Asigurarea facultativă a locuinței: Care sunt principalele riscuri pe care le poți acoperi cu o astfel de poliță

Cei care au și o asigurare obligatorie pentru celei trei riscuri pe care le acoperă aceasta vor fi despăgubiți mai întâi prin aceasta și apoi prin cea facultativă.

Dacă într-un material recent făceam prezentarea celor mai importante motive pentru care ar trebui să respecți legislația și să-ți faci o asigurare de locuință (PAD) obligatorie, contra sumei de 20 sau 10 euro pe an (în funcție de tipul locuinței), acum a venit momentul să ne uităm înspre asigurările facultative.

Firește, există categorii de proprietari care sunt forțați de circumstanțe să aibă o asigurare mai cuprinzătoare pentru locuință. De ce și-ar face un proprietar o asigurare facultativă, totuși? Ce ar putea acoperi cu ea? Asigurarea PAD nu acoperă decât trei riscuri: cutremurele, alunecările de teren și inundațiile. Nimic altceva.

Pe o asigurare facultativă se pot asigura locuințele pentru numeroase alte riscuri -- incendiul, de exemplu. Și nu doar locuința în sine poate fi acoperită prin asigurare, ci și bunuri din locuință, odată cu ea.

"Primul risc facultativ care se asigură, fiind și cel mai important, este acela la incendiu și explozie. Pe lângă el se mai pot asigura riscurile determinate de inundațiile de la apa de conductă, refulări, vandalism, căderi de corpuri pe clădire, furtul elementelor de construcție, alte fenomene naturale (vijelie, zăpadă, furtună, ploaie torențială etc.). Bunurile din locuință se pot asigura și ele pe polița facultativă, inclusiv la furt, precum si la riscurile mentionațe anterior. Pe lângă acestea se mai pot asigura riscurile de spargere a bunurilor casabile, riscuri provocate de fenomene electrice (cum ar fi supratensiune, fluctuații, trăznet etc.). Până și centrala termică și alte sisteme alternative de energie se pot asigura", ne spune Mihaela Molnar, consultant de asigurări.

Mai departe, spune consultantul, se pot asigura și bunurile de valoare (care sunt excluse, în mod uzual), în mod specific și cu măsuri suplimentare de siguranță. Vorbim de bani, bijuterii, titluri de valoare, obiecte cu valoare deosebită.

Consultantul atrage atenția că bunurile mobile ale acelui proprietar nu sunt luate întotdeauna în calcul -- cel puțin, nu toate. "De obicei, se discută cu clienții care sunt riscurile pe care aceștia și le doresc a fi acoperite, apoi se identifică în condițiile specifice ale fiecarei societăți ce anume se poate și ce nu. Întotdeauna vor exista și excluderi pentru că nu există asigurarea care să acopere tot, în orice condiții", ne-a mai precizat Mihaela Molnar.

Când ai ambele asigurări

Dacă ne uităm în Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuințelor vom vedea câteva precizări importante referitoare la asigurarea facultativă. În primul rând, că a avea o asigurare facultativă care acoperă riscuri de catastrofă înseamnă să ai și una obligatorie încheiată înainte. "Societățile de asigurare-reasigurare autorizate să practice riscuri de catastrofă nu pot încheia asigurări facultative pentru o locuință care nu are încheiată în prealabil o asigurare obligatorie PAD", scrie, mai exact, în lege.

În aceeași lege scrie că cei care încheie asigurările facultative transmit către autorități lista proprietarilor, persoane fizice și juridice, care au încheiat o poliță facultativă pentru un imobil cu destinația de locuință.

"În cazul în care o persoană are atât un contract de asigurare obligatorie, cât și unul de asigurare facultativă, plata despăgubirilor se face mai întâi în baza contractului de asigurare obligatorie, urmând ca pentru restul de despăgubire neacoperit plata să se facă în baza contractului de asigurare facultativă. Valoarea asigurată luată în calcul la stabilirea ratei asigurării facultative reprezintă diferența dintre valoarea totală a locuinței asigurate și valoarea asigurată luată în calcul la stabilirea ratei asigurării obligatorii", se precizează în lege.