lit. f) vor fi reconsideraþi periodic, pe baza unei metodologii stabilite de cãtre fiecare împrumutãtor în cadrul politicii proprii de creditare, în vederea asigurãrii acurateþei acestora pe o bazã continuã.
 
 Art. 5. - (1) Creditele de consum ºi creditele pentru investiþii imobiliare sunt acordate pe baza unui contract de credit ale cãrui clauze vor fi stabilite prin reglementãrile interne ale împrumutãtorilor, cu respectarea prevederilor prezentelor norme ºi, dupã caz, a dispoziþiilor cuprinse în legi speciale aplicabile.
 (2) Contractul de credit va cuprinde, în mod obligatoriu ºi fãrã a fi limitative, clauze referitoare la:
 a) condiþiile de scadenþã, dobândã, inclusiv pentru sumele neachitate la scadenþã reprezentând rate de credit ºi/sau de dobândã;
 b) neonorarea la scadenþã a principalului ºi/sau a dobânzii;
 c) constituirea de garanþii, dacã este cazul.
 
 Art. 6. - (1) În vederea obþinerii unui credit solicitantul trebuie sã prezinte cel puþin urmãtoarele documente:
 a) documente care atestã capacitatea solicitantului ºi, dupã caz, a familiei acestuia de a dispune de venituri certe cu caracter de permanenþã, considerate eligibile potrivit reglementãrilor interne ale împrumutãtorului;
 b) declaraþie pe propria rãspundere privind valoarea angajamentelor de platã ale solicitantului ºi ale familiei acestuia la data solicitãrii creditului ºi, în mod distinct, a obligaþiilor devenite exigibile ºi neonorate la scadenþã la aceeaºi datã. Împrumutãtorii pot solicita copii de pe documentele care atestã gradul de îndatorare a solicitantului ºi a membrilor familiei acestuia;
 c) declaraþie pe propria rãspundere privind litigiile cu terþii existente la data solicitãrii creditului, cu precizarea, dupã caz, a motivelor care au condus la situaþiile respective.
 (2) În cazul construirii, reabilitãrii, modernizãrii, consolidãrii sau extinderii imobilelor ori a viabilizãrii unui teren solicitantul de credit va prezenta un deviz estimativ al lucrãrii ºi, dupã caz, un plan de finanþare, convenit cu constructorul, care sã prevadã eºalonarea în timp a sumelor ce urmeazã sã fie avansate. În cazul în care lucrãrile asupra imobilului se executã în regie proprie, termenele de utilizare a creditelor se stabilesc de comun acord cu împrumutatul.
 
 Art. 7. - (1) Aprobarea fiecãrui credit se va face pe baza unui referat care va fi întocmit ºi semnat potrivit reglementãrilor interne ale împrumutãtorului.
 (2) Creditele de valoare mare se acordã cu avizul structurilor de risc existente în instituþia de credit.
 (3) Referatul prevãzut la alin. (1) trebuie sã conþinã, fãrã a fi limitative, urmãtoarele elemente:
 a) datele de identificare a solicitantului, precum numele, prenumele, domiciliul/reºedinþa, codul numeric personal, cetãþenia;
 b) informaþii/date referitoare la creditul solicitat, precum valoarea creditului, scadenþa/schema de rambursare, moneda ºi, dacã este cazul, destinaþia, avansul depus de solicitant ºi garanþiile prezentate, cu respectarea prevederilor art. 8-10;
 c) informaþii privind bonitatea solicitantului, cu respectarea prevederilor art. 11;
 d) situaþiile speciale în care se aflã solicitantul de credit în raport cu terþii, precum litigii care ar putea afecta în mod semnificativ bonitatea acestuia.
 (4) Pot face excepþie de la prevederile prezentului articol creditele de consum, altele decât cele de valoare mare.
 
 Art. 8. - (1) În situaþia în care creditul de consum are ca destinaþie achiziþionarea de bunuri, solicitantul trebuie sã prezinte garanþii reale ºi/sau personale la nivelul creditului solicitat sau sã achite un avans de minimum 25% din valoarea respectivelor bunuri.
 (2) În situaþia în care creditul de consum are altã destinaþie decât cea prevãzutã la alin. (1), solicitantul trebuie sã prezinte garanþii reale ºi/sau personale la nivelul creditului solicitat.
 (3) Poliþele de asigurare având ca obiect garantarea/preluarea riscului de neplatã, încheiate fie de cãtre debitor, fie de cãtre împrumutãtor, se încadreazã în categoria garanþiilor personale.
 (4) Pot face excepþie de la obligaþia de garantare facilitãþile de creditare prin trageri în descoperit de cont, precum ºi creditele acordate prin intermediul cardurilor de credit, a cãror valoare nu depãºeºte de trei ori nivelul veniturilor nete lunare, calculate potrivit art. 11 alin. (3), fãrã a depãºi însã o limitã stabilitã prin reglementãrile interne ale împrumutãtorului.
 
 Art. 9. - (1) Valoarea unui credit pentru investiþii imobiliare nu poate depãºi 75% din valoarea imobilului pentru achiziþionarea cãruia se solicitã creditul ºi/sau din valoarea devizului estimativ.
 (2) Acordarea creditelor pentru investiþii imobiliare este condiþionatã de prezentarea de cãtre solicitant a unor garanþii reale ºi/sau personale.
 (3) Valoarea garanþiilor nu va fi mai micã de 133% din valoarea creditului.
 
 Art. 10. - În cazul creditelor garantate cu garanþii personale împrumutãtorii vor evalua bonitatea garanþilor potrivit condiþiilor stabilite prin reglementãrile interne.
 
 Art. 11. - (1) La evaluarea bonitãþii solicitantului se va avea în vedere ca angajamentele totale de platã lunare, respectiv principalul ºi dobânda, ale solicitantului ºi ale familiei acestuia, decurgând din contractul de credit, precum ºi din alte contracte de aceeaºi naturã, cum ar fi: alte contracte de credit, contracte de leasing, contracte de cumpãrare de bunuri în rate, indiferent de creditor, sã reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului ºi, dupã caz, ale familiei acestuia.
 (2) În plus faþã de condiþia de la alin. (1), la acordarea creditelor trebuie respectate urmãtoarele limite:
 a) angajamentele de platã lunare, respectiv principalul ºi dobânda, decurgând din credite de consum, precum ºi din alte contracte de natura creditului de consum, indiferent de creditor, nu vor depãºi 30% din veniturile nete ale solicitantului ºi ale familiei acestuia;
 b) angajamentele de platã lunare, respectiv principalul ºi dobânda, decurgând din credite pentru investiþii imobiliare, precum ºi din alte contracte de natura creditului pentru investiþii imobiliare, indiferent de creditor, nu vor depãºi 35% din veniturile nete ale solicitantului ºi ale familiei acestuia.
 (3) Veniturile nete lunare vor fi calculate ca diferenþã între veniturile totale certe, cu caracter de permanenþã, ajustate prin aplicarea coeficienþilor prevãzuþi la art. 4 alin. (1) lit. f), ºi angajamentele de platã de altã naturã decât cele decurgând din contracte de credit ºi asimilate conform prevederilor alin. (1). Nu vor fi luate în calculul veniturilor totale ale familiei veniturile membrilor de familie, în înþelesul alin. (5), care sunt ºi garanþi.
 (4) Toate angajamentele de platã vor fi evidenþiate în declaraþia prevãzutã la art. 6 alin. (1) lit. b).
 (5) Pentru scopul prezentelor norme, prin familia solicitantului se înþelege soþul/soþia ºi rudele ºi afinii acestuia, care locuiesc ºi gospodãresc împreunã cu solicitantul. Prin reglementãrile interne împrumutãtorii pot stabili o sferã de cuprindere mai restrânsã a noþiunii de familie.
 (6) În cazul caselor de economii în domeniul locativ condiþiile prevãzute la alin. (1) ºi (2) lit. b) vor fi incluse în cadrul condiþiilor care trebuie îndeplinite pentru plata sumei contractate în baza contractului de economisire-creditare, reprezentând credit acordat.
 
 Art. 12. - (1) Pot face excepþie de la prevederile art. 8 ºi 11 creditele pentru efectuarea de tratamente medicale ºi pentru deces.
 (2) Împrumutãtorii vor stabili prin normele proprii de creditare condiþiile de acordare ºi de garantare a creditelor prevãzute la alin. (1).
 
 Art. 13. - (1) Contractele de credit/finanþare încheiate de împrumutãtori cu societãþi comerciale, în baza cãrora sunt acordate acestora linii de credit pentru achiziþionarea fondului de marfã, trebuie sã includã clauze potrivit cãrora în situaþia vânzãrii în rate/pe credit a respectivelor bunuri societãþile comerciale vor impune condiþii de acordare, derulare ºi garantare a creditelor destinate persoanelor fizice cel puþin la fel de stricte ca cele cuprinse în prezentele norme.
 (2) Prevederile alin. (1) se aplicã în mod corespunzãtor ºi în cazul contractelor de credit/finanþare încheiate de împrumutãtori cu alte categorii de creditori, care nu intrã sub incidenþa prezentelor norme ºi care acordã credite destinate persoanelor fizice.
 
 Art. 14. - (1) Pe durata derulãrii creditului pentru persoanele fizice împrumutãtorii au obligaþia sã urmãreascã îndeplinirea condiþiilor prevãzute în contractul de credit, precum cele referitoare la plata la scadenþã a ratelor reprezentând principalul ºi dobânda ºi, dupã caz, la situaþia garanþiilor ºi la destinaþia creditului.
 (2) Împrumutatul trebuie sã prezinte împrumutãtorului, dacã este cazul, pentru sumele puse la dispoziþia sa, eºalonat sau integral, documente care sã ateste utilizarea creditului în scopul solicitat, cum ar fi: contract de vânzare-cumpãrare, facturi fiscale, chitanþe fiscale.
 (3) În cazul suplimentãrii creditelor acordate împrumutãtorii vor respecta în mod corespunzãtor condiþiile prevãzute în prezentele norme.
 
 Art. 15. - În cazul creditelor acordate în scopul construirii, reabilitãrii, modernizãrii, consolidãrii sau extinderii unei construcþii ori pentru viabilizarea unui teren verificarea încadrãrii în graficul de execuþie a lucrãrilor se va realiza în conformitate cu reglementãrile interne ale împrumutãtorului.
 
 Art. 16. - Pânã la data intrãrii în vigoare a prezentelor norme instituþiile de credit vor proceda la modificarea în mod corespunzãtor a reglementãrilor interne, fãrã a putea stabili cerinþe mai puþin stricte decât prezentele norme.
 
 Art. 17. - Casele centrale vor supraveghea respectarea de cãtre cooperativele de credit afiliate a cerinþelor prevãzute în prezentele norme.
 
 Art. 18. - Nerespectarea prevederilor prezentelor norme atrage aplicarea sancþiunilor ºi/sau a mãsurilor prevãzute la art. 99 alin. 2 ºi la art. 100 din Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancarã, republicatã, sau, dupã caz, la art. 189 alin. 2 ºi la 191 din Ordonanþa de urgenþã a Guvernului nr. 97/2000 privind organizaþiile cooperatiste de credit, aprobatã cu modificãri ºi completãri prin Legea nr. 200/2002, cu modificãrile ºi completãrile ulterioare, ori la art. 34 din Legea nr. 541/2002 privind economisirea ºi creditarea în sistem colectiv pentru domeniul locativ, cu modificãrile ºi completãrile ulterioare.
 
 Art. 19. - (1) Prezentele norme intrã în vigoare în termen de 30 de zile calendaristice de la data publicãrii acestora în Monitorul Oficial al României, Partea I.
 (2) Prevederile prezentelor norme nu se aplicã în cazul creditelor aprobate de cãtre împrumutãtori anterior datei intrãrii în vigoare a acestora.
 
 Art. 20. - La data intrãrii în vigoare a prezentelor norme se abrogã Normele Bãncii Naþionale a României nr. 15/2003 privind limitarea riscului de credit la creditul de consum, publicate în Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 920 din 22 decembrie 2003.