Polita de asigurare a locuintelor PAD: Obligatorie sau nu?

Regulile privind asigurarea locuintelor au fost modificate substantial in luna septembrie 2012 si stabileau ca proprietarii pot incheia asigurari facultative numai pentru sumele care depasesc ceea ce este asigurat prin polita obligatorie, respectiv 10.000 de euro sau 20.000 de euro. Practic, regulile impuneau ca pentru riscurile si sumele asigurate obligatoriu proprietarii sa poata incheia doar o Polita de asigurare impotriva dezastrelor naturale (PAD). Aceasta polita acopera trei riscuri de catastrofa naturala - cutremur, inundatii si alunecari de teren - pentru o suma asigurata de 10.000 de euro, respectiv 20.000 de euro, in functie de tipul de constructie. In plus, ea nu poate fi emisa decat de societatile de asigurare actionare PAID (ABC Asigurari, Astra Asigurari, Carpatica Asig, Certasig, City Insurance, Credit Europe Asigurari, Euroins Romania, Generali, Grawe Romania, Groupama Romania, Platinum Asigurari si Uniqa Asigurari).

Normele din septembrie mai prevedeau ca politele facultative incheiate anterior datei de 1 septembrie 2012 se vor derula fara nicio modificare pana la expirarea acestora, insa, ulterior, proprietarii vor trebui sa isi asigure locuintele in primul rand pentru riscurile si sumele asigurate prevazute in Legea nr. 260/2008 prin incheierea unei polite obligatorii. Daca doreau o protectie suplimentara, respectiv mai multe riscuri acoperite, pentru o suma asigurata mai mare decat nivelul minim stabilit prin legea privind asigurarea obligatorie a locuintelor, proprietarii puteau incheia o asigurare facultativa.

In sedinta din 25 octombrie, Consiliul CSA a modificat din nou reglementarile in materie si a dat dreptul proprietarilor sa aleaga daca isi asigura locuinta in caz de cutremur, inundatii si alunecari de teren printr-o politia obligatorie sau printr-o asigurare facultativa. "Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor a hotarat, in sedinta din data de 25 octombrie 2012, revenirea la forma anterioara a normelor cu privire la asigurarea obligatorie pentru locuinte, in conformitate cu prevederile Legii nr. 260/2008. Astfel, proprietarii isi pot indeplini obligatiile prevazute de lege privind incheierea unei asigurari care sa acopere riscurile de cutremur, inundatii si alunecari de teren, ca fenomene naturale, fie printr-o asigurare emisa de Pool-ul de Asigurare Impotriva Dezastrelor Naturale (PAID), fie printr-o asigurare facultativa", explica institutia intr-un comunicat de presa publicat pe pagina de internet la acea data.

Noua reglementare a fost aprobata prin Ordinul CSA nr. 21/2012, publicat in Monitorul Oficial nr. 748 din 7 noiembrie 2012, care a intrat in vigoare in ziua publicarii. Concret, acest act normativ abroga prevederea care stabilea ca proprietarii pot incheia asigurari facultative numai pentru sumele care depasesc ceea ce este asigurat prin polita obligatorie.

Pe langa abrogarea articolelor referitoare la asigurarile facultative, Ordinul CSA nr. 21/2012 cuprinde si modelul politei de asigurare impotriva dezastrelor naturale (PAD), ce poate fi vizualizat AICI.

Potrivit actului normativ al CSA, PAD cuprinde urmatoarele informatii:

• identificarea asiguratului, contractantului si a beneficiarului asigurarii: numele si prenumele/denumirea, adresa completa a locuintei, CNP/CUI, telefon;
• identificarea obiectului asigurarii: tipul locuintei, potrivit clasificarii prevazute la art. 3 alin. (1) din prezentele norme, si semnatura pentru confirmarea datelor furnizate privind tipul locuintei;
• riscurile acoperite prin contract;
• suma asigurata obligatoriu pentru tipul de locuinta asigurat;
• prima de asigurare obligatorie aferenta sumei asigurate;
• data emiterii politei si perioada de valabilitate a acesteia;
• datele de identificare ale PAID;
• denumirea asiguratorului autorizat care a eliberat PAD in numele si contul PAID;
• denumirea actelor normative care prevad drepturile si obligatiile partilor contractante.

Comision mai mic pentru cei care incheie asigurari

Ordinul CSA nr. 21/2012 schimba regulile si in ce priveste comisionul pe care asiguratorii il pot retine in urma incheierii contractului e asigurare obligatorie a locuintelor.

Astfel, pana in noiembrie (cand au intrat in vigoare noile reguli, n.red.), Normele privind forma si clauzele cuprinse in contractul de asigurare obligatorie a locuintelor prevedeau urmatoarele: "Pentru politele emise incepand cu data de 1 septembrie 2012, comisionul incasat de asiguratorii autorizati sa incheie asigurarea obligatorie a locuintelor este de maximum 20%". 

Noul act normativ modifica aceasta prevedere, stabilind un comision fix, mai mic de 20%. Concret, conform noilor reglementari, asiguratorii care incheie contractul de asigurare obligatorie a locuintelor in numele si contul PAID vor retine un comision fix de 10% din valoarea acesteia.

Ce trebuie sa stii despre asigurarile obligatorii

In prezent, Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor prevede ca suma asigurata obligatoriu, adica suma asigurata ce poate fi acordata, este echivalentul in lei a 20.000 Euro pentru fiecare locuinta de tip A (constructie cu structura de rezistenta din beton armat, metal ori lemn sau cu pereti exteriori din piatra, caramida arsa sau din orice alte materiale rezultate in urma unui tratament termic si/sau chimic) si a 10.000 Euro pentru fiecare locuinta de tip B (constructie cu pereti exteriori din caramida nearsa sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic si/sau chimic).

Astfel, prima obligatorie reprezinta echivalentul in lei a 20 Euro pentru locuintele de tip A si, respectiv, a 10 Euro pentru locuintele de tip B. Prima de asigurare pentru asigurarea obligatorie a locuintelor se plateste in lei asiguratorului care elibereaza PAD, de catre contractantul/asiguratul politei, la cursul Bancii Nationale a Romaniei valabil la data efectuarii platii in numerar sau prin virament in contul asiguratorului.

Polita de asigurare va fi valabila pe o perioada de 12 luni, cu incepere de la ora zero a zilei urmatoare celei in care s-a platit prima obligatorie.

Inainte de expirarea perioadei de valabilitate a PAD pentru locuinta, contractantul/asiguratul are obligatia de a incheia un alt contract de asigurare obligatorie a locuintei.

Riscurile acoperite

Riscurile care sunt preluate in asigurare de PAID pentru locuinta asigurata, inclusiv pentru elementele de constructie si dependintele, dotarile si utilitatile constructiei, sunt cutremurele de pamant, alunecarile de teren si inundatiile, ca fenomene naturale.

De asemenea, contractul de asigurare obligatorie a locuintelor acopera si daunele indirecte provocate locuintelor de aceste fenomene naturale.

In schimb, PAID nu acorda despagubiri pentru:

• locuinte construite in zone in care organele in drept au interzis acest lucru prin acte publice sau comunicate asiguratului;
• prabusirea cladirilor exclusiv ca urmare a defectelor de constructie, chiar daca are legatura cu producerea unui risc asigurat;
• heltuielile de cazare provizorie pana la refacerea locuintei care face obiectul asigurarii PAD si care a fost avariata in urma producerii unui risc acoperit.

Totodata, PAID nu va acorda despagubiri daca:

• asiguratul/contractantul nu si-a indeplinit obligatiile decurgand din contract;
• in declaratiile contractantului/beneficiarului sau ale reprezentantilor acestuia, care au stat la baza incheierii contractului de asigurare sau care sunt facute cu ocazia cererii de despagubire ori cu oricare alt prilej, se constata neadevaruri, falsuri, aspecte frauduloase, exagerari sau omisiuni care conduc la inducerea in eroare a PAID ori asiguratorului care a eliberat PAD.

Persoanele, fie ele juridice sau fizice, care nu incheie o polita de asigurare obligatorie risca sa fie sanctionate contraventional cu o amenda cuprinsa intre 100 si 500 de lei. In plus, nu beneficiaza de niciun fel de despagubiri de la bugetul de stat sau de la bugetul local pentru prejudiciile produse locuintelor in cazul producerii unuia dintre dezastrele naturale definite potrivit legii.