Ai rude care lucreaza in strainatate? Iti spunem noi ce credite isi pot lua de la bancile din Romania

Din cele cinci banci care au dat curs solicitarii noastre, doar patru institutii bancare au in portofoliu credite concepute pentru romanii care lucreaza in strainatate. Astfel, Banca Comerciala Romana, CEC Bank, Unicredit Tiriac Bank si Bancpost ofera credite celor care lucreaza in strainatate, in timp ce politica de creditare a Raiffeisen Bank nu permite acordarea unor asemenea finantari.

Tipurile de credite si conditiile de creditare difera de la o institutie bancara la alta. Totusi, ca o regula generala, cerintele pentru acordarea de credite sunt mai restrictive in cazul celor care lucreaza in strainatate decat in cazul celor care lucreaza in Romania.

Astfel, bancile iau in calcul doar veniturile din salarii, care, de cele mai multe ori, sunt ajustate cu un coeficient de risc. O singura banca din cele contactate, si anume BCR, accepta si venituri din pensii.

Contractele de munca trebuie sa fie, in cele mai multe cazuri, pe durata nedeterminata, insa la Unicredit Tiriac se accepta si cele pe perioada determinata, cu conditia ca acestea sa acopere perioada de creditare.

In plus, bancile mai solicita o vechime in munca cuprinsa intre si 1 si 3 ani, precum si un venit minim garantat, care, in functie de institutia bancara, poate varia de la 400 de euro pana la 1000 de euro.

Conform informatiilor furnizate de banci, persoanele care lucreaza in strainatate pot contracta, in cele mai multe cazuri, credite ipotecare, imobiliare sau de nevoi personale, garantate cu ipoteca sau depozite colaterale.

De ce sunt conditiile de creditare mai dure pentru romanii din strainatate

Bancile sunt mult mai prudente atunci cand vine vorba de romanii care lucreaza in strainatate. Ele cer acte mai multe si impun conditii mai restrictive de creditare.

Potrivit reprezentantilor bancilor, atitudinea prudenta se datoreaza gradului mai mare de risc pe care acesti clienti il implica.

Pe de-o parte, angajatorul lor este mai greu de contactat, atunci cand se analizeaza bonitatea clientilor.

Pe de alta parte, dificila si costisitoare este si contactarea debitorului din strainatate de catre banca in cazul modificarii dobanzilor, al costurilor sau in cazul recuperarii creantelor.

De asemenea, dat fiind ca persoanele care muncesc in strainatate castiga mai mult decat in Romania pentru aceeasi activitate, un alt risc ar fi ca acele persoane sa isi piarda locul de munca in strainatate, iar in Romania sa nu gaseasca un serviciu platit la acelasi nivel salarial, ceea ce nu le-ar mai permite sa achite in continuare ratele la credit.

Conditii specifice de creditare

Un venit minim lunar, existenta unui co-debitor sau o anumita vechime in munca sunt doar cateva dintre conditiile particulare pe care le impun bancile atunci cand analizeaza dosarele romanilor care lucreaza in strainatate si care vor sa se impumute de la bancile din tara.

In cazul persoanelor care lucreaza in strainatate, Bancpost ofera credite celor cu varsta cuprinsa intre 21 si 70 de ani, care au un un venit minim de 400 de euro, daca este vorba de un aplicant unic sau de 500 de euro/familie, in cazul in care exista si un co-aplicant (sot/sotie).

La aceasta banca este necesara o vechime totala in munca de 12 luni, iar angajamentele totale de plata lunare ale solicitantului sau ale familiei acestuia pot reprezenta maxim 60% din veniturile sale nete lunare.

In plus, o conditie specifica este ca imobilul cu care se garanteaza creditul sa fie situat pe teritoriul Romaniei.

Conditiile specifice de creditare au si celelalte banci. La CEC Bank, spre exemplu, gradul de indatorare al creditorului poate ajunge pana la maxim 68% in functie de nivelul veniturilor nete certe cu caracter de permanenta, de garantiile constituite, de durata de creditare si de valuta creditului.

Institutia bancara mai solicita aplicantilor sa aiba un cont curent deschis la CEC si sa nu inregistreze, la data solicitarii creditului, restante fata de CEC Bank, fata de alte banci sau fata de terti.

De asemenea, varsta maxima a clientilor la data stabilita prin contractul de credit pentru rambursarea integrala a creditului, precum si a membrilor de familie care participa cu veniturile realizate la evaluarea bonitatii clientului, va fi de maxim 75 ani, in functie de garantiile constituite, pentru toate categoriile de credit.

In cazul BCR, conditiile specifice de creditare se rezuma la vechimea in munca. Mai exact, solicitantii trebuie sa fie angajati in prezent pe perioada nedeterminata, vechimea contractului de munca trebuie sa fie de minim 6 luni la ultimul loc de munca, cu o continuitate in munca de cel putin 12 luni.

Un contract de munca pe perioada nedeterminata se solicita si persoanelor care vor sa aplice pentru un credit la Unicredit Tiriac Bank. Institutia financiara accepta si contract de munca pe perioada determinata, numai daca acesta acopera intreaga perioada de creditare.

In plus, vechimea in munca impusa este de minim trei ani, formata fie dintr-un contract la actualul angajator, fie din doua contracte succesive, cu intrerupere de maxim o luna, la angajatori din strainatate.

De asemenea, pentru acordarea unui credit, banca solicita si participarea unui co-debitor sau chiar doi, care sa obtina venituri din Romania. Venitul minim pe familie trebuie sa fie, in acest caz, de cel putin 1000 de euro.

Actele necesare pentru dosar

In afara de documentele uzuale pe care bancile le cer de obicei oricaror clienti care solicita credite, in cazul persoanelor care lucreaza in strainatate, institutiile financiare opereaza cu precautie, solicitand acte suplimentare.

Spre exemplu, se cer, in format tradus si legalizat, contractul de munca si actele aditionale, fluturasii de salariu pe cateva luni in urma, certificatul fiscal sau adeverinta de salariu.

In plus, BCR mai solicita si un raport de credit din tara angajatorului, emis de catre o institutie similara Biroului de Credit din Romania in original, tradus si legalizat in Romania sau tradus si legalizat de consulatul sau ambasada romana din tara angajatorului.

In dosarul depus la CEC Bank, clientii trebuie sa mai includa si permisul de sedere sau permisul de munca, precum si o declaratie pe proprie raspundere din care sa rezulte adresa de corespondenta, precum si acordul privind suportarea de catre client a cheltuielilor efectuate de Banca pentru contactarea lui, in cazul in care adresa de corespondenta nu este in Romania. Declaratia trebuie sa mai contina si cel putin o persoana de contact din Romania, alta decat membrii familiei, pentru eventuale referinte, mentionandu-se numele, prenumele, domiciliul, numarul de telefon sau adresa de e-mail, precum si calitatea acesteia.

____
Nota AvocatNet.ro: Pentru realizarea acestui material, am contactat primele 10 banci din Romania, din punct de vedere al activelor. Dintre acestea, doar cele cinci mentionate in cadrul articolului au dat curs in timp util solicitarii noastre.