INFORMATII AICI-
Sectorul asigurărilor în Germania este de mulţi ani unul foarte vast şi complex. Spre deosebire de multe alte ţări, în urmă cu câteva decenii, s-a instaurat o oarecare cultură de responsabilitate vizavi de consecinţele unor întâmplări ori fapte neprevăzute şi nedorite care pot afecta serios sau pot chiar periclita existenţa cetăţenilor. În ziua de astăzi au mai rămas puţine riscuri, care nu pot fi asigurate printr-o poliţă de asigurare.
De aceea, protecţia consumatorului şi alţi specialişti recomandă consumatorilor încheierea anumitor tipuri de asigurări esenţiale şi facultative în afara asigurărilor obligatorii prevăzute de lege şi a căror preţ este accesibil vizavi de utilitatea pe care o reprezintă.
Acestea sunt:
Asigurarea de accident ( Unfallversicherung )
-----------------------------------------------------------------
O altă poliţă des întâlnită şi recomandată de protecţia consumatorului este asigurarea de accident, deoarece nimeni nu este ferit de accidente în viaţă.
Poliţa în cauză asigură consecinţele financiare ale unei invalidităţi rezultate dintr-un accident întâmplător privat sau de muncă. Persoanele interesate de o asemenea asigurare îşi pot stabili individual suma de asigurare pentru invaliditate.
Asigurările plătesc în functie de suma stabliltă în poliţă şi de gradul de invaliditate avute de asigurat. Prima medie pentru o sumă de asigurare se ridică la aproximativ 12€ pe lună.
Asigurare de răspundere civilă ( private Haftpflichtversicherung )
-------------------------------------------------------------------------------------------
Potrivit codului civil ( BGB ) orice persoană răspunde nelimitat de daunele cauzate altor persoane, firme sau instituţii.
Această asigurare oferă acoperire persoanelor care se fac responsabile de producerea unor evenimente nedorite, şi trebuie să răspundă prin plata unor daune morale, materiale şi de urmare.
Excluse sunt însă daunele cauzate cu premeditare şi cele în urma unei fapte penale, cum ar fi vătămarea corporală. Sumele de asigurare variază de la 1 milion la 10 milioane de euro, în funcţie de tariful asigurării sau de preferinţa clientului.
80% din populatia Germaniei deţine o asemenea poliţă. Preţul mediu al unei asigurări de răspundere civilă este de 50€ pe an pentru persoane singure şi aproximativ 75€ pe an pentru familii.
Un exemplu concret în care asigurarea de răspundere civilă plăteşte daunele cauzate de asigurat:
Un pieton grăbit trece strada neatent şi nu observă că din stânga sa se apropie un camion cu remorcă încărcat cu buşteni, care circula regulamentar şi se îndreaptă spre o fabrică de mobilă.
Camionul încearcă să îl evite pe acesta şi remorca acestuia răstoarnă buştenii asupra unei maşini parcate pe marginea străzii.
În urma acestui incident, paguba maşinii avariate se ridică la 18.000€ , iar paguba mărfii aflate în camion la o valoare de 11.000€ .
ªi fabrica de mobilă consemneaza daune în valoare de 25.000 de euro deoarece nu a mai primit materia primă în timp util ( daună de urmare ).
Concluzie:
Dauna totală de 59.000€ este suportată de asigurarea de răspundere civilă.
Aşadar, asigurarea este indispensabilă deoarece oricine poate cauza un accident din neglijenţă.
Asigurare de protecţie juridică ( Rechtsschutzversicherung )
-------------------------------------------------------------------------------------------
Asigurarea de protecţie juridică acoperă costurile unui proces şi alte cheltuieli juridice (consultanţă juridică etc..) legate de un litigiu. Această asigurare este extrem de importantă pentru o persoană cetăţean român care vrea să lucreze şi să se stabilească în Germania, datorită faptului că în Germania cheltuielile juridice sunt extrem de mari, îngreunând astfel o eventuală acţionare în judecată, chiar dacă persoana fizică sau juridică se simte în dreptate în cazul unui litigiu. Sumele de asigurare variază şi la aceast tip de asigurare de la companie la companie începând de la 300.000€ şi până la un plafon maxim nelimitat.
Excluse de la acoperire sunt litigiile legate de cauzarea faptelor penale de către persoanele asigurate.
Poliţele oferă acoperire pentru 4 segmente privat, profesional, trafic rutier, chirie şi proprietate imobiliară dar şi pentru segmente speciale, precum litigiile legate de căsnicie şi cele legate de moşteniri. O asigurare care include aceste 4 segmente costă în medie 20€ lunar.
Câteva exemple dovedesc necesitatea acestei asigurări:
O persoană comandă de la un magazin online un televizor. La instalarea acestuia constată că televizorul este defect. Vânzătorul refuză să primeasca televizorul înapoi. În cele din urmă, după mai multe acţiuni juridice părţile ajung în instanţă. Consumatorul nu câştigă procesul şi asigurarea acestuia preia toate costurile juridice în valoare de 15.000 de euro rezultate din acest litigiu.
Un angajat consultă un avocat deoarece angajatorul nu i-a plătit salariul pe 2 luni de zile. Indiferent cum se va sfârşi acest litigiu, angajatul se bucură de asigurarea de protecţie juridică prin care sunt acoperite şi litigiile din domeniul profesional.
În urma unui control radar un şofer riscă să îşi piarda permisul de conducere pentru o lună de zile după ce a circulat cu 31 de km la oră peste viteza admisă în zona respectivă. ªoferul nu este de acord cu viteza măsurată de radar şi consultă un avocat. Cheltuielile juridice în acest caz sunt acoperite de poliţa de protecţie juridică care include şi segmentul de trafic rutier.
Un chiriaş primeşte o factură ridicată pentru încălzirea locuinţei cu care nu este de acord, deoarece consideră că nu a consumat aşa de mult pentru ca această factură să fie justificată. Pentru acest litigiu asiguratul va dispune de acoperire din partea asigurării pentru protecţie juridică, în cazul în care, la încheierea acestui tip de asigurări acesta s-a decis şi pentru segmentul chirie şi proprietate imobiliară.
Asigurarea de sănătate / asigurarea medicala ( private Krankenversicherung )
------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Cetăţenii cu domiciliul în Germania care nu sunt asiguraţi obligatoriu prin lege la casele naţionale de sănătate sunt obligaţi să se asigure voluntar la acestea sau la una din asigurările private de sănătate.
Asigurările medicale private oferă tarife individuale şi complet diferite faţă de catalogul de servicii a caselor naţionale de sănătate (gesetzliche Krankenversicherung). Aşadar, cotizaţia la o asigurare de sănătate privată nu este calculată pe baza venitului persoanei asigurate, ci pe baza altor factori, cum ar fi:
vârsta;
sexul ( prima de asigurare fiind mai mare la femei );
starea de sănătate;
serviciile medicale acoperite de tarif.
De asemenea, şi plata serviciilor medicale este complet diferită. În vreme ce asiguratul la casele naţionale de asigurare se foloseşte de cardul de asigurare al casei respective, asiguratul privat primeşte, de regulă, direct factura din partea cabinetului/spitalului, trimiţând, după aceea, factura pentru achitare la compania de asigurare unde este asigurat. Achitarea se face în contul bancar al asiguratului.
Gradul şi calitatea serviciilor acoperite de o poliţa de asigurare de sănătate privată poate fi stabilită de asigurat prin alegerea unui tarif corespunzător oferit de companiile de asigurare.
Tarifele compacte includ acoperirea în proporţie de 100% a tratamentelor ambulatorii, la spital, transportul bolnavului la spital cât şi a medicamentelor. De asemenea, poliţele respective acoperă o mare parte a costurilor pentru stomatologie şi pentru mijloacele medicale necesare (cârje, aparate auditive, ochelari, proteze etc.) asigurând o acoperire suficientă pentru asiguraţi.
Pentru persoanele care pun preţ pe o asigurare vastă sau chiar completă, piaţa oferă destule tarife care asigură un procentuaj mai mare de acoperire a costurilor stomatologice şi chiar preluarea unor costuri suplimentare, de exemplu pentru psihoterapie sau masaje.
În cadrul fiecarei asigurări medicale private, asiguratul poate opta contra cost pentru consultaţie şi tratament numai din partea doctorului şef şi salon cu unul sau două paturi în caz de spitalizare.
Majoritatea tarifelor prevăd si o contribuţie proprie a asiguratului, facilitând astfel ca primele de asigurare lunare să fie într-o oare care măsură accesibile pentru persoana asigurată.
Prin aceasta asiguratul este condiţionat să nu consulte medicul pentru probleme de sănătate minore cum ar fi o răceală sau o banală entorsă a piciorului, evitându-se astfel costuri suplimentare pentru casele de asigurări de sănătate.
Unele tarife nu mai includ contribuţie proprie a asiguratului în cazul în care costurile medicale sunt cauzate de un accident.
Contribuţia proprie a asiguratului poate fi fixă, în mare parte între 300 şi 1000 Euro anual, sau poate fi proncentuală ( între 10 şi 30% ) din valoarea facturilor.
De exemplu:
Unui bărbat de 30 de ani i se oferă din partea unei companii de asigurare un tarif compact de asigurare medicală la o primă lunară de 170 de Euro fără contribuţie proprie, sau acelaşi tarif cu o contributie proprie de 600 Euro anual la preţul de 120 de Euro.
Bărbatul se hotărăşte şi încheie asigurarea la tariful cu contribuţie proprie. Motivul este elocvent:
În cazul în care în termen de 12 luni nu are probleme medicale a economisit 50 de Euro lunar, respectiv 600 Euro anual, iar cu fiecare Euro de cost medical sub 600 de euro, varianta cu franciză este mai avantajoasă.
De asemenea, majoritatea asigurărilor premiază asiguraţii care nu cauzează costuri, fie că nu au avut probleme de sănătate sau că au achitat singuri costurile cauzate cu prime de asigurare lunare ce au fost restituite.
Pentru cetăţenii fără istoric de asigurare de minim 24 de luni în Germania, doar puţine companii de asigurare oferă asigurări medicale, încheierea acestora fiind condiţionată de o stare de sănătate foarte bună atestată printr-un certificat medical în urma supunerii unui control medical, companiile solicitând, de altfel, şi analize de sânge şi un certificat stomatologic.
Costurile controlului medical sunt între 20 şi 50 de Euro, cu analize de sânge între 70 şi 100 de Euro, iar costurile controlului stomatologic între 20 şi 30 de Euro.
După înaintarea documentelor necesare, asigurarea întocmeşte poliţa de asigurare, sau propune încheierea asigurării cu o majorare a primei lunare în cazul în care starea de sănătate a solicitantului constituie un risc major pentru companie, sau chiar un risc necalculabil, care ar atrage după el refuzul acesteia de a asigura persoana solicitantă.
Kontakt
Thorsten Reisenauer
Postfach 1261
85370 Neufahrn
avocatnet.ro explicăm legislația
teiu 
nucu$