datorie banca cedata unei firme de recuperari creante

buna ziua,
problema mea sta in felul urmator.
in urma cu mai multi ani, vreo 7, am facut un credit la o banca la care am facut plata unor rate dupa care nu am mai putut plati. creditul a fost preluat de catre o firma de recuperari creante, 2 ani mai tarziu.
am zis ok si am inceput sa platesc. nimic ciudat in asta.
insa, de vreo doi ani de zile, cu toate ca platesc ratele stabilite cu ei, datoria mea fata de ei a ramas aceeasi. datoria mea fata de ei scadea eu platind o buna parte din creditul luat, insa mi-au pus penalizari exagerate, mai mari chiar si decat dobanda pe care au aplicat-o, astfel ajungandu-se ca dupa 2 ani in care eu am platit sa am aceeasi datorie initiala.
ma gandesc acum cu groaza, ca eu chiar si achitandu-mi creditul luat initial la banca, astia de la recuperari nu or sa ma lase in pace niciodata, din moment ce aplica niste penalizari atat de uriase.
exista vreo modalitate de a scapa de aceste penalizari? se stie ca aceste firme de recuperari jongleaza cu penalizarile dupa bunul lor plac - fac reduceri la penalizari sau le majoreaza asa cum li se nazare. pe mine nu ma intereseaza nici o reducere, pe mine ma intereseaza sa achit aceasta datorie dar nici sa fiu jecmanita de acesti camatari legali.
de asemenea, e normal ca ratele achitate initial la banca sa nu fie luate in considerare de catre firma de recuparare? la momentul preluarii creantei, mi-au pus ca si datorie totala exact valoarea creditului luat initial la banca, nescazandu-se acele rate achitate deja.
in cazul in care eu imi achit datoria principala(creditul de la banca) si dobanda, iar penalizarile nu le mai platesc ce se poate intampla?
in instanta, le va lua in seama pretentiile pentru penalizarile exagerate aplicate?
eu cum ma pot apara? nu se poate ca tara asta sa fie a recuperatorilor, iar acei oameni care sunt de buna credinta si platesc sa aibe de suferit toata viata pentru ca astia de la recuperari se pun ca niste lipitori pe om si nu-l mai lasa pana nu il sug de tot sangele aka bani.
va rog, dati-mi un sfat pertinent.