Schimbare radicală în sectorul financiar-bancar: Cum vor beneficia consumatorii

Directiva PSD2 urmează să fie implementată, în curând, și în România (puteți citi mai multe despre parcursul ei legislativ, aici). Schimbările aduse de directivă sunt destul de complexe. Una din ele, cum spuneam, este că cei care folosesc bănci pentru a face plăți vor putea alege, în curând, între mai multe servicii. Și nu doar pentru efectuarea propriu-zisă a plăților. Ci și pentru obținerea de informații legate de conturile lor bancare și de plățile făcute. Toate acestea într-un singur loc, dacă cineva deține mai multe conturi.

Aceste lucruri se vor întâmpla din cauză că băncile, în esență, vor fi obligate să ofere informațiile pe care le au despre clienții lor furnizorilor terți de servicii financiare (bineînțeles, totul cu acordul clientului). Aceste schimbări pot fi regrupate sub denumirea de „open banking”.

Ce este „open banking”

În esență, „open banking” înseamnă că veți avea mai mult acces și control sporit asupra datelor voastre financiare. Și cum, în cele mai multe cazuri, aceasta înseamnă datele financiare deținute de băncile la care aveți deschise conturi, acele bănci vor fi obligate să vă pună la dispoziție, atât vouă, cât și altor furnizori de servicii financiare (non-bancare) acele date - însă doar cu permisiunea voastră.

Ce înseamnă acest lucru? Un exemplu imediat ar fi adunarea, în același loc, a tuturor informațiilor despre tranzacțiile pe care le-ați făcut, chiar și dacă acele tranzacții au fost făcute prin intermediul conturilor deschise la diferite bănci. Prin urmare, vor exista furnzori de servicii care vor oferi astfel de informații, ceea ce va face mult mai ușoară crearea unui buget și monitorizarea cheltuielilor.

Posibilitățile, însă, sunt mult mai largi. Pot fi adunate în același loc doar date specifice, de exemplu - cheltuieli de întreținere sau cheltuieli de zi cu zi. Pe baza unor astfel de informații, pot fi create aplicații sau servicii prin care furnizorii să analizeze acele cheltuieli și să ofere sfaturi cu privire la modalități de economisire, bazate pe istoricul cheltuielilor utilizatorului.

Însă schimbările nu vor viza doar obținerea de informații. Modificările vizează și plățile, cum sunt făcute acestea și costurile lor. În mod normal, o plată (care, de obicei, se face cu cardul) implică mulți intermediari (pe lângă banca din ale cărei conturi este făcută plata). După ce se va aplica directiva PSD2 și la noi, terții care oferă servicii de plată vor avea acces direct la informațiile voastre bancare, pentru a facilita plata, fără să fie nevoie de așa mulți intermediari, cum am menționat mai sus. Acest lucru are două avantaje: plăți mai rapide și mai ieftine.

Cât de rapid vor avea loc aceste schimbări

Este foarte greu de prezis, la acest moment, când ne putem aștepta ca aceste modificări să se producă în România. Și nu mă refer la modificările legislative, ci la restructurarea pieței, prin intrarea unor astfel de entități și oferirea serviciilor relevante.

Dincolo de faptul că discutăm de ceva absolut nou, într-un domeniu care, până nu demult, a rămas relativ stabil, mai există și alte probleme. De exemplu, vor exista obstacole tehnice, bazate pe posibilitatea inter-operabilității, adică a compatibilității dintre sistemele acelor terți care furnizează servicii și bănci. De asemenea, fără a intra în prea multe detalii tehnice, PSD2 nu stabilește o „standardizare” a infrastructurii informatice folosită de bănci și de furnizorii terți, ceea ce ar putea fi problematic pentru efectivitatea proceselor de integrare.