Din 2016, asigurarile vor putea fi incheiate si direct pe internet

Norma Autoritatii de Supraveghere Financiara nr. 15/2015 privind comercializarea prin mijloace electronice a contractelor de asigurare a fost publicata in Monitorul Oficial, Partea I din 24 august 2015 si va intra in vigoare in 2016.

Noile reglementari obliga toti asiguratorii sa detina, incepand cu anul viitor, platforme care sa permita incheierea contractelor de asigurare on-line.

Nerespectarea acestei obligatii constituie contraventie si va fi sanctionata cu amenzi de pana la 100.000 lei.

Actul normativ publicat luni reglementeaza activitatea de comercializare prin mijloace electronice a contractelor de asigurare, stabilind ca prin intermediul platformelor on-line vor putea fi prezentate produse proprii ale asiguratorului sau comparatii de oferte de la mai multi asiguratori. In acelasi timp, pe platformele on-line vor putea fi plasate cereri de oferta si se vor putea efectua comenzi de polite.

Conform dispozitiilor aplicabile din 2016, politele de asigurare online vor putea fi incheiate de catre toate societatile de asigurare autorizate de ASF, precum si de catre brokerii de asigurare autorizati de institutie.

Pe langa aceste entitati, vor mai comercializa contracte de asigurari in mod electronic si societatile de asigurare autorizate in statele membre UE care isi desfasoara activitatea pe teritoriul Romaniei, agentii de asigurare subordonati, precum si intermediarii in asigurari autorizati in state membre UE care isi desfasoara activitatea in tara noastra.

Ce pasi trebuie urmati de cei care cumpara asigurari online

In vederea emiterii contractului de asigurare, pentru securitatea datelor si identificarea consumatorului, persoana care va dori incheierea unei polite de asigutare on-line se va autentifica printr-un cont de acces, cu ajutorul caruia clientul care lanseaza ordinul de emitere a politei de asigurare se va autentifica. 

Inainte de finalizarea oricarei comenzi de catre consumator, acesta trebuie sa parcurga anumite etape. Mai intai, trebuie sa citeasca termenii de incheiere (cu/fara inspectie de risc) si clauzele contractului de asigurare, dar si drepturile si obligatiile care ii revin. Apoi, clientul va bifa o casuta care atesta faptul ca a inteles, a acceptat termenii si conditiile contractului de asigurare si este de acord cu emiterea politei de asigurare.

Pentru a fi garantata parcurgerea documentelor mentionate anterior, casuta de acceptare a conditiilor sau de inchidere a ferestrei va fi vizibila numai dupa parcurgerea intregului text. 

Important! Emiterea politei in mediul on-line se poate realiza doar dupa confirmarea acceptarii acesteia exprimata prin plata primei de asigurare.

Noile reglementari mai stabilesc ca, inainte de incheierea unui contract de asigurare in sistem electronic, consumatorul trebuie sa completeze o declaratie pe proprie raspundere.

Mai precis, trebuie bifate casutele din care sa rezulte ca cel care doreste incheierea unui contract/polita de asigurare are cel putin 18 ani impliniti si ca datele si informatiile furnizate de acesta sunt reale la momentul completarii cererii.

Odata indeplinite conditiile de mai sus, comanda sau emiterea politei de asigurare va fi procesata. Legea mai stabileste ca utilizatorii mijloacelor electronice vor avea obligatia pastrarii datelor asiguratilor timp de cel putin un an dupa perioada asigurata, iar ofertele finalizate vor fi inregistrate de asiguratorul emitent sau brokerul de asigurare, dupa caz.

Trebuie sa stiti ca oferta de asigurare generata de asiguratori si inaintata asiguratilor sau potentialilor asigurati trebuie sa cuprinda o serie de elemente, precum:

• datele de identificare ale bunului de asigurat si ale proprietarului/consumatorului/potentialului asigurat;
• intrebarile asiguratorului necesare incadrarii in clase de risc;
• raspunsurile potentialului asigurat la aceste intrebari si in baza carora a fost calculata oferta de catre sistemul informatic;
• sumele asigurate;
• perioada asigurata;
• riscurile asigurate;
• excluderile;
• pretul total pe care consumatorul il are de platit, cu evidentierea taxelor si costurilor suplimentare;
• comisionul intermediarului, in cazul politelor RCA.
• clasa Bonus/Malus, in cazul politelor RCA;
• perioada valabilitatii ofertei;
• informatiile privind modalitatile de plata si de realizare a acesteia etc.

Cum vor fi organizate platformele on-line pentru vanzarea asigurarilor

Potrivit reglementarilor, activitatea on-line a asiguratorilor va fi impartita in doua sectiuni distincte, astfel:

• o sectiune dedicata personalului asiguratorului, angajat cu atributii de emitere a politelor de asigurare si/sau vanzatorilor de contracte de asigurare, care au drept de incheiere a acestora in baza detinerii unui cod RAF ori RAJ si a unui contract de agent/asistent in brokeraj cu un asigurator sau cu un broker de asigurare autorizati de ASF;
• o sectiune destinata consumatorilor potentiali si/sau finali, asigurati si/sau potentiali asigurati, care permite inaintarea de oferte, comparatii, inregistrari de cereri de oferta si/sau comenzi de emitere;

In alta ordine de idei, mijloacele electronice de comercializare trebuie sa indeplineasca o serie de conditii de prezentare, continut si securitate, in care sa se regaseasca sectiuni precum “Despre noi”, “Produsele/Serviciile noastre”, “Contact”, “Termeni si conditii”, “Politica de prelucrare a datelor cu caracter personal” sau “Reclamatii”.

Entitatile care vor utiliza mediul online si mijloacele electronice de comunicare trebuie sa sa detina personal angajat sau cu contract de mandat cu atributii de emitere a politelor de asigurare ori, dupa caz, personal dedicat serviciilor de procesare a cererilor de oferta si/sau a comenzilor on-line, care sa indeplineasca cerintele legale in vigoare privind pregatirea profesionala specifica ofertarii si vanzarii produselor de asigurare.

Ce asigurari vor putea fi incheiate on-line?

Norma ASF publicata luni nu stabileste expres tipurile de asigurari care vor putea fi cumparate online, ceea ce inseamna ca vor putea fi vandute pe internet orice polite comercializate in momentul de fata de asiguratori.

In prezent, legislatia in vigoare stabileste mai multe tipuri de asigurari, cele mai uzuale fiind asigurarile auto, asigurarile de locuinta sau cele de bunuri. 

Spre exemplu, proprietarii de locuinte sunt obligati prin lege sa-si asigure casele impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren si inundatiilor, in fiecare an, prin incheierea unei polite.

Contractul de asigurare obligatorie a locuintei se face in baza Legii nr. 260/2008, iar dovada incheierii acestuia se face prin polita de asigurare impotriva dezastrelor naturale(PAD).

Mai exact, polita PAD acopera daunele produse caselor ca urmare a cutremurelor,alunecarilor de teren sau inundatiilor. Totodata, potrivit Normei Autoritatii de Supraveghere Financiara nr. 7/2013, sunt acoperite si daunele directe provocate caselor din cauza dezastrelor mentionate, cum ar fi incendiile sau exploziile.

In momentul de fata, 23 de societati pot sa incheie asigurari obligatorii de locuinte impotriva dezastrelor naturale (cutremure, alunecari de teren, inundatii). Acestea sunt:

• ABC Asigurari-Reasigurari;
• Allianz Tiriac;
• Asirom;
• Asimed Asigurare-Reasigurare;
• Asito Kapital;
• Astra Asigurari;
• Carpatica Asig;
• CertAsig;
• City Insurance;
• Credit Europe Asigurari;
• Euroins;
• Eurolife ERB Asigurari;
• EximAsig Romania;
• Fata Asigurari;
• Forte Asigurari;
• Garanta Asigurari-Reasigurari;
• Generali;
• Gothaer Asigurari-Reasigurari;
• Grawe Romania;
• Groupama;
• LIG Insurance;
• Omniasig;
• Uniqa.

AvocatNet.ro a scris pe larg aici despre asigurarea obligatorie a locuintei in 2015. 

Totodata, din luna iulie, cetatenii pot sa incheie o asigurare facultativa pentru locuinta proprie, dar doar dupa ce incheie asigurarea obligatorie.

"Societatile de asigurare-reasigurare autorizate sa practice riscuri de catastrofa nu pot incheia asigurari facultative pentru o locuinta care nu are incheiat in prealabil o asigurare obligatorie PAD (asigurare impotriva dezastrelor naturale - n.r.)", este precizat in Legea nr. 191/2015, care isi produce efectele de luna trecuta.

Pe langa asigurarile de locuinta, obligatorie este si asigurarea auto.

Asigurarea unui vehicul se poate face doar prin intermediul asigurarii obligatorii de raspundere civila auto (RCA). Cu ajutorul politei RCA se pot obtine despagubiri pentru daunele si/sau pentru decesul/vatamarile corporale suferite in urma unui accident auto.

La incheierea unei asigurari, asiguratorul este obligat sa emita polita RCA, vinieta si documentul international de asigurare, conform reglementarilor in vigoare.

Pentru vehiculele inmatriculate/inregistrate in Romania, asigurarea obligatorie RCA se incheie pe perioada determinata -- anual sau semestrial.

Din acest articol puteti afla si tarifele pe care le practica societatile de asigurare in 2015 pentru incheierea politei RCA.

Politele de asigurare RCA se pot incheia numai cu asiguratorii care sunt autorizati in acest sens de catre ASF, iar lista la zi include urmatoarele societati:

• S.C. ALLIANZ - TIRIAC ASIGURARI S.A.;
• S.C. GENERALI ROMANIA ASIGURARE REASIGURARE S.A.;
• S.C. ASIGURAREA ROMANEASCA - ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP S.A.;
• S.C. EUROINS ROMANIA ASIGURARE REASIGURARE S.A.;
• S.C. SOCIETATEA COMERCIALA DE ASIGURARE - REASIGURARE ASTRA S.A.;
• S.C. OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP S.A.;
• S.C. CARPATICA ASIG S.A.;
• S.C. GROUPAMA ASIGURARI S.A.;
• S.C. UNIQA ASIGURARI S.A.;
• S.C. SOCIETATEA DE ASIGURARE-REASIGURARE CITY INSURANCE S.A.

O alta categorie importanta a asigurarilor este asigurarea de bunuri. Prin aceasta se urmareste acoperirea de catre societatea de asigurare a prejudiciilor produse bunului asigurat de catre o persoana.

In baza politei privind asigurarea bunurilor (cladiri si/sau continut) se pot asigura, printre altele:

• cladirile si alte constructii (inclusiv instalatiile fixe aferente de incalzire, electrice, sanitare, ascensoare etc.);
• masinile, utilajele, instalatiile, echipamentele, motoarele, uneltele, inventarul gospodaresc, alte mijloace fixe si obiecte de inventar;
• mijloace circulante (marfurile, materiile prime si auxiliare, materialele, semifabricatele, produsele finite si alte mijloace circulante materiale).

In ceea ce priveste continutul se pot asigura:

• masini, utilaje, echipamente, agregate, alte mijloace fixe si obiecte de inventar;
• mijloace circulante etc.