Credit nevoi personale - dobanda fixa versus dobanda variabila...un sfat, va rog!

Question

Discuție deschisă în Recuperări de creanţe, datorii, Probleme cu băncile

Credit nevoi personale - dobanda fixa versus dobanda variabila...un sfat, va rog!

Utilizator 08:02, 18 Septembrie 2011

Va solicit o sugestie in urmatorul caz:
Intentionez sa imi refinantez 2 credite , anume: un credit (deja refinantat...dar in conditii cam dezavantajoase,a unele banci pun conditii la o astfel de actiune) + o descoperire de cont card (overdraft).
Dupa ce am tot studiat ofertele de pe piata , pt un credit de nevoi personale, fara ipoteca si fara garantii, in suma aprox ceva mai mica de 500 mil pe 10 ani am gasit doar 2 oferte (banci aflate in localitatea de domiciliu), anume:
- credit cu dobanda fixa, mica (!), dar cu comision lunar + asigurare, ratele sunt descrescatoare; este experienta primului credit , ulterior restructurat,din motive de scadere venit, acum m-am mai redresat. etc;
- dobanda variabila, rate fixe in timp, DAR in functie de robor6m+marja bancii , revizuibile la 3 luni (?). Am ceva rezerve aici....nu cunosc nici o experienta a cuiva cu un astfel de credit ; din ce am gasit pe net in ultimii ani, robor 6m nu a fluctuat ff mult , a evoluat in marje reduse, gen 6-7%, aprox.1 pp..ceea ce la potentiala rata ar fi insemnat 40 lei lunar in plus.
Comparativ, la momentul acesta, rata fixa ar fi cu 80 lei mai mare ca cea variabila, dar in timp diferenta dintre ele scade, dar ea- diferenta- depinde de evolutie robor 6m!
Astept un sfat, o sugestie pentru care varianta sa optez, in actualele conditii, experienta cuiva.
Multumesc,
Carmen

5 mesaje

3713 vizualizări

3 participanți

Cel mai recent răspuns: , moderator 19:35, 18 Septembrie 2011

Vezi răspuns

~ final discuție ~

Alte discuții în legătură

Credit nou Salut, Pentru prima data am solicitat un credit de la o banca, va rog sa ma lamuriti in legatura cu urmatoarele: 1. Urmarind forumul in legatura cu noua ... (vezi toată discuția)

Dobanda banca Ce reprezinta ROBOR ,si care este cea mai avantajoasa dobinda, cea variabila sau cea raportata la ROBOR? Am un credit cu data scadeinta in 2018, credit pe care ... (vezi toată discuția)

Modificare abuziva a dobanzi Buna ziua In 2007 am incheiat un contract de credit cu o banca. In 2011 observ ca rata s-a schimbat ma duc la banca si ei zic ca a crescut datorita ... (vezi toată discuția)

Darie Tudor Utilizator · Answer 1 · 2011-09-18 09:05:19

Nici dusmanului meu nu i-as da un sfat in aceasta problema pentru a nu-i face un bine!!

Ambele tipuri de dobanzi au avantaje si deavantaje si este greu, mai ales pe termen lung, sa pui un pronostic pe acela "mai favorabil".

Din cate stiu eu, in prezent prezinta avantaj alegerea unei dobanzi variabile pentru nivelul actual al dobanzii variabile, care este inferior nivelului dobanzii fixe, daca imprumutul este pe termen scurt. Ar exista un dezavantaj in cazul unui imprumut pe termen lung datorita faptului ca dobanda variabila este supusa fluctuatiilor de pe piata, iar nivelul acesteia poate sa suporte modificari conform clauzelor contractuale, pe care le veti semna in cazul optiunii dvs. pentru acest tip.

Daca veti opta pentru o dobanda fixa este, avantajul este faptul ca acest tip de dobanda va va proteja impotriva riscului de crestere a dobanzilor.

Alegerea va apartine!

Cred ca nici un futorolog, expert in finante, nu va poate da o solutie 100% buna.

Ares-3 Moderator · Answer 2 · 2011-09-18 09:20:05

Imi permit si eu o sugestie, cu precizarea ca sunt 100% de acord cu ceea ce a scris @Darie Tudor in ultima propozitie. Clar ca alegerea va apartine si va sfatuiesc, din proprie experienta, ca dupa ce va hotarati si aplicati pentru unul dintre cele 2 credite, sa nu faceti niciodata calcule comparative :)

Pe termen lung, cred ca cel cu dobanda fixa ar fi un avantaj in conditiile in care aveti certitudinea ca in timp nu vor fi adaugate comisioane noi celor care deja sunt precizate in contractul de credit. De asta ar trebui sa va asigurati in primul rand, ca nu pot fi introduse comisioane noi fata de cele cunoscute deja de dvs. / trecute in contract.

Dobanzile fixe (si mici, pe deasupra) la credite implica un risc pentru banca in conditiile in care inflatia mereu a depasit prognozele, de aceea un astfel de credit mie personal mi se pare mai avantajos - fiind tot mai putini clienti care sunt eligibili pentru acordarea unui credit, unele banci isi asuma riscuri pentru a face totusi plasamente. Altfel din ce ar continua sa existe...

Al doilea avantaj ar fi faptul ca nu va vor fi date peste cap calculele bugetului familiei de modificarea ROBOR sau marja bancii, care marja este revizuibila la 3 luni - despre asta este vorba in formula, se ia in calcul ROBOR la 6 luni + marja bancii care e revizuibila la 3 luni, deci deja doua elemente imprevizibile. In al doilea caz, banca are o libertate cam mare in stabilirea dobanzii.

Este doar o parere.

carmenbucur Utilizator · Answer 3 · 2011-09-18 14:36:52

Va multumesc pt sugestii...creditul e pe 10 ani teoretic....intentia e sa-l mai re ...re...dupa ceva timp, daca vor apare credite mai avantajoase fata de alegerea mea.
Sincer...inclin spre dobanda fixa...oricum trebuie sa vad ca sunt si foarte "eligibila"la suma necesara....salariu net, cheltuieli intretinere familia, etc
Inca ceva: am mai intrebat aici in forum, vis-a-vis de noul proiect al BNR de restrictionare a creditelor de consum aplicabil de la ...nu se stie inca....inteleg ca vizeaza doar creditele noi, in special cele in valuta si ca acele conditii restrictive nu se vor aplica refinantarilor de credite vechi.
Corectati-ma daca gresesc !

Ares-3 Moderator · Answer 4 · 2011-09-18 19:35:39

Ma indoiesc ca vi s-ar fi facut grafice de rambursare daca ar fi existat restrictii cauzate de intentia BNR. Nu cred ca veti avea probleme.
Insa si refinantarile au costurile lor...
Daca acum e justificata refinantarea pentru ca dobanzile la cardurile de credit sunt foarte mari si e bine ca reusiti sa inlocuiti cele 2 credite cu unul singur, o refinantare a acestuia nou nu stiu daca va mai fi asa avantajoasa.
Dar la o eventuala intentie de refinantare va va fi mai usor sa calculati costul total al creditelor in ambele variante: cost total credit vechi vs. cost total credit refinantat.

Pana atunci, :luck: