UPDATE: Condiţiile de creditare, înăsprite de BNR: Care sunt noutăţile?

Regulamentul BNR nr. 5/2016 pentru modificarea și completarea Regulamentului BNR nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare a apărut astăzi în Monitorul Oficial, Partea I, nr. 755, moment la care a şi intrat în vigoare.

Aşa cum reiese din documentul citat, noul regulament se va aplica nu doar băncilor, așa cum era până acum, ci și „instituţiilor financiare nebancare persoane juridice române şi sucursalelor instituţiilor financiare străine, înscrise numai în Registrul general”.

Printre altele, noile reglementări ale băncii centrale vizează detalierea cerințelor regulamentare referitoare la evaluarea bonității. Astfel, potrivit actului publicat azi, anterior încheierii unui contract de credit, instituţiile financiare vor realiza o evaluare strictă a clientului, pentru a se asigura că acesta va înapoia banii conform contractului încheiat între cele două părţi.

"Înainte de încheierea unui contract de credit, împrumutătorii realizează, pe baza unor informaţii corespunzătoare şi suficiente, o evaluare riguroasă a capacităţii clientului de rambursare a creditului potrivit obligaţiilor contractuale, luând în considerare factori relevanţi în conformitate cu prevederile prezentului regulament”, scrie în noul act normativ.

De altfel, acordarea creditului solicitat de către client se va face doar atunci când, din evaluarea realizată, va rezulta că este probabil ca acesta să îşi îndeplinească obligaţiile de plată. 

În continuare, una dintre cele mai importante cerințe introduse în noul cadru de reglementare se referă la gradul de îndatorare al clienților, cel care va fi micşorat semnificativ, în condiţiile în care bancherii vor scădea o nouă grilă de cheltuieli din veniturile luate în calcul la acordarea împrumutului. De altfel, este important să precizăm că valoarea unui împrumut acordat de o bancă ține direct de gradul de îndatorare al clientului.

Așa se face că la acordarea sumei creditului, pe lângă cheltuielile care se deduceau din veniturile eligibile, bancherii vor trebui să ia în calcul și alte obligații de plată, cum ar fi taxele, impozitele și asigurările.

Concret, de-acum înainte, împrumutătorii stabilesc „categoriile de cheltuieli care se deduc din veniturile eligibile în scopul determinării gradului total de îndatorare, incluzând, fără a se limita, cheltuielile de subzistenţă, cu fundamentarea unui nivel rezonabil al acestora, şi obligațiile de plată, altele decât cele de natura creditelor, inclusiv taxe, impozite și asigurări dacă sunt recurente şi dacă sunt făcute cunoscute de către debitor la solicitarea împrumutătorului”.

Noile reglementări stabilesc și faptul că modul de calcul al gradului de îndatorare, care se aplica până acum creditelor de nevoi personale, se va aplica și creditelor ipotecare. În plus, nivelul maxim de îndatorare va fi stabilit pe categorii de clientelă.  

Important de precizat că banca centrală este cea care aprobă normele de creditare ale fiecărei bănci. Conform acestor norme, la ora actuală băncile practică un grad de îndatorare cuprins între 40 și 55%, dar diminuarea pragului de îndatorare va putea determina băncile să ia în calcul mai puțin de o treime din veniturile nete ale unui potențial client atunci când i se aprobă un credit.

Clienţii, obligaţi să dovedească constanţa veniturilor

Tot în noul Regulament se specifică și faptul că toți clienții vor trebui să dovedească constanța veniturilor și, totodată, impune băncilor să ia în calculul gradului de îndatorare veniturile curente, chestiune care nu era prevăzută în reglementările anterioare.

Conform actului normativ, instituțiile de acordare a creditelor vor analiza de-acum și capacitatea de rambursare a clienţilor pe baza unui nivel al veniturilor curente considerate eligibile, care nu poate depăşi cu mai mult de 20% pe cel aferent anului anterior. Astfel, dacă salariul clientului se va dubla, acest fapt nu va determina și dublarea sumei împrumutate, ci va primi cu maxim 20% mai mult.

De asemenea, potrivit noilor prevederi, nu va conta dacă bunul cumpărat va avea o valoare de piață mult mai mare decât creditul luat.

„La evaluarea capacității de rambursare a clientului, împrumutătorii iau în considerare predominant capacitatea acestuia de a genera venituri necesare rambursării creditului şi doar ca element secundar faptul că valoarea bunului imobil rezidențial depășește valoarea creditului sau perspectiva de creștere a valorii bunului imobil rezidențial în situaţia în care creditul este acordat în scopul construirii sau renovării respectivului bun imobil rezidențial", arată noul regulament propus de instituţie.

De altfel, prin aplicarea noilor măsuri, BNR urmăreşte crearea unui regim similar celui impus creditelor imobiliare rezidențiale și pentru creditele de consum.

Documentul citat stabileşte că băncile comerciale vor avea la dispoziţie 90 de zile de-acum încolo pentru a-şi realiza normele interne de creditare actualizate, care vor trebui aprobate de BNR. Concret, asta înseamnă că termenul-limită până la care băncile trebuie să se conformeze noilor prevederi este 26 decembrie.