CJUE: Costurile excesive ale creditului pot constitui o clauză abuzivă

Trei cetățeni polonezi, care au încheiat contracte bancare de credit de consum și care s-au confruntat cu situația în care au avut de plătit costuri și comisioane suplimentare , care au ajuns să depășească cu mult suma împrumutată și dobânzile aferente, au solicitat unei instanțe poloneze să declare abuzive clauzele în discuție. Aceasta, în condițiile în care costurile totale ale creditului au ajuns să corespundă câtorva zeci de procente din sumele împrumutate. Mai mult, banca solicitase plata ratelor în numerar, la domiciliul împrumutaților.

Instanța poloneză a cerut Curții de Justiție a Uniunii Europene să interpreteze Directiva privind clauzele abuzive în contractele încheiate cu cei trei clienți. Aceasta a solicitat să se stabilească dacă costurile creditului, altele decât dobânzile, pot fi considerate abuzive doar pentru că aceste costuri sunt în mod vădit excesive în raport cu prestația furnizată.

Curtea a răspuns că o clauză contractuală poate fi considerată abuzivă dacă provoacă un dezechilibru semnificativ între drepturile și obligațiile cocontractanților, în detrimentul consumatorului. Un asemenea dezechilibru poate decurge din simplul fapt că toate costurile suplimentare (altele decât dobânzile), puse în sarcina consumatorului sunt vădit disproporționate în raport cu suma împrumutată și cu serviciile furnizate în contraprestație, în speță, cele legate de acordarea și de administrarea unui credit.

Prin urmare, CJUE a decis că revine instanței naționale sarcina de a verifica dacă aceasta este situația în speța în discuție.

În cazul unui răspuns negativ, instanța națională va trebui să examineze dacă legislația națională permite, în calitate de reglementare ce asigură un nivel de protecție mai ridicat, efectuarea unei astfel de aprecieri.

În cazul în care instanța națională invalidează clauza care impune o rambursare la domiciliul consumatorului pentru motivul că permite creditorului să exercite o presiune nelegală, contractul se poate dovedi neexecutabil și, prin urmare, nul în totalitate. Cu toate acestea, dacă elementul abuziv al clauzei poate fi separat de restul acesteia, eliminarea sa poate fi suficientă pentru a restabili echilibrul real între părțile la contract. În acest caz, contractul poate continua să existe, iar consumatorul poate alege oricare mod de plată dintre cele eligibile în temeiul dreptului național.

Recent, CJUE a oferit clarificări cu privire la protecția consumatorilor în contextul rambursării accelerate a creditelor către bănci și a executării ipotecilor prin licitație voluntară.

Deciziile instanței europene au impact asupra drepturilor consumatorilor și pot fi invocate de aceștia în procesele aflate pe rolul instanțelor naționale.