Reguli mai stricte la acordarea creditelor pentru persoane fizice. AFLA ce se schimba

“Proiectul de Regulament privind creditele destinate persoanelor fizice este elaborat in contextul preocuparii constante a bancii centrale asupra aspectelor legate de ponderea creditului in valuta in total credit acordat sectorului neguvernamental si a celor privind componenta creditului de consum in valuta acordat clientilor persoane fizice, neprotejate la riscul valutar, avand in vedere inclusiv angajamentele asumate de Romania in cadrul pachetului financiar contractat cu FMI si UE”, se arata in prezentarea proiectului de regulament privind creditele destinate persoanelor fizice publicat de BNR.

Creditul de consum, acordat pe cel mult 5 ani

Printre restrictiile impuse de BNR prin acest proiect se numara limitarea acordarii creditelor de consum pe o durata de maxim 5 ani.

De asemenea, conform noilor prevederi, la acordarea acestui tip de credite in valuta sau indexate la cursul unei valute, solicitantul trebuie sa dispuna de garantii reale si/sau personale la un nivel de minimum 133% din valoarea creditului. In acelasi timp, nivelul maxim al gradului de indatorare aferent creditului de consum in valuta sau indexat la cursul unei valute, alta decat cea in care debitorul obtine venituri eligibile, nu va putea depasi 10%.

Creditul imobiliar in lei, cel mult 85% din valoarea imobilului

In acelasi timp, potrivit proiectului, creditele pentru investitii imobiliare nu pot depasi 85% din valoarea imobilului pentru achizitionarea caruia se solicita creditul si/sau din valoarea devizului estimativ in cazul creditelor acordate in lei, 70% in cazul creditelor in euro sau indexate la cursul euro si 60% in cazul creditelor in alte valute sau indexate la cursul unor alte valute.

Totodata, in regulamentul propus de BNR se prevede ca noile reglementari sa nu se aplice creditelor pentru investitii imobiliare garantate integral sau partial de stat.

Cum vrea BNR o creditare mai sanatoasa din partea bancilor

“Imprumutatorii trebuie sa isi organizeze activitatea de creditare astfel incat sa asigure separarea clara si efectiva a functiei de promovare si vanzare a produselor de creditare de functia de analiza a riscului de credit si monitorizare a expunerii”, se arata in proiectul de Regulament.

Venitul aferent anului anterior va fi stabilit pe baza fisei fiscale puse la dispozitia clientului de catre angajator, in cazul salariatilor si al persoanelor care obtin venituri asimilate salariilor, si/sau, dupa caz, a documentului fiscal depus de catre client la unitatile administratiei financiare. In acelasi timp, bancile vor putea lua in calcul si veniturile care depasesc nivelul stabilit dupa obtinerea de la client a documentelor justificative care sa demonstreze caracterul de continuitate in viitor a acestora.

“Documentele justificative trebuie sa dovedeasca modificarile intervenite in situatia veniturilor clientului, cum ar fi schimbarea incadrarii in functie, schimbarea locului de munca sau modificari cu impact semnificativ asupra cresterii volumului afacerilor persoanelor care obtin venituri din activitati independente”, se arata in proiectul de Regulament.

Noile reglementari elaborate de BNR se aplica si sucursalelor institutiilor de credit din statele membre UE.

Potrivit regulamentului propus, bancile vor avea posibilitatea de a stabili categoriile de clienti eligibili pentru finantare, procedura de clasificare a clientelei-tinta pe categorii de risc de nerambursare, dar si categoriile de venituri considerate eligibile.

De asemenea, bancile vor putea institui nivelurile maxime admise pentru gradul total de indatorare, inclusiv fundamentarea acestora, diferentiate pe categoriile de clientela, pe destinatia creditului, pe tipul creditului. Insa, in cazul creditelor de consum, nivelurile maxime admise pentru gradul total de indatorare sunt stabilite inclusiv pe baza riscului valutar, a riscului de rata a dobanzii, si a riscului de diminuare a veniturilor disponibile pe perioada de derulare a creditului.

Parlamentul European vrea contracte de creditare mai flexibile

Pe de alta parte, la Parlamentul European s-a discutat recent despre necesitatea unei reforme pe piata creditarii, mai ales in ce priveste protectia debitorilor si consolidarea industriei europene de credit. Conform institutiei, creditele acordate in mod eronat au fost una dintre cauzele principale ale crizei financiare, criza care a dus la actuala criza a datoriilor.

“Supra-indatorarea inca se afla in centrul crizei. Reglementarea pietelor de credit ipotecar ar putea fi un prim pas important pentru a combate acest fenomen”, a declarat, in acest context, eurodeputatul Antolin Sanchez Presedo.

Printre masurile propuse de acesta in Legislativul European se numara un tip de contracte mai flexibile care sa se poata adapta la situatia debitorului, permitandu-i acestuia sa isi ramburseze imprumutul mai devreme, dar si posibilitatea de a schimba creditorii si despre posibilitatea de a converti un imprumut in valuta in moneda nationala a debitorului pentru ca acesta sa poata evita riscuri pe care nu le poate gestiona.


Proiectul elaborate de BNR poate fi consultat in fisier atasat.