Ce trebuie sa stii despre polita de asigurare a locuintei

Tinand cont de faptul ca locuinta este bunul cel mai de pret, pentru multi dintre noi, companiile din domeniu ne garanteaza ca investitia anuala intr-o astfel de asigurare este o suma redusa, avand in vedere beneficiile pe care le obtinem in cazul unui eveniment neasteptat.
 
De asemenea, pe fondul ieftinirii materialelor de constructii si a manoperei, sumele asigurate ale locuintelor au scazut cu aproximativ 10%, a precizat Razvan Popescu, Sef Serviciu Asigurari Generale, retail, in cadrul Generali Asigurari.

Cum se calculeaza primele de asigurare

Particularitatile fiecarei locuinte, structura, anul constructiei si expunerea la cutremur sau inundatii, sunt elemente care vor influenta suma asigurata pentru locuinta si suma asigurata pentru continutul acesteia, alaturi de valoarea de nou sau la valoarea reala a cladirii.

La “Valoarea de nou”, pentru cladiri, trebuie tinut cont de costul construirii de nou a cladirii, cu acelasi tip de materiale si la aceiasi parametrii constructivi, iar pentru continut, se ia in considerare costul de achizitie de nou a unor bunuri de acelasi fel si cu aceleasi caracteristici.
La “Valoarea reala”, pentru cladiri se tine cont de costul construirii de nou a cladirii, diminuat cu valoarea deprecierii stabilita in functie de vechime, grad de uzura, starea de intretinere si alti factori similari. Pentru continut se calculeaza costul de achizitie de nou a bunurilor diminuat cu valoarea deprecierii stabilita in functie de vechime, grad de intrebuintare, uzura morala, stare de intretinere si alti factori similari sau valoarea de piata, au mentionat reprezentantii companiei Generali Asigurari.

Din acest motiv, suma asigurata va fi permanent, macar anual, adaptata la valoarea de reconstructie de nou a bunului/ locuintei.

„Daca valoarea de reconstructie de nou a locuintei creste, atunci suma asigurata creste direct proportional”, a mentionat Razvan Popescu.

Care sunt costurile
Prima de asigurare poate varia intre 35 de euro si 200 de euro pe an, in functie de suma asigurata si riscurile acoperite.

In acest sens va oferim modelele de calcul, prezentate de compania Generali Asigurari.

Cazul 1
Centrul capitalei, apartament 2 camere, structura de beton, construit, in 1983, locuit permanent

Eurocasa Standard
Suma asigurata (valoarea imobilului si a bunurilor continute) : 120.000 euro
Prima de asigurare (cat plateste clientul) : 60 de euro anual
Riscuri acoperite:
- este cea mai simpla varianta de asigurare a locuintei si bunurilor prin acoperirea urmatoarelor riscuri: incendiu, trasnet, explozie, caderea aparatelor de zbor si a vehiculelor spatiale, lovirea de catre vehiculele rutiere, fum, gaz, vapori, cheltuieli necesare pentru demolare, evacuare si transport. In plus, acopera daunele cauzate tertilor ca urmare a incendiului sau exploziei.
- acopera si raspunderea civila decurgand din proprietatea cladirii (daune cauzate involuntar tertilor, ca urmare a unui fapt accidental in legatura cu cladirea asigurata).
- asigurarea se aplica si riscului locativ, in cazul in care Asiguratul este chirias. Polita acopera daunele cauzate de incendiu sau explozie locatiei detinute de Asigurat in baza unui contract de inchiriere.

Eurocasa Medie:
Suma asigurata: 120.000 euro
Prima de asigurare: 120 euro anual
Riscuri acoperite: acopera, in plus fata de EUROCASA STANDARD, riscurile de cutremur sau alte calamitati naturale (inundatii si aluviuni, fenomene atmosferice, prabusirea, alunecarea sau surparea terenului, greutatea stratului de zapada).

Eurocasa Completa:
Suma asigurata: 120.000 euro
Prima de asigurare: 216 euro anual
Riscuri acoperite: suplimentar fata de riscurile asigurate in cadrul variantei EUROCASA MEDIE, varianta COMPLETA despagubeste daunele produse de avarii la instalatiile de apa, furtul prin efractie, talharie, evenimente socio-politice si actele de vandalism si raspunderea civila a familiei, la locatia asigurata.

Eurocasa Completa Plus:
Suma asigurata : 120.000 euro
Prima de asigurare : 228 euro anual
Riscuri acoperite: acopera aceleasi riscuri ca si varianta Completa, dar nu se percep nici un fel de fransize in cazul unor daune cauzate de furt/talharie, sau avarii instalatii apa.

Eurocasa Optim:
Suma asigurata : 120.000 euro
Prima de asigurare : 180 euro anual
Riscuri acoperite: varianta de acoperire Optim cuprinde riscurile acoperite de varianta EUROCASA COMPLETA PLUS, cu exceptia Raspunderii civile ce decurge din proprietatea cladirii, si Raspunderii civile a familiei.

Cazul 2
Periferie, apartament 2 camere, structura de beton, construit, in 1983, locuit permanent

Eurocasa Standard
Suma asigurata: 70.000 Euro
Prima de asigurare: 35 Euro/an
Eurocasa Medie
Suma asigurata: 70.000 Euro
Prima de asigurare : 70 Euro/an
Eurocasa Completa
Suma asigurata: 70.000 Euro
Prima de asigurare: 126 Euro/an
Eurocasa Completa Plus
Suma asigurata: 70.000 Euro
Prima de asigurare: 133 Euro/an
Eurocasa Optim:
Suma asigurata: 70.000 Euro
Prima de asigurare: 105 Euro/an

Documentele care atesta caracteristicile tehnice ale cladirii

In cele mai multe cazuri, in momentul incheierii politelor, compania de asigurari nu solicita documente privind cladirea asigurata sau o inspectie de risc, dar, din completarea chestionarului si prin normele de subscriere, compania se asigura ca are de a face doar cu locuinte ce au fost construite dupa 1940 si au structura de rezistenta din beton, caramida portanta sau otel (se accepta doar structura acoperisului din materiale combustibile).

Compania de asigurari verifica si daca locuinta,  pe care dumneavostra doriti sa o asigurati, se afla pe listele Ministerului Dezvoltarii Regionale si a Turismului, incadrata la grupa Risc Seismic 1 si Risc Seismic 2.

„ In functie de regimul de inaltime si starea in care se afla cu greu le putem cuprinde in asigurare pe cele incadrate in Grupa Urgente 1”, a mentionat pentru Avocatnet.ro, compania Generali Asigurari.

Pentru a putea asigura cladirile ce au fost construite intre anii 1920 - 1940 este nevoie de documente privind expertiza tehnica sau documente de unde rezulta ca au fost consolidate / renovate.

Daca doriti sa obtineti o asigurare a unei locuinte ce a fost construita inainte de 1920, este nevoie de poze (inspectie de risc) si documente privind expertiza tehnica sau documente de unde rezulta ca au fost consolidate/renovate.

Ce daune nu despagubeste societatea de asigurari
- daunele de natura electrica produse la aparate si instalatii electrice si electronice, de curentul sau descarcarile electrice ori alte fenomene electrice survenite din orice cauza;
- avariile accidentale produse la instalatiile de distributie a energiei electrice, termice sau hidraulice, cu exceptia cazului in care asemenea imprejurari sunt cauzate de unul din evenimentele asigurate;
- uzura, coroziune, fermentatie, oxidare, defecte de material, erori de proiectare, defecte de constructie, trepidatii datorate circulatiei rutiere/feroviare sau oricaror instalatii si echipamente. Daca insa din aceste cauze se produce un risc asigurat prin prezentele conditii Societatea despagubeste numai consecintele acestuia;
- afumare, patare sau parlire, din surse normale de caldura;
-daunele morale, de consecinta si indirecte, lipsa de beneficiu, folosinta sau chirie, amenzi, profituri nerealizate sau orice alte daune ce nu privesc materialitatea bunurilor asigurate;
- daunele produse de umiditate, igrasie, revarsare sau refulare a canalizarii, inghetarea apei in conducte, rezervoare, vase si in general de insalubritatea locuintelor;
- daunele rezultand din modificari de constructie neautorizate, lucrari de reparatii capitale, largire, suprainaltare,
- demolare, reconditionari, reparatii, restaurari nereusite;
- daunele produse la bunurile aflate in locuri deschise (balcoane, terase) sau sub cerul liber, cu exceptia rezervoarelor si a instalatiilor fixe prin natura si destinatie, la animale, culturi, provizii, produse alimentare, bauturi precum si orice alte produse consumabile;
- daunele produse cu intentie sau inlesnite de oricare dintre persoanele asigurate sau in timpul comiterii unor fapte incriminate ca infractiuni savarsite cu intentie daca acest fapt rezulta din actele eliberate de autoritatile competente (politie, pompieri, instante judecatoresti etc.);
- daunele produse de orice fel de autovehicul autorizat sa circule pe drumurile publice (inclusiv remorca acestuia), ambarcatiune etc. proprietatea Asiguratului sau in folosinta acestuia;
- daunele de incarcare, descarcare sau de transport;
- orice alte daune produse de cauze care nu au legatura cu riscurile descrise conform conditii particulare de asigurare.

Asigurarea obligatorie a locuintelor

Proiectul de modificare a Legii 260/2008

 Ministerul Administratiei si Internelor a elaborat anul trecut un proiect de act normativ pentru modificarea Legii nr. 260/2008  privind asigurarea obligatorie a locuintelor impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor , principalele modificari propuse fiind urmatoarele:

1. locuintele expertizate de autoritatile publice cu risc seismic ridicat nu se vor asigura;
2. asiguratorii vor avea drepturile si obligatiile prevazute de Legea 260/2008 in sarcina PAID, acestui din urma revenindu-i obligatiile de plata a despagubirilor si a contravalorii costurilor de reparatii in limita sumei totale asigurate prin PAD, de decontare a cheltuielilor facute de asiguratori cu activitatile de constatare si evaluare a prejudiciilor;
3. in cazul unui dezastru, cand este depasita retinerea neta a PAID despagubirile se vor plati de catre PAID dupa primirea sumelor corespunzatoare din reasigurare;
4. suma asigurata obligatoriu si prima de asigurare se vor modifica prin Ordin al Presedintelui CSA (fata de modificare prin Hotarare de Guvern cum este prevazut in forma actuala a legii);
5. asiguratorul va incheia asigurarea obligatorie a locuintei cu noul proprietar inainte de expirarea valabilitatii politei de asigurare impotriva dezastrelor;
6. actionarii PAID nu pot fi obligati sa suporte din fonduri proprii acoperirea oricaror diferente dintre despaguburile acordate si fondurile disponibile la PAID;
7. notiunea de grup este implicit definita - societati controlate de aceleasi persoane/grup de persoane.

Proiectul s-a aflat in dezbatere publica pana pe 16 august 2009, data pana la care MAI a asteptat comentarii. Forma finala  trebuie inaintata Comisiilor Juridice ale Parlamentului si va intra in vigoare de la data publicarii  in Monitorul Oficial.
Pana atunci reglementarile aplicabile Pool-ului de Asigurarea Impotriva Dezastrelor Naturale si asiguratilor acestuia raman Legea 260/2008 in forma actuala si Normele emise de CSA in aplicarea acesteia.