UPDATE: Protecții pentru împrumutați contra recuperatorilor de creanțe și executărilor silite, adoptate azi la Senat

__________

ACTUALIZARE (06.10.2022): Primul proiect din lista de mai jos a fost respins definitiv de Camera Deputaților, astfel că nu se poate aplica, iar celelalte trei încă așteaptă votul decisiv al acestui For.
__________

Vorbim, mai exact, de propuneri legislative pentru consumatorii care nu mai pot face față dobânzilor excesive din contracte, care ajung să nu mai poată plăti creditele din cauza riscului valutar, pentru cei care sunt prejudiciați de cesiunile de creanțe speculative ori care sunt executați silit fără să se încerce revizuirea contractelor înainte.

Pe scurt, despre cele patru propuneri votate azi la Senat și care merg mai departe la deputați:

1. Limitarea dobânzilor excesive: fie că vorbim de contracte cu băncile, fie cu instituțiile financiar-nebancare (IFN), fie că vorbim de colectorii de creanțe, proiectul de lege privind dobânzile excesive propune o serie întreagă de limitări față de ce prevede legislația acum, pe categorii de credite; sunt propuse, mai întâi, limite ale dobânzii anuale efective la creditele imobiliare și de consum; la creditele de consum de cel mult 15.000 de lei, suma totală de rambursat ar fi de maximum dublul sumei împrumutate (incluzând toate costurile, dobânzile și comisioanele).

În cazurile în care limitările nu sunt respectate, împrumutații ar avea dreptul să obțină reducerea lor, amiabil sau cu forța, în instanță, iar cei care ajung să nu mai poată plăti din cauza dobânzilor mari nu vor mai putea fi executați silit așa ușor; e introdusă, în consecință, ideea de a reechilibra contractele în acest context.

În același timp, acest proiect propune sancționarea ca abuz de putere economică practicarea de dobânzi excesive, ca practici incorecte (inclusiv înșelătoare) ale băncilor și celorlalți creditori financiari sau chiar ca fraude la lege.

2. Protecția contra cesiunilor de creanță speculative: față de propunerea făcută acum ceva vreme în Parlament de limitare drastică a sumelor ce pot fi cerute de recuperatori de la datornici (criticată de Curtea Constituțională), un nou proiect a apărut apoi la Senat pe seama acestor recuperatori, doar că restrânge sfera la cesiunile speculative; în cazul acestora, cesionarul nu va putea cere de la datornic mai mult decât prețul real plătit pe acea datorie, plus eventuale cheltuieli ale contractului și dobânda din ziua când cesionarul a cumpărat datoria.

Cum califică proiectul cesiunea speculativă? Drept orice transfer al unei datorii sau al unui portofoliu de creanțe către un terț (inclusiv un colector de creanțe), transfer care nu are echivalent într-un fapt economic real sau care nu se efectuează din rațiuni de mobilizare a creanțelor comerciale, de refinanțare a creditorului financiar sau pentru constituirea de garanții financiare. Inițiatorii dau și câteva exemple de astfel de cesiuni speculative.

Parlamentarii care au propus reglementarea vor să le dea astfel celor care sunt "victime" ale unor asemenea transferuri de datorii speculative posibilitatea să scape plătind doar prețul real și acele costuri accesorii, dar asta va presupune, desigur, ca acei datornici să recurgă la un specialist (un avocat) pentru e beneficia realmente de prevederile legii.

Exact ca la proiectul de mai sus, inițiatorii propun și sancțiuni pentru cesionari, dar și pentru recuperatori.

3. Protecții pentru cei care se împrumută în valută: cel de-al treilea proiect vizează riscul valutar și situațiile dese în care împrumutații ajung să suporte o creștere a costului creditului contractat din cauză că moneda străină crește foarte mult; în astfel de situații, datornicii nu vor mai ajunge să fie executați silit la fel de ușor, iar reechilibrarea contractuală va deveni practic obligatorie prin lege, înainte să se ajungă la urmărirea silită; conversia în lei va putea fi cerută de datornic, în contextul revizuirii contractului, dacă se ajunge în situații de șoc valutar, iar instanța va putea să o consfințească dacă nu există loc de înțelegere amiabilă.

Se va prezuma întotdeauna că există impreviziune în cazul șocului valutar, potrivit proiectului.

Notă: Inițiatorii au prevăzut, în cazul celor trei proiecte de mai sus, ca prevederile lor se aplice și contractelor în derulare la momentul când legile respective vor intra în vigoare (dacă vor intra).

4. Fără executări silite imobiliare abuzive sau intempestive: în esență, cel de-al patrulea proiect ar viza să dezbrace de caracterul de titlu executoriu nenumărate contracte în care împrumutatul are calitatea de consumator (credite cu băncile, contracte cu societățile de leasing etc.). Inițiatorii vor să facă executarea silită o ultimă soluție, la care să se apeleze numai după ce se încearcă revizuirea contractului.

Legea ar urma să se aplice și executărilor silite în derulare.

Atenție! Cele patru proiecte legislative prezentate mai sus vor putea ajunge în vigoare numai dacă sunt adoptate și de deputați și dacă sunt promulgate de președintele statului.