Informațiile despre datoriile restante din registrul Centralei Riscului de Credit sunt șterse după achitarea lor?

Articol scris de Bogdan Petre Ilie, partener la Nicolescu Attorneys at Law.

Potrivit art. 1 alin. (2) din Regulamentul BNR nr. 2/2012 privind organizarea şi funcţionarea la Banca Națională a României (BNR) a Centralei Riscului de Credit, CRC  gestionează informaţia de risc de credit şi informaţia despre fraudele cu carduri pentru scopurile specifice ale utilizatorilor, în condiţiile păstrării secretului profesional.

Prin informaţie de risc de credit, se înţelege, în conformitate cu dispoziţiile art. 2 pct. 1 din Regulamentul BNR nr. 2/2012, acea informaţie care cuprinde datele de identificare ale unui debitor, persoană fizică sau persoană juridică nonbancară, faţă de care persoana declarantă, în speţă, instituţia bancară de la care s-a contractat creditul, înregistrează o expunere mai mare sau egală cu limita de raportare, respectiv 20.000 lei, şi operaţiunile în lei şi în valută prin care persoanele declarante se expun la risc faţă de acel debitor.

Informaţia de risc de credit se raportează de către persoanele declarante, şi se prelucrează şi difuzează de către CRC. Operaţiunile prin care persoanele declarante se expun la risc sunt: acordarea de credite, asumarea de angajamente de către persoana declarantă, în numele debitorului, faţă de o persoană fizică, o persoană juridică, alta decât persoanele declarante, sau faţă de o instituţie de credit/instituţie financiară din străinătate şi asumarea de angajamente de către persoana declarantă, în numele debitorului, faţă de altă persoană declarantă care funcţionează pe teritoriul României.

CRC organizează şi gestionează o bază de date care cuprinde mai multe fişiere, printre care Fişierul central al creditelor (FCC), ce conţine informaţiile de risc de credit raportate de persoanele declarante, prelucrate şi difuzate de către CRC în vederea valorificării de către utilizatori în condiţiile păstrării secretului profesional, precum şi Fişierul creditelor restante (FCR), ce este alimentat lunar de FCC cu informaţii de risc de credit referitoare la debitori şi la creditele restante ale acestora faţă de toate persoanele declarante din România.

Raportările efectuate de persoanele declarante conţin următoarele informaţii cu privire la creditele şi angajamentele de care debitorul beneficiază: tipul creditului, termenul de acordare, tipul garanţiei şi valoarea acesteia, valoarea garanției imobiliare supusă executării silite, valoarea obținută din executarea silită a garanției imobiliare, serviciul datoriei, data acordării şi data scadenţei, valuta în care s-a acordat creditul, suma acordată, suma datorată utilizată şi suma datorată neutilizată la momentul raportării, suma restantă, suma creditelor scoase în afara bilanțului - principal, credit/angajament luat împreună cu alţi debitori, stare credit, clasa de rating, probabilitatea de nerambursare, expunerea neperformantă, improbabilitatea de plată, starea de nerambursare, credite depreciate, suma de plată lunară (total, principal, dobândă), rata anualizată a dobânzii, dobânda anuală efectivă, sume restante dobânzi, dobânzi penalizatoare, raportul valoarea creditului pe garanții, gradul de îndatorare, restructurare, valoarea activului ponderat la risc, factorul de conversie asociat părții extrabilanțiere, expunerea la riscul de credit, ajustări la nivel individual pentru depreciere, tip ajustări pentru deprecieri, instituția către care s-a efectuat cesionarea contractului de credit (rezidentă/nerezidentă, tip entitate, denumire), instituția de la care a fost răscumpărat contractul de credit (rezidentă/nerezidentă), locuință (dacă debitorul persoană fizică locuiește sau nu în imobilul cumpărat cu creditul respectiv), etapele dării în plată a creditelor și închiderea acestora prin darea în plată.

CRC nu poate modifica sau şterge informaţia de risc de credit înregistrată în baza de date deoarece instituţia de credit, în calitate de persoană declarantă, răspunde pentru veridicitatea şi integritatea informaţiei de risc de credit transmise la CRC şi numai aceasta poate proceda la corectarea sau ştergerea informaţiilor din baza de date, dar exclusiv în situaţia în care acestea au fost transmise eronat. Instituţia de credit nu poate modifica sau şterge informaţiile din baza de date, în alte circumstanţe decât cele precizate mai sus, însă, în conformitate cu dispoziţiile art. 17 din Regulamentul BNR nr. 2/2012, care prevăd că informaţiile de risc de credit sunt menţinute în CRC pe o perioadă de șapte ani de la data înscrierii, orice informaţie de risc despre un debitor va fi ştearsă automat la finalul acestui termen.

Concluzie

Orice întârziere la plata ratelor de credit, mai mare de 30 de zile, va fi înscrisă în mod obligatoriu în CRC. Întrucât modificarea sau ştergerea informaţiilor de risc din evidenţele CRC nu se poate face decât de către instituţia de credit declarantă şi doar dacă acestea au fost transmise eronat, informaţiile despre întârzierea la plata ratelor de credit nu vor putea fi şterse, chiar dacă ratele vor fi plătite ulterior, ci se va face doar menţiune despre plata acestora.

În evidenţele CRC toate informaţiile raportate de instituţia de credit se menţin pe o perioadă de șapte ani, la sfârşitul căreia acestea se vor şterge automat, pe cale de consecinţă, nici întârzierile la plata ratelor de credit nu vor mai figura în evidenţele CRC la expirarea unui termen de șapte ani, care începe să curgă de la data înregistrării lor.

Existenţa unei înscrieri în CRC, cu privire la întârzieri la plata ratelor de credit, nu conduce în mod cert la refuzul unei alte instituţii de credit de a acorda un alt credit, ci în funcţie de politica acesteia, de perioada de întârziere, precum şi de valoarea sumei restante, instituţia de credit poate aprecia că debitorul restant este eligibil pentru un nou credit.